一本書(shū)讀懂支付

贊　譽(yù)
前　言
部分
第1章　支付的基本概念　　2
1.1　交易　　2
1.1.1　交易的定義　　2
1.1.2　交易的流程　　3
1.1.3　交易的5個(gè)要素　　4
1.2　支付　　4
1.2.1　支付的定義　　5
1.2.2　支付的過(guò)程　　5
1.2.3　支付的3個(gè)要素　　5
1.2.4　支付的復(fù)雜性　　6
1.3　交易與支付　　7
1.3.1　交易與支付不是一回事　　7
1.3.2　常被混淆的概念　　8
1.4　支付中常用的概念　　8
1.4.1　應(yīng)收賬款　　9
1.4.2　保理　　9
1.4.3　收單　　10
1.4.4　備付金　　11
1.4.5　結(jié)算　　11
1.4.6　清算　　12
1.4.7　會(huì)計(jì)系統(tǒng)　　13
1.4.8　信用與信用支付　　15
1.5　本章小結(jié)　　18
第2章　支付的業(yè)務(wù)模式　　19
2.1　按照?qǐng)鼍胺诸?lèi)的支付方式　　19
2.1.1　線(xiàn)下支付　　20
2.1.2　線(xiàn)上支付　　20
2.2　按照工具分類(lèi)的支付方式　　21
2.2.1　信函支付　　22
2.2.2　電報(bào)支付　　22
2.2.3　IVR支付　　23
2.2.4　電視支付　　23
2.2.5　瀏覽器支付　　24
2.2.6　手機(jī)支付　　25
2.3　按照角色分類(lèi)的支付方式　　26
2.3.1　C2C支付方式　　26
2.3.2　C2B支付方式　　26
2.3.3　B2B支付方式　　27
2.3.4　B2C支付方式　　27
2.4　按照資金來(lái)源分類(lèi)的支付方式　　28
2.4.1　現(xiàn)金支付　　28
2.4.2　支票支付　　28
2.4.3　銀行賬戶(hù)支付　　29
2.4.4　互聯(lián)網(wǎng)賬戶(hù)支付　　30
2.4.5　信用卡支付　　30
2.4.6　借記卡支付　　32
2.4.7　預(yù)付費(fèi)卡支付　　32
2.4.8　先買(mǎi)后付　　33
2.5　按照地理范圍分類(lèi)的支付方式　　34
2.5.1　跨境支付方式　　34
2.5.2　入境支付方式　　35
2.6　支付服務(wù)提供商　　35
2.6.1　第三方支付　　36
2.6.2　聚合支付　　36
2.7　本章小結(jié)　　37
第3章　支付的基礎(chǔ)工具　　38
3.1　銀行卡支付　　38
3.1.1　銀行卡的歷史和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)　　39
3.1.2　銀行卡的4種類(lèi)型　　41
3.1.3　幾種銀行卡的比較　　45
3.1.4　卡BIN　　46
3.1.5　盧恩算法　　47
3.1.6　銀行卡的收單設(shè)備　　48
3.1.7　POS機(jī)　　48
3.1.8　中國(guó)POS收單的機(jī)構(gòu)與模式　　50
3.2　掃碼支付　　53
3.2.1　條形碼　　53
3.2.2　二維碼　　56
3.2.3　QR碼的編碼模式　　59
3.2.4　掃碼收單模式　　59
3.2.5　掃碼收單設(shè)備　　61
3.3　物聯(lián)網(wǎng)支付　　62
3.3.1　物聯(lián)網(wǎng)的定義　　62
3.3.2　傳感器　　62
3.3.3　物聯(lián)網(wǎng)支付的過(guò)程　　63
3.4　電子錢(qián)包支付　　63
3.4.1　電子錢(qián)包的定義　　63
3.4.2　電子錢(qián)包與傳統(tǒng)錢(qián)包的
比較　　63
3.5　本章小結(jié)　　64
第4章　生物特征支付　　65
4.1　生物特征　　65
4.1.1　生物特征的定義　　65
4.1.2　生物特征的分類(lèi)　　65
4.1.3　生物特征與支付　　66
4.2　刷臉支付　　66
4.2.1　人臉識(shí)別的定義　　66
4.2.2　人臉識(shí)別的過(guò)程　　66
4.2.3　刷臉支付的過(guò)程　　68
4.2.4　刷臉支付所面臨的挑戰(zhàn)　　69
4.2.5　雙因子與多因子認(rèn)證　　69
4.3　指紋支付　　70
4.3.1　指紋識(shí)別的定義　　70
4.3.2　指紋的類(lèi)型　　70
4.3.3　指紋識(shí)別的特點(diǎn)　　71
4.3.4　指紋獲取的方法　　71
4.3.5　指紋識(shí)別技術(shù)　　72
4.3.6　指紋識(shí)別的過(guò)程　　73
4.3.7　指紋支付的過(guò)程　　74
4.3.8　指紋支付的問(wèn)題　　74
4.4　虹膜支付　　75
4.4.1　虹膜的定義　　75
4.4.2　虹膜識(shí)別的特性　　75
4.4.3　虹膜識(shí)別的過(guò)程　　75
