474. 可以向銀行申請延期還房貸嗎？

　　可以

　　如果借款人由于一些原因不能按期還貸的話，可以向銀行提前提出延期還貸，經(jīng)銀行批準(zhǔn)就可以了。

　　《合同》中有規(guī)定，借款人需要延期還貸的，必須在還款日前15天提出申請，經(jīng)貸款人同意后，辦理延期還貸手續(xù)，貸款人按照合同規(guī)定的貸款利率收取利息。

　　在辦理延期還貸時，借款人先向銀行提出申請，填寫申請表，然后經(jīng)銀行審查并同意后，方可辦理延期還款。在這里需要提出的是，辦理延期還款的，需要支付利息。

　　475. 利用住房抵押貸款炒股，貸款客戶有責(zé)任嗎？

　　沒有

　　作為一種消費貸款，銀行是不允許消費者把貸款用于投資炒股、購買基金的，因為投資有風(fēng)險，一旦失敗，便很難償還銀行貸款。銀行的職責(zé)之一便是杜絕這種違規(guī)貸款的發(fā)生?！蛾P(guān)于進一步防范銀行業(yè)金融機構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險的通知》中，明確禁止信貸資金被挪用入市，如果發(fā)現(xiàn)違規(guī)貸款，銀行對此應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。

　　476. 固定利率房貸是不是要高于現(xiàn)行的利率？

　　是

　　固定利率房貸的固定利率一般情況下都會高于現(xiàn)行利率，這其中高出來的部分就作為貸款者規(guī)避利率風(fēng)險的代價。對于借款人來說，當(dāng)市場處于加息周期時，固定利率房貸對借款人有利；但如果市場處于非加息周期甚至是處于降息周期，那么鎖定住房貸款利率無疑對銀行有利。借款人則要綜合分析各種情況，得出自己對利率走勢的分析和判斷，因為一旦簽署固定利率住房貸款合同，想修改合同或者提前還貸，就要向銀行付出一定數(shù)量的違約金。

　　477. 逾期還貸按照什么樣的標(biāo)準(zhǔn)罰息？

　　同期貸款利率的基礎(chǔ)上加收30%至50%

　　從2005年3月起，央行就個人住房貸款逾期執(zhí)行的罰息利率作了調(diào)整，個人住房貸款逾期將執(zhí)行商業(yè)性貸款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬分之二點一計收利息改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收30%至50%。

　　只要房貸客戶能按時還款，不管是第一次購房，或者購買第二套自住用房，基本上都可以享受到8.5折的優(yōu)惠貸款利率。

　　而對逾期償還貸款的客戶，各大商業(yè)銀行也對罰息的標(biāo)準(zhǔn)作出了調(diào)整。據(jù)了解，罰息執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)都是在同期貸款利率的基礎(chǔ)上加收30%至50%的罰息。罰息隨著房貸利率的上升，也隨之大漲。

　　478. 北京市住房公積金貸款的上限是多少錢？

　　60萬元

　　2007年7月1日起，北京住房公積金貸款最高額度將調(diào)整至60萬元。此前，包括蘇州、南京等地也相繼調(diào)整公積金貸款上限政策。而目前全國公積金沉淀近2 000億，公積金個貸使用率只有50%至60%，是公積金放寬貸款額度限制的直接動因。

　　北京住房公積金貸款上限由40萬元上調(diào)至60萬元的依據(jù)，源于家庭公積金月繳存額的計算。以個人計，一個職工按2007年住房公積金最高繳存額2 166元/月繳存住房公積金，則其可申請貸款的最高額度為41萬元。由于貸款以家庭為還款單位，每戶家庭1.5個繳存職工計算，家庭月繳存額實際為3 249元，則貸款最高額度可以達到60萬元左右。

　　479. 首推房貸"休假"(最長可以24個月不用還款)的銀行是哪家銀行？

　　中國農(nóng)業(yè)銀行

　　中國農(nóng)業(yè)銀行推出的"房貸還款假日計劃"，借款人可以根據(jù)自身情況，為自己的房貸還款放放假。"還款假日計劃"包括"輕松假日計劃"和"完全假日計劃"兩種套餐。

　　"輕松假日計劃"，就是借款人可以和中國農(nóng)業(yè)銀行約定一個"假期"(單次假期最長為24個月)，在這個假期內(nèi)，借款人只需按期支付貸款利息，而暫時不用歸還貸款本金，等假日結(jié)束之后再按等額本息或等額本金還款方式歸還貸款本息。

　　而"完全假日計劃"則是在一個約定的假期內(nèi)(單次假期最長為12個月)，借款人可以既不還貸款本金也不用還貸款利息，等假日結(jié)束之后再按期歸還貸款本息，但是，借款人必須同時辦理提前還款，就是說，在提前還一部分款后可以享受不還款的假期。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行人士介紹說，該計劃可以減輕購房人在貸款初期的還款壓力，使自己的生活更加從容。符合條件的借款人，可以多次申請"輕松假日計劃"。

　　480. 直客式貸款是不是指貸款人繞過房地產(chǎn)商、車商，直接與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系呢？

