退休以后是否會(huì)更健康

【編者按】人如何幸福生活？這是經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心。《表層的真理：當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會(huì)》作者梁捷將經(jīng)濟(jì)學(xué)原理與人類社會(huì)有機(jī)融合，介紹了50個(gè)與人們生活相關(guān)的問題，幫助讀者用一套完整的經(jīng)濟(jì)學(xué)視角和方法理解社會(huì)運(yùn)作規(guī)律，從而在日常生活中更好地做出決策。本文摘自《表層的真理：當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會(huì)》（浙江人民出版社2024年3月版）第四部分“打工人：勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)”。

《表層的真理：當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會(huì)》書封

近些年，全世界范圍內(nèi)都開始流行一種叫作“FIRE”的運(yùn)動(dòng)。什么是FIRE？FIRE就是“Financial Independence，Retiring Early”的縮寫，也就是“財(cái)務(wù)自由，提前退休”。這是所有FIRE支持者的奮斗目標(biāo)。因?yàn)楹芏嗳藭?huì)在35歲或者40歲失業(yè)，大家有深深的危機(jī)感。所以，很多人以FIRE為目標(biāo)，在年輕時(shí)盡可能地存錢，省吃儉用，爭取比別人更快地存錢。到了35歲或者40歲的時(shí)候，他們就可以瀟灑地告別職場(chǎng)。所以，財(cái)富自由的根本目標(biāo)是能做自己喜歡做的事，沒有財(cái)務(wù)上的后顧之憂。這是FIRE運(yùn)動(dòng)的精神實(shí)質(zhì)。但是，我們?cè)诠ぷ鞯臅r(shí)候，其實(shí)很難設(shè)想自己不用做固定工作時(shí)候的狀態(tài)。

很多人在上班的時(shí)候，雖有些抱怨，但身體一直是很健康的。尤其到了60歲左右，自己工作了那么多年，也很清楚應(yīng)該如何平衡工作和身體健康，但是退休以后，無所事事，很不習(xí)慣，身體很快就垮了，好像一根支撐身體的支柱突然沒了，變得無所適從。有些人退休不過一兩年，但大家見到以后都大吃一驚，整個(gè)人好像突然就衰老了。退休前后，人會(huì)處于完全不同的兩個(gè)狀態(tài)，這是一個(gè)值得注意的問題。

彩票與長期健康

很多人有這樣的口頭禪：“假如我中了彩票，就不來上班了?！蓖瑫r(shí)很多人也聽說過一種現(xiàn)象，叫作“彩票詛咒”，就是絕大多數(shù)中獎(jiǎng)的人沒有好下場(chǎng)，在幾年內(nèi)就會(huì)把巨額意外財(cái)富揮霍一空。以前我們會(huì)說“富不過三代”，但對(duì)于中彩票的人來說，常常是“富不過三年”。

我們來看一個(gè)簡單問題：中彩票以后，一個(gè)人的健康水平是會(huì)有所改善，還是會(huì)變得更糟糕？我們可以從正反兩個(gè)方面提出假設(shè)。當(dāng)然，收入提高可以使得人們購買更多和更好的衛(wèi)生服務(wù)，更好地享受閑暇時(shí)光，這些因素能夠改善健康狀況，但是常識(shí)告訴我們，收入的意外提高也可能誘發(fā)很多不良的生活習(xí)慣，例如抽煙、賭博，這些習(xí)慣都會(huì)對(duì)健康造成危害。

下面我們來看一篇研究論文，數(shù)據(jù)來自新加坡生活調(diào)查（Singapore Life Panel，SLP）。這項(xiàng)調(diào)查自2015年7月開始，每個(gè)月都對(duì)50—70歲的新加坡人及其配偶進(jìn)行抽樣調(diào)查，并且持續(xù)跟蹤調(diào)查。這項(xiàng)調(diào)查特意詢問了被訪者的收入以及購買彩票的支出，這是很有新加坡特色的問題。