4.4.4　虹膜支付的過(guò)程　　76
4.4.5　虹膜支付的問(wèn)題　　77
4.5　聲紋支付　　77
4.5.1　聲紋的定義　　77
4.5.2　聲紋識(shí)別的過(guò)程　　77
4.5.3　聲紋支付的過(guò)程　　78
4.5.4　聲紋支付的問(wèn)題　　78
4.6　掌紋支付　　79
4.6.1　掌紋的定義　　79
4.6.2　掌紋的特征　　79
4.6.3　掌紋識(shí)別的過(guò)程　　80
4.6.4　掌紋支付的過(guò)程　　81
4.7　靜脈支付　　81
4.7.1　靜脈的定義　　81
4.7.2　靜脈的特性　　82
4.7.3　靜脈識(shí)別的過(guò)程　　82
4.7.4　靜脈支付的過(guò)程　　82
4.7.5　靜脈支付的問(wèn)題　　83
4.8　生物特征支付比較　　83
4.9　相關(guān)統(tǒng)計(jì)術(shù)語(yǔ)和參數(shù)　　84
4.9.1　FAR　　84
4.9.2　FRR　　84
4.9.3　EER　　85
4.9.4　ROC曲線(xiàn)　　85
4.9.5　TPR　　86
4.9.6　FPR　　86
4.10　本章小結(jié)　　86
第二部分
第5章　支付的技術(shù)架構(gòu)　　88
5.1　支付業(yè)務(wù)生態(tài)的利益相關(guān)方　　88
5.1.1　收款人與付款人　　88
5.1.2　銀行　　89
5.1.3　銀行卡組織　　89
5.1.4　支付機(jī)構(gòu)　　90
5.1.5　監(jiān)管機(jī)構(gòu)　　90
5.2　支付機(jī)構(gòu)的功能　　91
5.2.1　為付款人提供的功能　　91
5.2.2　為收款人提供的功能　　92
5.2.3　支付機(jī)構(gòu)的功能　　93
5.2.4　與銀行相關(guān)的功能　　94
5.2.5　為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的功能　　94
5.3　對(duì)支付技術(shù)架構(gòu)的要求　　94
5.3.1　高可用性　　95
5.3.2　高安全性　　95
5.3.3　高效率　　96
5.3.4　可擴(kuò)展性　　97
5.4　支付的技術(shù)架構(gòu)設(shè)計(jì)　　97
5.4.1　參考架構(gòu)　　97
5.4.2　支付的參考架構(gòu)　　98
5.4.3　分層架構(gòu)設(shè)計(jì)案例　　100
5.5　支付的整體架構(gòu)設(shè)計(jì)　　102
5.5.1　按照利益相關(guān)方劃分的
子系統(tǒng)　　103
5.5.2　按照支付流程劃分的子
系統(tǒng)　　104
5.6　本章小結(jié)　　105
第6章　支付前的應(yīng)用設(shè)計(jì)　　106
6.1　支付前的業(yè)務(wù)活動(dòng)　　106
6.1.1　簽約　　107
6.1.2　申請(qǐng)　　107
6.1.3　審核　　108
6.1.4　批準(zhǔn)　　108
6.1.5　接入　　108
6.1.6　開(kāi)通　　109
6.2　支付前應(yīng)用設(shè)計(jì)需要注意的7個(gè)
問(wèn)題　　110
6.2.1　要深入理解KYC的過(guò)程　　110
6.2.2　架構(gòu)上要有全局性考慮　　110
6.2.3　需求分析要掌握需求的
實(shí)質(zhì)　　111
6.2.4　系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)要注意復(fù)雜流程
解耦　　112
6.2.5　設(shè)計(jì)中要定義好角色和
權(quán)限　　112
6.2.6　業(yè)務(wù)流程管理　　113
6.2.7　單點(diǎn)登錄　　114
6.3　支付前系統(tǒng)設(shè)計(jì)案例　　115
6.3.1　Venus系統(tǒng)的提出　　115
6.3.2　Venus系統(tǒng)的彎路　　116
6.3.3　Venus系統(tǒng)的架構(gòu)調(diào)整　　116
6.3.4　Venus系統(tǒng)的效果　　117
6.4　本章小結(jié)　　117
第7章　支付中的應(yīng)用設(shè)計(jì)　　118
7.1　支付中的業(yè)務(wù)活動(dòng)　　118
7.1.1　接收支付請(qǐng)求　　119
7.1.2　存儲(chǔ)支付請(qǐng)求　　120
7.1.3　執(zhí)行支付指令　　120
7.1.4　獲得支付結(jié)果　　121
7.1.5　返回商戶(hù)結(jié)果　　121
7.1.6　計(jì)算各種費(fèi)用　　122
7.1.7　追加賬務(wù)記錄　　123
7.1.8　更新賬戶(hù)余額　　124
