透支，您是善意還是惡意？

其實，如果真的想做到“省”，前面我們所說的善用和管理都非常重要，因為如果您沒有管理好信用卡，造成信用記錄不好的話，您以后想貸款買房買車都難。不良記錄到底多久才能消除？目前國內(nèi)還沒有具體的時間，在國外一般是７年。

銀行系統(tǒng)是所有銀行共享的，每個銀行的標(biāo)準(zhǔn)略有差異。一般來講，銀行認(rèn)可的是兩次逾期不還，就列入關(guān)注范圍內(nèi)。

對于長期不還銀行款的持卡人，會有一個類似于黑名單的控制手段。這些可能會在銀行征信里面有一些體現(xiàn)。比如您在A銀行申請的信用卡，您忘記還款了，當(dāng)您去B銀行做房貸的時候，對方會看到您有這樣的不良記錄，也會拒絕給您放款。2009年公布的《征信管理條例》，指出個人征信記錄中的負(fù)面信息將不再永久保留，初步定為5年。個人不良信用記錄分為兩種，一種是有嚴(yán)重不良記錄的，包括90天以上逾期未還款的，有銀行催收以及法院糾紛的，銀行會保留5年；另一種則是有輕微不良記錄的，如逾期60天未還款的，銀行會記錄24個月。

以上內(nèi)容不難說明，信用報告在我們的生活中的地位越來越重要，卡友應(yīng)該引起重視，保持良好的信用記錄。如果偶爾出現(xiàn)一次不良記錄，也不必過于擔(dān)憂，一次逾期記錄并不會帶來極其嚴(yán)重的后果。由于銀行調(diào)閱和查看個人信用報告僅顯示近24個月的信用記錄，因此在最近的24個月內(nèi)保持良好的個人信用狀態(tài)，可以有效幫助信用的提升。在這里我希望卡奴們在還款的時候，一定記住了：寧可還最低還款額，也不要把一張卡片錯開兩期沒有還款，這樣很容易被視為不良征信。而且，如果您再過分的話，還可能會遇到刑事方面的問題。

《信用卡刑事案件適用法律問題司法解釋》第六條說,持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。鬧到這地步，不僅房子買不了，連自在的生活也過不成了。

所謂的惡意透支并不是說，因為失業(yè)了，老板把我解雇了，這個錢才沒有還上的。而是像我們上文提到的那些例子，明知無力償還還大量透支，這種行為是惡意的。透支有善意的，也有惡意的。善意透支說的是銀行在您資金不足的情況下允許您先進(jìn)行消費，后補上資金并支付一定的利息。這實際上是銀行向您提供消費信貸。這種善意的透支與信用卡具有“先消費后付款”的特點是相一致的。而惡意透支則不然。要是您每月掙幾千塊錢，卻透支了四五萬，這個償還能力和透支款項不成比例，而且還用頻繁在多個特約網(wǎng)點進(jìn)行小額消費等隱蔽手段來規(guī)避被發(fā)覺的可能，經(jīng)過銀行催款后還不還，那您就很危險了。咱不是說您一定會做這些事啊，而是在講惡意透支的界定一定是有一個主觀上的故意存在，明知這樣不好，還偏得這樣做。另外，如果您肆意地去透支，雖然有錢還，但您就是不還錢，這也會觸及刑法，也會視同于惡意透支。所以您一定至少要還最低還款額，這樣銀行認(rèn)為您主觀是善意的，您只是近期經(jīng)濟(jì)來源有點問題。

有些朋友會很委屈地說，我公務(wù)繁忙啊，不是我不想去還，只是真的到了還款期那會兒，自己給忙忘了。還有個做演員的朋友告訴我，一拍土匪片，在湘西大山里待兩月，人都見不著一個，別提去銀行還款了。那么，針對這種情況該怎么辦呢？

我會建議這種繁忙的商務(wù)人士，您可以做一個自動還款的捆綁，就是您把您的借記卡的賬戶和信用卡賬戶進(jìn)行捆綁，而且最好是和工資卡捆綁，銀行就會定期地進(jìn)行自動還款，不用您本人親自去操作。

我們說，把信用卡使用好了，管理好了，可以讓您實現(xiàn)多、快、好、省，會全面提升您的生活質(zhì)量。但前提是您要知道它，了解它，然后善待它，這樣我們才可以有一個美好的信用卡生活。

李南支招

對于信用卡的使用，有什么小竅門嗎？

首先我建議使用信用卡的人在開卡之前先對自己的消費控制力有一個公正的評判，如果您的控制力不夠強，看見什么喜歡的不考慮自己的承受能力就去信用卡支付的話，我建議您還是不要使用信用卡了。而如果您是一個控制力比較好的人，靈活合理的實用信用卡是可以幫助自己減少活期存款或者現(xiàn)金的持有比例，從而有更多的資金用做其他投資。

我建議大家可以申請三張不同的信用卡，在開卡的時候設(shè)定不同的還款日期，讓自己每十天有一張信用卡到期，這樣可以更好地延長自己的還款時間，使資金更有效地流轉(zhuǎn)起來，從而達(dá)到更好的理財效果。