我在新加坡的時(shí)候，一直為新加坡人對(duì)彩票的熱情而震撼。絕大多數(shù)超市門口都有賣彩票的攤位，不管我什么時(shí)候去超市，這些攤位前都有人在排隊(duì)。我到現(xiàn)在還是不大理解，買彩票竟然還要排隊(duì)。不僅華人有買彩票的習(xí)慣，連馬來西亞人、印度人也會(huì)買彩票。買彩票是新加坡的一種國民文化，所以這篇論文專門研究新加坡人買彩票的結(jié)果。

研究者分析了中彩票的人后來的身體和經(jīng)濟(jì)狀況，得到了令人振奮的結(jié)論：中彩票的人的身體變得越來越健康。中彩票是好事，大多數(shù)人身上沒有出現(xiàn)“彩票詛咒”。為什么中彩票會(huì)促進(jìn)身體健康？研究者進(jìn)行了一系列機(jī)制分析。

第一，中彩票是否會(huì)增加衛(wèi)生服務(wù)購買，促使人們更多地去做體檢，更多地進(jìn)行鍛煉，所以健康水平有所提高？這種假設(shè)被實(shí)證結(jié)果拒絕。新加坡原本就有很完善的醫(yī)療體制，大多數(shù)人有能力獲得不同層次、符合自己需要的醫(yī)療服務(wù)。所以，個(gè)人收入的意外改變并不會(huì)對(duì)衛(wèi)生服務(wù)的消費(fèi)產(chǎn)生顯著影響。

第二，中彩票是否會(huì)促進(jìn)除了醫(yī)療保健和香煙之外的其他消費(fèi)？這種假設(shè)被證實(shí)。彩票中獎(jiǎng)金額每增加1萬新加坡元，家庭每月消費(fèi)支出就會(huì)增加463新加坡元，邊際影響是比較大的。這說明新加坡人比較想得開，中獎(jiǎng)了就多花錢，這些消費(fèi)支出對(duì)個(gè)人健康也有積極效果。

第三，中彩票是否會(huì)減少勞動(dòng)投入，增加閑暇時(shí)間？如果減少勞動(dòng)時(shí)間，比如從全職變兼職，或者干脆就退休，那可能會(huì)影響健康。實(shí)證結(jié)果顯示，中彩票對(duì)就業(yè)狀況沒有顯著影響，很多中彩票的人還是正常上班，并沒有直接選擇退休。

第四，中彩票是否會(huì)減少精神壓力，提高健康水平？這是一種很重要的猜想。我們很難測(cè)量精神壓力，于是研究者檢驗(yàn)了中彩票之后生活滿意程度的變動(dòng)。研究者發(fā)現(xiàn)，彩票中獎(jiǎng)金額每增加1萬新加坡元，總體生活滿意度就會(huì)提高0.134%，在1%的水平上具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。這個(gè)發(fā)現(xiàn)非常重要。我們平時(shí)上班，除了身體疲勞以外，很重要的一點(diǎn)是背負(fù)精神壓力。而中了彩票以后，個(gè)人財(cái)富大幅度增加，上班時(shí)即使面對(duì)同等性質(zhì)的工作，壓力也會(huì)急劇減少。工作中的精神壓力減少，對(duì)于個(gè)人的身體健康可能具有極為重要的積極影響。

第五，中彩票是否會(huì)增加危險(xiǎn)的健康行為，比如抽煙和酗酒？新加坡煙酒的價(jià)格都挺貴，很多人會(huì)在進(jìn)出海關(guān)時(shí)買一點(diǎn)免稅的煙酒。但實(shí)證結(jié)果顯示，彩票收入和煙酒的支出之間沒有顯著關(guān)聯(lián)。

我們可以總結(jié)說，對(duì)于新加坡這樣一個(gè)全民都有買彩票習(xí)慣的國家來說，中彩票是一件好事。中彩票并不會(huì)使一個(gè)人頭腦發(fā)熱，馬上辭掉手頭的工作，但是會(huì)急劇降低他在工作時(shí)承擔(dān)的壓力，從而對(duì)個(gè)人的身體健康產(chǎn)生積極的影響。