7.2　支付中的應(yīng)用設(shè)計(jì)　　124
7.2.1　支付處理　　124
7.2.2　風(fēng)控服務(wù)　　126
7.2.3　計(jì)費(fèi)服務(wù)　　128
7.2.4　賬戶(hù)服務(wù)　　129
7.2.5　銀行接入　　130
7.3　支付系統(tǒng)常用的研發(fā)方法　　131
7.3.1　有限狀態(tài)機(jī)　　131
7.3.2　領(lǐng)域驅(qū)動(dòng)設(shè)計(jì)　　132
7.4　本章小結(jié)　　134
第8章　支付后的應(yīng)用設(shè)計(jì)　　135
8.1　支付后的業(yè)務(wù)活動(dòng)　　136
8.1.1　對(duì)賬　　136
8.1.2　結(jié)算　　137
8.1.3　出款　　137
8.1.4　報(bào)告　　138
8.2　支付后的應(yīng)用設(shè)計(jì)　　138
8.2.1　對(duì)賬系統(tǒng)　　139
8.2.2　結(jié)算方法　　141
8.2.3　出款　　142
8.2.4　報(bào)告　　143
8.3　本章小結(jié)　　143
第9章　支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)　　144
9.1　同步與異步　　144
9.1.1　同步與異步的定義　　144
9.1.2　支付系統(tǒng)的異步場(chǎng)景　　145
9.1.3　異步場(chǎng)景1：同步調(diào)用異步
處理　　146
9.1.4　異步場(chǎng)景2：異步批量入賬
處理　　147
9.2　正確使用緩存　　147
9.2.1　緩存的定義　　147
9.2.2　緩存的層次　　148
9.2.3　緩存的誤區(qū)　　149
9.2.4　正確使用緩存的案例　　150
9.3　合理處理日志　　151
9.3.1　日志的種類(lèi)　　151
9.3.2　日志的價(jià)值　　152
9.3.3　日志的架構(gòu)問(wèn)題　　153
9.3.4　日志的標(biāo)準(zhǔn)化　　154
9.3.5　善用日志的案例　　155
9.4　掌握需求的本質(zhì)　　156
9.4.1　非技術(shù)設(shè)計(jì)　　156
9.4.2　商品券案例　　156
9.5　大道至簡(jiǎn)　　157
9.5.1　系統(tǒng)越復(fù)雜，可靠性越差　　157
9.5.2　盡可能減少系統(tǒng)的組成　　158
9.5.3　微服務(wù)的誤區(qū)　　159
9.6　日切與批處理　　160
9.6.1　日切的概念　　160
9.6.2　關(guān)于批處理　　161
9.7　本章小結(jié)　　163
第三部分
第10章　支付的技術(shù)運(yùn)維　　166
10.1　IT技術(shù)發(fā)展的4個(gè)時(shí)代　　166
10.1.1　主機(jī)時(shí)代　　167
10.1.2　IDC時(shí)代　　167
10.1.3　虛擬化時(shí)代　　167
10.1.4　云服務(wù)時(shí)代　　167
10.2　云服務(wù)　　168
10.2.1　云服務(wù)的范圍　　169
10.2.2　雙供應(yīng)商原則　　169
10.3　分布式計(jì)算　　170
10.3.1　Docker　　170
10.3.2　Kubernetes　　171
10.4　數(shù)據(jù)中心的架構(gòu)　　172
10.4.1　數(shù)據(jù)中心的基本服務(wù)：
DNS　　172
10.4.2　數(shù)據(jù)中心的基本服務(wù)：
NTP　　173
10.4.3　數(shù)據(jù)中心的基本服務(wù)：
備份　　175
10.4.4　雙活數(shù)據(jù)中心　　176
10.4.5　多活數(shù)據(jù)中心的迷思　　177
10.4.6　數(shù)據(jù)庫(kù)的架構(gòu)　　179
10.5　應(yīng)用發(fā)布　　179
10.5.1　灰度發(fā)布　　179
10.5.2　應(yīng)用發(fā)布引發(fā)的完美風(fēng)暴　　180
10.6　系統(tǒng)環(huán)境　　181
10.6.1　各種系統(tǒng)環(huán)境概述　　181
10.6.2　系統(tǒng)環(huán)境的演變　　182
10.7　服務(wù)監(jiān)控　　182
10.7.1　監(jiān)控的價(jià)值　　183
10.7.2　監(jiān)控的范圍　　183
10.7.3　監(jiān)控的手段　　184
10.8　故障應(yīng)急　　187
10.8.1　人工監(jiān)控與報(bào)警　　187
10.8.2　自動(dòng)化監(jiān)控與報(bào)警　　187
