隨心的生活是現(xiàn)實生活中每個人都想要的，但是現(xiàn)實生活中的又有那些人不為錢而煩惱呢？所以想做到隨心，就要理財。

　　不知從什么時候開始，人們逐漸發(fā)現(xiàn)：自己腰中的錢包漸漸鼓了起來，“窮”了幾千年的中國老百姓，手里開始有了錢。

　　對于中國的大多數(shù)老百姓來說，幾千年來，一直都是過著僅夠糊口的溫飽生活，沒有可理之財。可現(xiàn)在就不一樣了，中國老百姓，無論是窮人還是富人，幾乎每家都有自己的存款。據(jù)中國銀行公布的數(shù)據(jù)，到2003年底，居民本外幣儲蓄余額達10.5萬億；而到2004年末的時候，這個數(shù)字就達到了12萬億元之多。但是與此相對應(yīng)就是花銷也隨之加大了，為了自己讓自己的生活更加的隨心，理財就顯得非常有必要。

　　在過去的生活里，我們大多數(shù)人都是靠稍微的工資生活，現(xiàn)在人們賺錢的方式不一樣了，工資在我們生活中的比重越來越小了，人們開始有很多賺錢的方式了。

　　所以在今天，即使銀行不收利息稅，已經(jīng)富裕了的人們也不再滿足于在銀行拿利息這點“小錢”了，人們開始認識了股票、債券、信托、租賃、基金、保險、房地產(chǎn)等各種理財方式。

　　市場經(jīng)濟時代，像一股潛移默化中涌動的一股巨浪，沖擊著每個人，影響著社會生活的方方面面。連經(jīng)常去股市上的退休老太太，都開始對國家經(jīng)濟形勢、企業(yè)經(jīng)營狀況津津樂道了。

　　現(xiàn)代的時候，個人財富的獲得，不再依賴于祖上的福蔭或者一般人難得的暴富機遇了，那些知識豐富，信息靈通，或者具有特殊消息來源、觀察力敏銳、善于分析的理財投資者，往往能得到更加豐厚的利潤。

　　 如果說中國上世紀80年代是“票證時代”向“貨幣時代”的轉(zhuǎn)移，那么90年代以后，中國則開始了“貨幣時代”向“投資時代”轉(zhuǎn)移。所以現(xiàn)在想要自己的生活更加的隨心，就要學(xué)會理財，具體自己的人生應(yīng)該為理財做好怎樣的準備，應(yīng)該注意下面幾個方面。

　　 ◎單身期：

　　人生在這個時期沒有太大的家庭負擔，精力比較旺盛，因為要為未來家庭積累一些資金，所以，理財重點應(yīng)是努力尋找一份高薪的工作，打好理財?shù)幕A(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進行高風險的投資，這樣做的目的是學(xué)習投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，由于此時負擔相對來說較輕，同時，年輕人的保費又相對較低，不妨為自己買點人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或者負擔加重。

　　 可將自己積蓄的60％用于投資一些風險比較大、長期回報高的股票、基金等金融品種；如果選擇儲蓄的話20％選擇定期儲蓄；10％購買保險；10％存為活期儲蓄，以備不時之需。

　　◎家庭形成期

　　這一時期是家庭消費的高峰期。雖然自己的經(jīng)濟收入有所增加，生活趨于一種穩(wěn)定的形式，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。這時候為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。

　　所以，此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，稍有積累之后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，然后期獲得更高的回報。

　　這個時候有可將積累資金的50％投資于股票或成長型基金；35％投資于債券和保險；15％留作活期儲蓄以備不時之需。

　　 ◎家庭成長期

　　這個時期，家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當進行自主創(chuàng)業(yè)，如進行風險投資等。這個時侯購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　這個時期有必要可將資本的30％投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40％投資股票、外匯或期貨；20％投資銀行定期存款或債券及保險；10％是活期儲蓄，以備家庭急用。

　　◎子女大學(xué)教育期

　　在這一階段，子女的教育費用和生活費用會大幅度的增長。對于那些理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，這個時侯可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗，發(fā)展自己的投資事業(yè)，以便創(chuàng)造更多的財富。

　　而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常在這個時侯負擔比較繁重，應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為家庭理財?shù)闹攸c，確保子女能夠順利完成自己的學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個階段，對于那些理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因家庭急需用錢而亂投資。

　　這個時期最好能夠?qū)⒎e蓄資金的40％用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險，避免風險過大；40％用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費用；10％用于保險；10％作為家庭備用。

　　◎家庭成熟期　

　　由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已達到了人生的最好狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負擔會逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應(yīng)側(cè)重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。

　　所以，這個時侯在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是要“雷打不動”的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報和收益都會非常小，但作為強制性的儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是一種比較好的選擇。

　　這個時期，將可投資資本的50％用于股票或同類基金；40％用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

　　◎退休以后

　　這個時期應(yīng)以安度晚年為主要目的，投資和花費通常都要比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險比較大的投資。

　　將可投資資本的10％用于股票或股票型基金；50％投資于定期儲蓄或債券；40％進行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

　　當然，無論什么時期的理財都會有風險，所以，我們在進行投資之前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力。因為任何人在承受風險時都有一定的限度，超過了這個限度，風險就會變成負擔或壓力，可能就會對自己的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。

　　總之，人生理財?shù)某晒Σ粌H需要正確的財富觀，而且需要具備相關(guān)的理財知識、相應(yīng)的投資能力和必要的理財技巧。理財是我們每個人、每個家庭所必須面臨的經(jīng)濟課題，為了讓我們每一個家庭生活得更加隨心，就讓我們快樂理財，擁有自己美好的人生。