退休與生活

退休是人生中非常重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。所有順利退休的人都值得祝賀，因?yàn)樗麄兂晒畹搅送诵荨＿@不是一件太難的事，但也不是每個(gè)人都能做到的。我們要進(jìn)一步思考一個(gè)問題，中國的預(yù)期壽命是77.3歲。不管60歲退休還是65歲退休，從退休到生命終點(diǎn)，都還有十多年的時(shí)間。此外，還有一個(gè)很基本的事實(shí)，一半人口的實(shí)際壽命會(huì)超過他們的預(yù)期壽命，所以如何安排后面十多年的生活，是一件非常重要的事情。

退休生活中有兩件最重要的事：一件是金融，另一件是健康。我們先來看金融問題。老年人的退休金收入是固定的，沒有多少靈活空間。更重要的一點(diǎn)是，很多統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，老年人的財(cái)務(wù)知識(shí)水平比較低，低于社會(huì)平均水平。老年人退休金低并不是大問題，老年人財(cái)務(wù)知識(shí)水平低才是更為嚴(yán)重的問題。

金融素養(yǎng)對(duì)于財(cái)務(wù)決策至關(guān)重要。具備良好金融素養(yǎng)的人，更有可能為退休制訂規(guī)劃，進(jìn)行適度的儲(chǔ)蓄，并開展更好的投資，他們承受的財(cái)務(wù)壓力也相對(duì)要小一點(diǎn)。曾有研究發(fā)現(xiàn)，在同一企業(yè)退休員工中，最熟悉財(cái)務(wù)的員工的年收益率比一般員工要高出1.3個(gè)百分點(diǎn)。退休金的多少是很難改變的，但金融素養(yǎng)和財(cái)務(wù)知識(shí)是可以學(xué)習(xí)的，這是影響老年人生活品質(zhì)的關(guān)鍵。

還有一些研究專門對(duì)比退休后經(jīng)濟(jì)狀況最好的老年人和經(jīng)濟(jì)狀況最差的老年人。研究發(fā)現(xiàn)，金融素養(yǎng)可以解釋其中30%—40%的貧富懸殊問題。當(dāng)然，金融素養(yǎng)對(duì)于年輕人也重要，但年輕人手頭沒多少錢，生活也充滿了不確定性。而老年人生活品質(zhì)的差異在很大程度上取決于金融素養(yǎng)。此外，研究還發(fā)現(xiàn)，退休福利金可能會(huì)阻礙人們對(duì)于財(cái)務(wù)知識(shí)的積累。很多老年人聚在一起，喜歡討論每人每年退休工資的變化幅度。這背后有很多具體的制度，外人不容易搞清楚。但是研究發(fā)現(xiàn)，每年增加的這些退休金對(duì)于老年人未必是好事。如果退休金增加幅度大，老年人可能就會(huì)花費(fèi)更多時(shí)間去關(guān)心這些制度，反而減少了對(duì)于金融和財(cái)務(wù)的學(xué)習(xí)，從而會(huì)對(duì)自身財(cái)富增值造成非常不利的影響，最終可能導(dǎo)致自己收入偏低。這個(gè)現(xiàn)象很值得老年人深思。

說完金融，我們?cè)賮碛懻撏诵菀院蟮慕】祮栴}。這是一個(gè)復(fù)雜問題。首先，退休帶來的身心放松可能會(huì)改善健康水平。其次，退休導(dǎo)致人們與社會(huì)脫節(jié)，有可能會(huì)帶來一定的心理創(chuàng)傷，從而影響健康水平。最后，還有反向因果關(guān)系，健康水平急劇下降很有可能導(dǎo)致一個(gè)人提前退休。所以，退休和健康之間的關(guān)系，受到了多重因素干擾，我們很難清晰地對(duì)此進(jìn)行識(shí)別和研究。