10.9　災(zāi)備　　188
10.9.1　災(zāi)難場(chǎng)景　　188
10.9.2　RTO與RPO的概念　　188
10.9.3　災(zāi)備策略　　189
10.9.4　災(zāi)備方案　　189
10.9.5　災(zāi)備演練　　190
10.9.6　災(zāi)備方案案例　　191
10.10　運(yùn)維自動(dòng)化　　193
10.10.1　運(yùn)維自動(dòng)化的定義　　193
10.10.2　自動(dòng)化是一把雙刃劍　　193
10.10.3　如何實(shí)現(xiàn)運(yùn)維自動(dòng)化　　194
10.11　本章小結(jié)　　195
第11章　支付技術(shù)實(shí)踐　　196
11.1　ITIL實(shí)踐　　196
11.1.1　ITIL的定義　　196
11.1.2　ITIL的范圍　　197
11.2　SLA管理　　197
11.2.1　SLA的定義　　197
11.2.2　創(chuàng)建和履行SLA的
實(shí)踐　　198
11.2.3　SLA的案例　　199
11.3　容量管理　　203
11.3.1　容量管理的目的　　203
11.3.2　容量管理涉及的活動(dòng)　　203
11.3.3　容量管理的3個(gè)子流程　　203
11.3.4　容量分析的過(guò)程　　204
11.4　可用性管理　　205
11.4.1　可用性的定義　　205
11.4.2　可用性的計(jì)算　　206
11.4.3　如何提高可用性　　207
11.5　變更管理　　209
11.5.1　變更管理的定義　　209
11.5.2　變更管理的過(guò)程　　209
11.6　事件管理　　211
11.6.1　事件管理的定義　　212
11.6.2　事件管理的過(guò)程　　212
11.6.3　事件管理的案例　　213
11.7　故障管理　　214
11.7.1　故障的定義　　214
11.7.2　故障的分類(lèi)　　214
11.7.3　故障的處理　　215
11.7.4　故障的溝通　　215
11.7.5　案例分析　　216
11.8　本章小結(jié)　　217
第12章　支付的信息安全　　218
12.1　信息安全策略　　218
12.1.1　需要被保護(hù)的對(duì)象　　218
12.1.2　分級(jí)管控的策略　　219
12.1.3　信息安全的級(jí)別　　220
12.1.4　分級(jí)管控措施　　220
12.1.5　梳理各類(lèi)數(shù)據(jù)　　221
12.1.6　按照標(biāo)準(zhǔn)完成分級(jí)　　222
12.2　PCI DSS實(shí)踐　　222
12.2.1　PCI DSS介紹　　222
12.2.2　PCI DSS范圍　　223
12.2.3　PCI DSS的要求　　223
12.2.4　取得PCI DSS認(rèn)證的
過(guò)程　　224
12.2.5　其他的PCI安全標(biāo)準(zhǔn)　　225
12.3　個(gè)人身份識(shí)別信息　　225
12.3.1　PII的定義　　226
12.3.2　保護(hù)PII的實(shí)踐　　226
12.4　常見(jiàn)的信息安全問(wèn)題　　227
12.4.1　加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)控　　227
12.4.2　定期掃描系統(tǒng)　　227
12.4.3　不存儲(chǔ)敏感信息　　228
12.4.4　加強(qiáng)信息安全情報(bào)溝通　　229
12.4.5　定期培訓(xùn)，提高安全
意識(shí)　　229
12.4.6　做好信息安全的預(yù)案　　229
12.4.7　信息安全的幾個(gè)案例　　231
12.5　本章小結(jié)　　231
第四部分
第13章　支付的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)　　234
13.1　支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)概述　　234
13.1.1　業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的意義　　234
13.1.2　業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的目標(biāo)　　235
13.1.3　業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的環(huán)節(jié)　　235
13.2　支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)　　237
