為什么要收緊校園貸？年輕人借錢花真的不好嗎？

【金融其實(shí)很簡(jiǎn)單】

年青人借錢花好不好？這是許多年青人、社會(huì)人士和做父母的朋友經(jīng)常問的話題。

2017年5月27日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源與社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，并且現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表。同時(shí)，杜絕公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)以培訓(xùn)、求職、職業(yè)指導(dǎo)等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。通知指出，一些地方“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學(xué)生權(quán)益帶來嚴(yán)重?fù)p害，造成了不良社會(huì)影響。

所以，從父母、親戚到官方，都要收緊或者禁止大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)。為什么會(huì)這樣呢？年青人借錢花不好嗎？校園貸的確問題很多，一些放貸機(jī)構(gòu)誘貸、騙貸、或者通過高利貸惡意敲詐學(xué)生，這些違法違德行為必須得到整治。但是，我們還是應(yīng)該從根源上認(rèn)識(shí)到年青人借錢花的必要性，然后，從實(shí)際運(yùn)營(yíng)上改善校園貸與其它年青人貸款品種的挑戰(zhàn)，解決具體問題，而不是一味地禁止。

年青時(shí)是一輩子中收入最少的時(shí)期

我是1979年上的大學(xué)，在長(zhǎng)沙的中南礦冶學(xué)院，現(xiàn)在叫中南大學(xué)。在那四年大學(xué)期間，幾乎每個(gè)同學(xué)都有助學(xué)金，只是金額不同。記得我每個(gè)月有20元左右的助學(xué)金，加上兄長(zhǎng)們的支持，我每天可以花接近一塊錢。用于吃飯的錢要控制在8毛以下，大概是早餐一毛五、午餐和晚餐各三毛；用于衣服、洗浴等的零花錢很少；買書、看電影的錢就更少了。

現(xiàn)在回頭看，那真是我一輩子中最沒錢、收入最低的時(shí)候。不只大學(xué)四年是這樣，后來在國(guó)防科大和耶魯讀研究生的時(shí)期也是如此，收入有一些，但是不高，尤其比我現(xiàn)在的收入低很多，都只能勉強(qiáng)生活?？墒?，在人生中，年青時(shí)又是最需要花錢的時(shí)期，花錢得到的感受最好、實(shí)際效果也最具體。一方面，需要讀書學(xué)習(xí)、積累人力資本，如果當(dāng)時(shí)有更多的錢，肯定可以買更多書，到更多地方旅游學(xué)習(xí)、參加講習(xí)班、聽不同講座、拓展知識(shí)面，更主動(dòng)地規(guī)劃自己的人生。

另一方面，那時(shí)期也是談戀愛、找對(duì)象的時(shí)候，這也是個(gè)人成長(zhǎng)中非常重要的經(jīng)歷、是對(duì)人力資本的投資。我們那個(gè)年代，談戀愛還沒有到要有車有房的程度，但如果你連請(qǐng)女朋友看電影、泡餐館、游山水的錢都沒有，你可選的女朋友范圍也大大縮小了。不管你現(xiàn)在是年青還是已經(jīng)做父母了，你都知道這個(gè)財(cái)務(wù)約束對(duì)人生一輩子的影響會(huì)非常嚴(yán)重。而等你結(jié)婚成家了，年青的家庭也更需要財(cái)力去發(fā)展、建設(shè)。

年青時(shí)最需要花錢，但又偏偏最沒錢。而到現(xiàn)在，我50出頭了，女兒也大學(xué)畢業(yè)了，家里不怎么需要花錢，也不像年青時(shí)候那樣享受花錢了，吃得不如原來那么香、玩得也不像原來那么來勁，可這時(shí)候又偏偏是一輩子中收入最多的時(shí)期。

因此，收入的人生軌跡跟開支的人生軌跡之間存在根本的矛盾，兩者之間有嚴(yán)重的年齡錯(cuò)配。有沒有辦法把年長(zhǎng)時(shí)期的收入轉(zhuǎn)移到年青的時(shí)候去花呢？這是我們每個(gè)人都想知道的答案！

花未來的錢，改變今天的生活

所以，今天的大學(xué)生和其他年青人比我們幸運(yùn)，如今有助學(xué)貸款、校園貸和其它金融服務(wù)，而我們那時(shí)候沒有。試想一下：如果我那時(shí)候能夠把今天的收入轉(zhuǎn)移一些過去、讓我那時(shí)每天多一塊錢花，那就意味著大學(xué)時(shí)每天的開支翻倍了！可是，我們那時(shí)做不到這些，傳統(tǒng)中國(guó)社會(huì)更沒有這些選擇。原來是靠家庭內(nèi)部的代際交換來平滑這種挑戰(zhàn)，也就是長(zhǎng)輩用他們的收入支持需要花錢的晚輩，等晚輩自己也成長(zhǎng)輩了，再去支持下一代……

可是，這種模式在很多情況下不夠用，而且負(fù)面作用與道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，這個(gè)話題我們下次再談。更何況像我這樣父母在農(nóng)村，他們不可能在我大學(xué)畢業(yè)之后繼續(xù)給予支持，代際轉(zhuǎn)移支付難以進(jìn)行。我們這些上世紀(jì)80年代的大學(xué)生無法在那時(shí)候利用血緣網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移太多未來收入，所以，對(duì)許多人而言，代際互助安排是不夠用的，不足以調(diào)和收入與開支需求的年齡錯(cuò)配矛盾。

