銀行業(yè)務(wù)中的法律問題

　　金融在市場經(jīng)濟(jì)中起著基礎(chǔ)與核心的作用。一個國家金融形勢好，經(jīng)濟(jì)就發(fā)展，社會就穩(wěn)定。反之，如果金融發(fā)生危機(jī)，必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)。經(jīng)濟(jì)衰退必然導(dǎo)致工廠開工不足，商業(yè)蕭條，大量工人失業(yè)，嚴(yán)重影響社會的穩(wěn)定。20世紀(jì)90年代后期，東南亞金融危機(jī)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)衰退，波及日本、韓國和我國的臺灣、香港等，不僅造成社會動蕩，甚至引起政局不穩(wěn)，政權(quán)更迭。可見金融在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中占有多么重要的地位。因此，有人說，金融既是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的核心，也是一個國家經(jīng)濟(jì)狀況的晴雨表。世界各國對金融工作都高度重視，采取多種措施穩(wěn)定金融秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國政府歷來重視金融工作，特別是在東南亞金融危機(jī)之后，采取了許多強(qiáng)有力的措施保障金融穩(wěn)健運(yùn)行，把東南亞金融危機(jī)對我國的影響降到最低，使我國經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)、快速、穩(wěn)定的發(fā)展，令世人矚目。20世紀(jì)70年代末，人民法院開展經(jīng)濟(jì)審判之初，由于實(shí)行高度統(tǒng)一的計劃經(jīng)濟(jì)，企業(yè)是國有的，銀行也是國有的，銀行貸款是按計劃發(fā)放的，收不會來，誰的利益也不受影響。因此，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)發(fā)生了糾紛還很少到法院起訴。隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，法制的不斷完善，人們的法制觀念和法律意識不斷提高，企業(yè)與銀行都逐步成為獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、獨(dú)立對外承擔(dān)民事責(zé)任的民事主體。銀行逐步認(rèn)識到用法律手段保護(hù)銀行債權(quán)的重要性，而因金融活動發(fā)生糾紛起訴到人民法院的越來越多。到90年代中期，人民法院經(jīng)濟(jì)審判庭受理的經(jīng)濟(jì)合同糾紛案件中，涉及銀行的案件最高時達(dá)到40％多，幾乎占經(jīng)濟(jì)庭受理案件的“半壁江山”。在發(fā)生的這些金融糾紛案件中，除了用人不當(dāng)，管理方面存在漏洞外，不懂得法律規(guī)定、簽訂合同不認(rèn)真、履行合同不嚴(yán)肅是一個重要的原因。有的企業(yè)由于一份合同沒有簽好，使企業(yè)陷入困境。有的企業(yè)簽完合同后不認(rèn)真履行，被判承擔(dān)違約責(zé)任，蒙受巨大損失。慘痛的教訓(xùn)使越來越多的人深刻體會到，市場經(jīng)濟(jì)需要法律來規(guī)范，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營需要依法管理。管理出效益，依法管理是市場經(jīng)濟(jì)的要求，提高依法管理的水平是企業(yè)發(fā)展的要求。進(jìn)入90年代以后，銀行在加強(qiáng)對金融干部、職工隊伍業(yè)務(wù)培訓(xùn)的同時，更加重視對金融干部隊伍的法律知識培訓(xùn)。記得1992年春節(jié)前夕，我在最高人民法院經(jīng)濟(jì)庭工作時，應(yīng)邀給一個全國性的金融培訓(xùn)班講課，一些地方的銀行行長感慨地說，要是早點(diǎn)聽聽您的講課，我們就可以避免很大的損失，并要我給他們推薦涉及銀行業(yè)務(wù)方面的法律書籍。后來，不斷到金融機(jī)構(gòu)和其他企業(yè)講課，所見所聞、所聽所思深感搞經(jīng)濟(jì)的離不開法律。銀行每天進(jìn)行著數(shù)以億計的儲蓄、信貸、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，涉及巨額資金的流動，如果不嚴(yán)格依法進(jìn)行，就可能導(dǎo)致難以彌補(bǔ)的損失。把自己從事經(jīng)濟(jì)審判、民商事審判二十五六年的經(jīng)驗(yàn)和心得整理出來，從一個法官的角度看銀行和其他企業(yè)在經(jīng)營管理中的成敗得失，幫助企業(yè)與銀行改進(jìn)經(jīng)營管理，提高依法管理的水平，盡可能的減少或避免因不懂法造成的損失，是我多年的夙愿。但由于工作忙，前幾年忙于編寫《合同法理論與實(shí)踐》、《擔(dān)保物權(quán)審判實(shí)踐應(yīng)用》幾本書，這一愿望一直未能實(shí)現(xiàn)。去年，和幾位同事說起這件事，大家一致認(rèn)為這是件好事，應(yīng)該做好。于是便從我院和南陽中院從事經(jīng)濟(jì)審判、民商事審判工作多年，具有豐富審判實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，又有較深理論功底的幾位法學(xué)碩士與法學(xué)博士選了幾位有才學(xué)的同志開始編寫工作。

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