13.2.1　客戶(hù)真實(shí)性的風(fēng)險(xiǎn)　　237
13.2.2　客戶(hù)合規(guī)性的風(fēng)險(xiǎn)　　238
13.2.3　信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)　　238
13.2.4　結(jié)算過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)　　238
13.2.5　出款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)　　239
13.2.6　業(yè)務(wù)管控的風(fēng)險(xiǎn)　　240
13.2.7　數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)　　240
13.3　業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理　　241
13.3.1　業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的崗位　　241
13.3.2　業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的角色　　242
13.3.3　業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的流程　　243
13.3.4　能力成熟度模型　　244
13.3.5　業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的規(guī)則　　246
13.4　業(yè)務(wù)的連續(xù)性管理　　246
13.4.1　業(yè)務(wù)連續(xù)性　　246
13.4.2　業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的備份與復(fù)制　　246
13.4.3　業(yè)務(wù)處理能力的冗余與
切換　　248
13.4.4　外部接口的冗余與切換　　248
13.4.5　業(yè)務(wù)連續(xù)性的實(shí)施　　248
13.5　本章小結(jié)　　249
第14章　支付的行業(yè)監(jiān)管　　250
14.1　行業(yè)監(jiān)管的意義　　250
14.1.1　資金安全　　250
14.1.2　政府組織的要求　　251
14.2　反洗錢(qián)　　252
14.2.1　洗錢(qián)的歷史　　252
14.2.2　反洗錢(qián)的活動(dòng)　　252
14.2.3　反洗錢(qián)案例　　253
14.3　打擊恐怖主義融資　　254
14.3.1　什么是資助恐怖主義
活動(dòng)　　254
14.3.2　打擊恐怖主義融資案例　　254
14.4　日本的反社會(huì)調(diào)查　　255
14.4.1　反社會(huì)勢(shì)力　　255
14.4.2　排除反社會(huì)勢(shì)力　　255
14.5　個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)　　255
14.5.1　《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息
保護(hù)法》　　256
14.5.2　歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)
條例》　　257
14.5.3　日本的《個(gè)人信息
保護(hù)法》　　258
14.5.4　美國(guó)的個(gè)人信息
保護(hù)法　　259
14.6　支付業(yè)務(wù)的審批　　260
14.6.1　中國(guó)支付業(yè)務(wù)的
管理辦法　　260
14.6.2　日本支付業(yè)務(wù)的審批　　262
14.6.3　美國(guó)支付業(yè)務(wù)的審批　　263
14.7　本章小結(jié)　　264
第15章　支付的未來(lái)　　265
15.1　目前支付所面臨的問(wèn)題　　265
15.1.1　體系臃腫　　265
15.1.2　成本居高不下　　266
15.1.3　欺詐嚴(yán)重　　267
15.2　支付展望　　268
15.2.1　未來(lái)的交易　　268
15.2.2　未來(lái)的貨幣　　268
15.2.3　未來(lái)的支付　　269
15.3　支付方式展望　　270
15.3.1　未來(lái)案例：在家里智能
支付　　270
15.3.2　未來(lái)案例：在車(chē)內(nèi)聲控
支付　　271
15.3.3　未來(lái)案例：在店里刷臉和
掌紋支付　　271
15.4　本章小結(jié)　　272
附錄　縮略語(yǔ)　　273