因此，年青人借錢花、借錢創(chuàng)業(yè)是解決收入與開支的年齡錯(cuò)配問題的根本辦法。就個(gè)人經(jīng)歷而言，我以前也的確按照這種方式做。從大學(xué)到讀博士研究生，我沒存錢；博士畢業(yè)工作之后，還是沒存錢，而且根據(jù)需要借錢。當(dāng)時(shí)還跟一些朋友說：“我現(xiàn)在收入少，為什么要把錢存下來，等到未來收入更高時(shí)候花呢？”當(dāng)然，朋友們不理解、也不敢相信這樣的話，因?yàn)槲覀冎袊?guó)人的主流觀念是恨不得小學(xué)就開始存錢。可是，按照經(jīng)濟(jì)學(xué)邏輯，只有跨越年齡平衡收入，才可以最大化一輩子的整體幸福。

你可能會(huì)認(rèn)為借錢花只是“透支未來”，實(shí)際上，借錢花也是在改變未來。因?yàn)槟憬桢X花之后，可以改變、擴(kuò)大接下來的生活和工作的選擇范圍，你的選擇就多了。

在上世紀(jì)80年代的時(shí)候，大學(xué)生和研究生都不交學(xué)費(fèi)，政府還給大多數(shù)大學(xué)生助學(xué)金補(bǔ)貼，研究生更是每月有工資。所以，那時(shí)候，不同家庭背景的學(xué)生之間在經(jīng)濟(jì)上雖然也有距離，但差別不是特別大，尤其不像現(xiàn)在那么大。而現(xiàn)在，不僅助學(xué)金補(bǔ)貼很少，還要交學(xué)費(fèi)，因此，對(duì)于貧困學(xué)生，助學(xué)貸款、校園貸等等就變得很重要，否則，不管他們學(xué)成之后未來收入前景有多好，今天就沒辦法上學(xué)或最大化地發(fā)展自己。其實(shí)，即使對(duì)于家庭條件好的學(xué)生，也應(yīng)該給他們多種學(xué)生貸款的選擇，因?yàn)樗麄兛梢杂纱私ⅹ?dú)立人生、維護(hù)獨(dú)立人格。

現(xiàn)在的校園貸問題很多，需要通過大數(shù)據(jù)加速發(fā)展個(gè)人征信系統(tǒng)，讓年青人盡快得到信用服務(wù)，而不是禁止。校園貸業(yè)務(wù)已經(jīng)這么大、發(fā)展這么快，這本身就證明了我們這里談到的借貸邏輯是正確的，年青人有真實(shí)需求，單靠禁止不能解決問題。同時(shí)，要把助學(xué)貸款、教育貸款的范圍與金額都擴(kuò)大。目前的貸款條件太苛刻，金額太小并且只停留在學(xué)費(fèi)資助層面。應(yīng)通過鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、放松條件、擴(kuò)大范圍、提高金額，讓年青人真正能把多年后的收入轉(zhuǎn)移到今天，以此改變他們的發(fā)展前景、最大化他們一輩子的幸福。

目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融供給主體較為單一，產(chǎn)品同質(zhì)化太多。消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供者主要包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、支付機(jī)構(gòu)、以零售電商為主的互聯(lián)網(wǎng)公司等。其中，商業(yè)銀行是消費(fèi)金融的最大供給主體，截至2016年末，它們占據(jù)了93%的消費(fèi)金融市場(chǎng)份額，包括網(wǎng)貸公司在內(nèi)的其它消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)大力鼓勵(lì)發(fā)展，為年青人提供更多的金融支持。

下面是今天的三個(gè)要點(diǎn)。

第一，傳統(tǒng)社會(huì)里金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、金融產(chǎn)品不豐富，人們只好一方面最大化存錢，另一方面貶低甚至打擊借錢花的行為，所以就有了傳統(tǒng)觀念中歷來排斥借錢花。

第二，大學(xué)生和其他年青人借錢花不是壞事，只要不過分就行。原因在于，對(duì)一般人而言，年青時(shí)是一輩子中收入最少但最需要花錢的時(shí)候，到年長(zhǎng)時(shí)收入達(dá)到最高而花錢的需要又偏偏最低；這種收入和開支之間的年齡錯(cuò)配，不僅降低個(gè)人一輩子的總體幸福，而且抑制每個(gè)人的事業(yè)發(fā)展?jié)摿?。金融市?chǎng)應(yīng)該幫助年青人解決這種錯(cuò)配矛盾。

第三，年青人貸款，包括校園貸，是普惠金融的一種具體表現(xiàn)，不僅對(duì)一般家庭出身的年青人重要，對(duì)富裕家庭的年青人也重要。不能因?yàn)檫`約問題難以解決、監(jiān)管充滿挑戰(zhàn)而抑制年青人貸款，更不能禁止，而應(yīng)該通過改革體制環(huán)境、發(fā)展個(gè)人征信系統(tǒng)，來減少借貸欺詐與違約，降低借貸利率。