　　是

　　直客式貸款是指貸款人繞過房地產(chǎn)商、車商，直接與銀行發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，省去了中間環(huán)節(jié)，可以為貸款人省下不少手續(xù)費、擔(dān)保費，而房地產(chǎn)開發(fā)商、車商也可以省下為客戶提供擔(dān)保而在銀行繳存的風(fēng)險保證金。

　　如直客式房貸，對于開發(fā)商來說，等同于購房者一次性付清全部購房款，因此他將給購房者更多的折扣優(yōu)惠，其幅度一般在2%~5%之間，購房者可以因此省下一大筆錢。

　　再來看直客式車貸。據(jù)業(yè)內(nèi)人士初算，由于直客式車貸無須汽車經(jīng)銷商作擔(dān)保，并可享受團購車輛、團購車險等優(yōu)惠，貸款人可省錢5%左右。節(jié)省的費用包括消費者一次性付款可爭取的經(jīng)銷商讓利。此外，銀行還會聯(lián)手優(yōu)質(zhì)品牌經(jīng)銷商在不同時間段推出包括減免保險費、減免中介服務(wù)費、車價讓利等一系列優(yōu)惠服務(wù)，可以讓客戶貸款購車更實惠。

　　481. 汽車貸款的最高期限不得超過多少年？

　　5年

　　中國人民銀行發(fā)布《汽車貸款管理辦法》規(guī)定，汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中二手車貸款期限(含展期)不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款期限不得超過1年；規(guī)定貸款人發(fā)放自用車、商用車和二手車貸款的金額分別不得超過借款人所購汽車價格的80%、70%和50%。

　　涉及人群：對個人借款人增加了在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民以及外國人。擴大貸款人的范圍，將貸款人由國有獨資商業(yè)銀行擴大為包括各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社以及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

　　482. 車貸是不是也像房貸一樣利率會隨央行利率變化呢？

　　是

　　2006年央行加息之后，銀行車貸利率也隨之提高，1至3年期利率從6.03%調(diào)到6.30%，3至5年期利率從6.12%調(diào)到6.48%。在謹(jǐn)慎考慮了一段時間后，大部分汽車金融公司也跟著銀行提高車貸利率，調(diào)整幅度與央行利率調(diào)整基本保持一致。

　　483. 哪家銀行在國內(nèi)首推知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的信貸產(chǎn)品？

　　交通銀行

　　針對北京地區(qū)中小高科技企業(yè)較為集中的實際，交通銀行北京分行在國內(nèi)率先推出可憑知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的信貸產(chǎn)品，使擁有發(fā)明專利權(quán)、實用新型專利權(quán)或商標(biāo)專利權(quán)的科技型小企業(yè)可以獲取一定數(shù)量的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。轄內(nèi)銀行根據(jù)奧運場館建設(shè)的資金需求，創(chuàng)立了"信用+區(qū)政府以財政資金保證還款的承諾函"的貸款模式，為區(qū)縣奧運場館建設(shè)提供資金支持。

　　"展業(yè)通"中小企業(yè)知識質(zhì)押貸款是交通銀行北京分行在交通銀行"展業(yè)通"中小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品的統(tǒng)一品牌下，為扶持和壯大企業(yè)發(fā)展，支持企業(yè)科技創(chuàng)新，精心設(shè)計的適應(yīng)高科技中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點的金融組合產(chǎn)品。本產(chǎn)品運用科學(xué)簡便的方法和優(yōu)化的審批流程，具備六大品牌優(yōu)勢，能夠使中小企業(yè)通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的方式獲得貸款資金支持，為中小企業(yè)展業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效、快速融通的全方位金融服務(wù)。

　　484. 民間借款公司定的借款20%年利率合法嗎？

　　合法

　　依照最高人民法院的司法解釋："民間借貸是指公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間借款，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押物相應(yīng)有效。" 在銀監(jiān)會和法律規(guī)定的范圍內(nèi)，民間借款和融資利率不高于同期銀行貸款利率的4倍均合法，受國家法律保護。抵押借款率一般控制在抵押物價值的30%~70%以內(nèi)，安全有保障。

　　抵押借貸的法律基礎(chǔ)：

　　民間抵押借貸作為一種直接融資行為，是對國家政策號召的積極響應(yīng)。

　　(1)中華人民共和國國務(wù)院2005年2月19日國發(fā)〔2005〕3號《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》中提出："個體、私營等非公有制經(jīng)濟是促進我國社會生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。清理和修訂限制非公有制經(jīng)濟發(fā)展的法律法規(guī)和政策，消除體制性障礙。放寬市場準(zhǔn)入，允許非公有資本進入法律法規(guī)未禁入的基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行業(yè)和領(lǐng)域。"還有"大力發(fā)展資本和其他要素市場。積極推進資本市場的改革開放和穩(wěn)定發(fā)展，擴大直接融資。建立多層次資本市場體系，完善資本市場結(jié)構(gòu)，豐富資本市場產(chǎn)品。" (2)依據(jù)2002年6月29日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十八次會議通過2003年1月1日起施行的《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》中第四十條規(guī)定："國家鼓勵各類社會中介機構(gòu)為中小企業(yè)提供信息咨詢、投資融資、貸款擔(dān)保和法律咨詢等服務(wù)。"創(chuàng)信行抵押貸款也正是在為個體、私營企業(yè)、中小企業(yè)提供上述服務(wù)。順應(yīng)政策、符合法律。