有一些學(xué)者就對(duì)這個(gè)問題進(jìn)行聚焦，不是研究一般化的老年人健康，而是研究老年人如何利用醫(yī)療服務(wù)。

研究發(fā)現(xiàn)，退休使得老年人更多地跑醫(yī)院。與退休前相比，老年人在退休后每個(gè)月要多跑一次醫(yī)院看門診。這是一個(gè)重要的結(jié)論。而且，看病次數(shù)的變動(dòng)存在性別差異。女性跑醫(yī)院看門診的次數(shù)與退休前沒有顯著差別，但是男性跑醫(yī)院明顯要跑得勤快很多，男性看門診的次數(shù)甚至還要高于女性。對(duì)此的合理解釋是：男性在退休前工作繁忙，即使身體不舒服，只要不是很嚴(yán)重，就會(huì)扛過去；等到退休以后，有更多時(shí)間了，男性才會(huì)去看多年積累下來的各種小毛病。

為什么老年人在退休以后對(duì)去醫(yī)院的次數(shù)會(huì)出現(xiàn)那么大的差異？研究者分析了三種可能的中間傳導(dǎo)機(jī)制。

第一種傳導(dǎo)機(jī)制是健康。退休以后，老年人如果出現(xiàn)健康水平惡化的情況，自然會(huì)更多地跑醫(yī)院。但目前我們還不清楚退休如何影響健康。一方面，有些退休人員不太活動(dòng)身體，或者退休后失去了有價(jià)值的社會(huì)交往、身份認(rèn)同和自尊，健康水平就會(huì)降低。另一方面，我們也看到很多退休人員把額外的時(shí)間用于增進(jìn)健康的體育鍛煉和社交活動(dòng)。與此同時(shí)，退休也使得他們可以從艱苦或者危險(xiǎn)的工作環(huán)境中解脫出來。所以，他們的健康水平也有可能提高。

第二種傳導(dǎo)機(jī)制是時(shí)間。退休以后，老年人用于醫(yī)療服務(wù)時(shí)間的機(jī)會(huì)成本顯著降低，促使大家更多地跑醫(yī)院。這種機(jī)制很難直接進(jìn)行檢驗(yàn)，但研究者提供了一些間接證據(jù)，值得關(guān)注。研究者認(rèn)為，對(duì)于小型私營公司的工作人員或者臨時(shí)工來說，工作壓力很大，平時(shí)不敢請(qǐng)病假；而對(duì)于在政府機(jī)關(guān)、公共機(jī)構(gòu)或國有企業(yè)工作的人來說，機(jī)會(huì)成本相對(duì)較低，請(qǐng)假比較容易。所以，在退休之后，前一類人群的行為模式會(huì)發(fā)生比較大的變化，他們住院治療的次數(shù)和費(fèi)用會(huì)有較大幅度的增長。研究證實(shí)了這一點(diǎn)。

第三種傳導(dǎo)機(jī)制是收入?？床】傄ㄥX，如果退休以后，不必要的支出減少，相對(duì)收入提高，老年人就有可能更多地去看病。但是，研究者沒有發(fā)現(xiàn)老年人退休以后的收入會(huì)出現(xiàn)顯著變化，這就說明收入變化可能并不是影響醫(yī)療行為的最主要的機(jī)制。

但是，進(jìn)一步分析，我們可以看到不同學(xué)歷背景的人群在選擇醫(yī)療服務(wù)時(shí)存在一定的差異。對(duì)于沒有受過中、高等教育的人來說，他們對(duì)于醫(yī)療的費(fèi)用和效果相當(dāng)敏感。他們?cè)谕诵菀院箅m然愿意多來醫(yī)院看病，卻不愿意多花錢。如果看病的結(jié)果需要住院治療，他們放棄住院治療的可能性會(huì)比退休前增加20%以上。而受過中、高等教育的人群，會(huì)更多聽從醫(yī)院和醫(yī)生的安排。如果需要住院治療，那么退休之后與退休之前相比，選擇放棄住院的人群只是增加6%左右。

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