其實理財這事挺復(fù)雜的，尤其是家庭資產(chǎn)達(dá)到一定階段后，它甚至需要全身心投入，完全是一個fulltime的工作。誰說婦女不如男，家庭主婦不值錢？對了，透露一下，這就是我下本書的主題啦。

不過，因為炒股或是外面的一些所謂生意耽誤正常的工作，這是我一直不贊成的。一心不可二用，職業(yè)規(guī)劃是理財規(guī)劃中的一部分，也是長時間的家庭或個人的重要經(jīng)濟支柱，何況它帶來的成就感和滿足感是無可替代的。千萬不可緣木求魚啊！

您有很多簡單的方式可以選擇。比如說房子或商鋪的租金，再比如，您可以跟朋友一起投資開一個小店，比如小咖啡館，瑜伽館，等等，做單純的股東。

現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)中，房產(chǎn)比例超過在某一個時點上，或者某一兩年之內(nèi)，房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的70%，甚至超過70%，都是是很正常的。假如說您擁有了房產(chǎn)，剛剛還完貸款，手里沒有多少現(xiàn)錢，那您家里資產(chǎn)可能是100萬，房產(chǎn)占90萬都是很正常的。這對很多中青年人在過渡階段是正?，F(xiàn)象，但是從長期來說，這個比例一定要改善。

如果您還年輕，其實是可以盡量多貸些款，杠桿的力量用得大一點，盡管目前貸款利率沒前兩年優(yōu)惠，但也是個低利率時代，再加上越來越強烈的通脹預(yù)期，您不妨回憶一下，十年前借五千塊錢都睡不著覺，換現(xiàn)在，沒準(zhǔn)人家都不指望您還。有的年輕人的風(fēng)險承受能力比較強，而且收入比較穩(wěn)定，但是您在實際操作的時候，卻浪費了這種能力，本來我貸50%也是沒問題的，但實際上我只貸了20%的比例，這時候就使房產(chǎn)所占的比重過大了，而您把那些錢的使用效率降低了。

因為我們在計算房子所占資產(chǎn)的比重時，分子是房產(chǎn)，分母是總資產(chǎn)。我們說，資產(chǎn)是屬于您的以及您可控的資源，因此，總資產(chǎn)里面，也包括了您的負(fù)債。從經(jīng)濟學(xué)原理來說，您貸的錢越多，您的房產(chǎn)在總資產(chǎn)當(dāng)中的比例就會越低。

我們一再強調(diào)所有理財方案的個性化，理財要因人而異。我也見過年紀(jì)比較大的、快退休的人去買房，本來手上的錢基本上是可以付完全款的。但是呢，覺得股票好賺錢，就去貸款，銀行也很配合，他就把自己手上省下來的那些錢拿去投資股票。這個風(fēng)險就比較大了，萬一有個閃失，豈不是要用退休金去還房貸嗎？

所以，我們只是提供一個思路和方法，如果您有投資能力，或者說您找到了可以幫助您實現(xiàn)投資目的的人，可以多做一點。如果您沒有這種能力，還是把錢都用到房子上靠譜。

住房按揭款超過家庭月收入的有人說中國也會有次貸的一個理由就是，盡管我們規(guī)定的首付款比例很高，但是太容易開假收入證明。既然都當(dāng)房奴了，為什么不當(dāng)?shù)脧氐滓稽c呢！

有的人會覺得，現(xiàn)在房價是每平米8000元，通脹一來，每平米10000還不一定買得上，那為什么不現(xiàn)在買大點的房子，多貸點款呢？反正以后錢不值錢，工資會漲，那時候還貸比現(xiàn)在要容易得多。

但是，如果您現(xiàn)在每月房貸的比例太大，就會造成巨大的財務(wù)壓力。在后危機時代，經(jīng)濟復(fù)蘇還不穩(wěn)定，一旦減薪裁員，那您就可能面臨財務(wù)上的滅頂之災(zāi)。

此外，通貨膨脹真來的時候，一定會加息，我們大多用的是浮動利率貸款，就是利率漲，您的貸款利率也會漲?，F(xiàn)在是5%左右，一旦利率上浮，7%在過去也是很正常的，那么在未來20年間，您貸60萬的本金，就要還60萬的利息。如果貸款利率超過8%，您貸款還的利息，恐怕比本金還多。

如果房貸壓力太大，您可以檢查一下是不是貸款期限太短了。如果從20年變成30年，每月月供自然會減少。

而且，您的余錢也可以來做其他投資理財，這樣的話，只要它的收益率超過貸款利率，您的資產(chǎn)就會逐漸增加的。比如熊市的時候，您就多還貸款，少理財；牛市的時候，您就可以少還貸款，多理財，靈活處置自己的資產(chǎn)狀況。

量好咱的腳，數(shù)清楚我們有多少資產(chǎn)，選一雙合適的鞋，制定一個合適的理財規(guī)劃，我們的財富之路將就此展開李南支招新婚夫婦月收入共計10000元。今年貸款買了一套80萬的房子。首付24萬，其中10萬是借來的，自己存款14萬，其余作按揭，家中還有2萬存款。請做一下家庭資產(chǎn)負(fù)債率的分析。

要計算家庭的資產(chǎn)負(fù)債率，我們首先要搞清楚這個家庭的總資產(chǎn)和總負(fù)債。這個家庭的總資產(chǎn)是他們的房產(chǎn)和他們的現(xiàn)金存款，也就是80萬 2萬，一共是82萬。總負(fù)債就是他們按揭時欠銀行的56萬和首付時借的10萬，一共是66萬。接下來就可以算這個家庭的資產(chǎn)負(fù)債率了，即用66萬除以82萬，約等于80.48%。