個人征信管理系統(tǒng)：我們的第二張身份證

2009年10月，國務(wù)院法制辦公布了《征信管理條例》(征求意見稿)，這個消息猶如一個重磅炸彈，將我國的征信系統(tǒng)由半遮半掩高調(diào)推到了平常百姓的日常生活中。可以說，這么做是我國向建立一個誠信和信用的社會，邁出了重要的一步。

簡單來說，個人征信系統(tǒng)就是由專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為個人建立的個人信用數(shù)據(jù)庫。這個全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。

征信，其實并不是純粹的誠信和信用行為，所記錄的是個人的“信用”信息，即個人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是簡單的個人“誠信”信息。

目前，個人信用數(shù)據(jù)庫日常的運(yùn)行維護(hù)工作由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。征信系統(tǒng)所記錄的即是個人過去和金融機(jī)構(gòu)有關(guān)金融交易方面的所有信用行為，這些記錄將影響我們未來和各金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動。經(jīng)濟(jì)和社會越發(fā)展，征信與個人的關(guān)系就越密切。它可以方便我們在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，在幫助每個人積累信用財富的同時，也激勵每個人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣和良好作風(fēng)，使整個社會的信用環(huán)境得到顯著改善。

這份征信管理意見稿大大擴(kuò)展了個人征集系統(tǒng)的信息采集范圍，把幾乎和所有人息息相關(guān)的記錄，比如電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等日常先消費(fèi)后付款形成的負(fù)債及償還的信息，甚至個人所得稅繳納情況等都逐步納入了征信系統(tǒng)中。可以毫不夸張地說，征信系統(tǒng)就好比我們的第二張身份證，所有的金融消費(fèi)都一一記錄在案。

目前，我國的個人征信系統(tǒng)主要采集三方面的內(nèi)容：

一、個人姓名，工作單位，居住地址，職業(yè)等個人基本信息。

二、個人貸款，信用卡，保險，為他人擔(dān)保，繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信用信息。

三、個人犯罪記錄，住房公積金，個人養(yǎng)老保險金等非銀行信息。

個人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動采集的，不需要個人申請。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易，個人信息都會被加入個人信用數(shù)據(jù)庫。

隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，越來越多的用人單位以安排新員工到征信機(jī)構(gòu)查詢《個人職業(yè)報告》的方式取代了過去的入職擔(dān)保方式。通過查詢《個人職業(yè)報告》，用人單位可以快速、全面地了解求職者的教育背景、工作經(jīng)歷、歷史信用記錄等綜合信用狀況，及時發(fā)現(xiàn)其不誠實行為，避免因為不了解求職者的歷史信用、職業(yè)背景而帶來不必要的損失。特別是金融行業(yè)、IT、珠寶及某些涉密行業(yè)可以利用歷史信用，規(guī)避用人風(fēng)險，排除“定時炸彈”。

如何查詢我們的征信記錄

Alan不知道為什么自己在購房貸款和申請信用卡時總是被拒絕，明明人人可以享受的貸款優(yōu)惠利率，自己卻無法享受。反復(fù)追問，銀行的人也只是說是因為個人征信有問題，到底有什么問題，就沒有人告訴他了。

Alan很想拿到自己的征信報告，以便了解自己的問題到底出在什么地方。也有些人擔(dān)心，征信報告由金融機(jī)構(gòu)提供給征信收集系統(tǒng)，那是不是完全由金融機(jī)構(gòu)說了算？如果不是自己的錯，是金融機(jī)構(gòu)的錯，該怎么辦呢？

那就得先拿到征信系統(tǒng)保存的我們的個人征信報告。

個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。我們可以到個人所在地的中國人民銀行征信中心或者征信管理部門提出申請，屆時帶上自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查，然后填寫個人信用報告本人查詢申請表。

為了杜絕個人隱私被泄露和濫用，在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個人是無權(quán)查詢他人信用報告的。除非有委托人簽名的授權(quán)委托書，憑本人和委托人的有效身份資料，才可以查詢委托人的信用報告。即使是直系親屬（配偶、子女）關(guān)系，也同樣需要在得到授權(quán)后才可查詢對方的信用報告。

當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)許可查詢了我們的信用報告時，可以及時與中國人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)違反規(guī)定查詢個人信用報告的將被責(zé)令改正并處以1萬元以上、3萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門。