方寸間的誘惑--信用卡非理性消費(fèi)及陷阱
　　
　　狐貍在翻越籬笆時腳滑了一下，幸而抓住一株薔薇才不致摔倒?？墒撬淖ψ訁s被薔薇的刺扎傷了，流了許多血。受傷的狐貍就埋怨薔薇:“你太不應(yīng)該了，我是向你尋求幫助的，你怎么反而傷害我呢?”薔薇回答道:“狐貍啊，你錯了，我本來就生有尖刺，是你自己不知道也不夠小心，才被我刺到的啊!”
　　
　　現(xiàn)實(shí)生活中，事物大多具有很強(qiáng)的兩面性，善加使用，可以給自己帶來幫助，而錯誤的使用方法則會帶來不必要的麻煩。信用卡就是這樣的一種工具。
　　
　　中國人向來看重信用，在商業(yè)社會中，信用被量化成了可支配的財(cái)富。信用卡是常見的把信用量化的產(chǎn)物，它的主要用途是支付消費(fèi)款項(xiàng)。持卡人持信用卡消費(fèi)時無需支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時再行還款。信用卡和借記卡不同，使用信用卡消費(fèi)時，并不會從用戶的賬戶直接扣除資金，只是記錄了消費(fèi)的金額數(shù)量，之后在結(jié)賬日，持卡人只要向發(fā)卡銀行歸還相應(yīng)金額的資金就可以了。
　　
　　信用卡消費(fèi)具有使用方便、功能靈活和安全性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此，它成為都市“卡式生活”一族所采用的主要消費(fèi)途徑。甚至有些人充分利用它異地消費(fèi)無手續(xù)費(fèi)、正常消費(fèi)支出存在免息期等特點(diǎn)，變相套現(xiàn)來獲得收益。使用信用卡消費(fèi)與使用現(xiàn)金消費(fèi)相比，除了付款方式的不同，本質(zhì)上沒有任何差異，這兩種支付方式最終都是需要消費(fèi)者用自己的財(cái)產(chǎn)來承擔(dān)消費(fèi)所支出的金額。
　　
　　人的心理是微妙的，消費(fèi)行為常常是非理性的，以至于有些消費(fèi)者在使用信用卡消費(fèi)時，常常由于并沒有使用到現(xiàn)金，從而減小了心理壓力，增大了消費(fèi)幅度。但信用卡僅僅是一個貸款消費(fèi)的工具，雖然正常消費(fèi)不需要另外支付利息，但仍然需要每個月及時歸還相應(yīng)款項(xiàng)。在每月的還款日，沖動型消費(fèi)的快感會被長長的賬單所帶來的痛苦沖得一干二凈。甚至有些人本來已經(jīng)沒有資金可供消費(fèi)，但由于手中持有信用卡，就透支尚未獲得的財(cái)富進(jìn)行消費(fèi)。今天支出了明天的收入，那后天又將如何生活呢？一些非理性的消費(fèi)者常常淪為“卡奴”。
　　
　　這些僅僅是使用信用卡進(jìn)行非理性消費(fèi)的體現(xiàn)，在辦理和使用信用卡的過程中還存在著大量的“陷阱”，大家應(yīng)時刻留心，謹(jǐn)慎對待，否則稍有疏忽，就會給自己造成損失。常見的信用卡“陷阱”主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
　　
　　其一，最低還款額藏危機(jī)。每個月的信用卡賬單上常常會有“最低還款額”一項(xiàng)，有些使用者誤認(rèn)為只要按這個額度歸還款項(xiàng)就可以了，但事實(shí)上這個“最低還款額”僅僅是指不會影響你信用額度的一個“最低還款額”，如果僅按個這金額歸還消費(fèi)款項(xiàng)，則之后還款時，還需要支付利息，有些甚至需要支付滯納金。
　　
　　各個銀行的信用卡都有一個免息還款期，其時間長短不盡相同。在免息還款期，消費(fèi)者對于透支的消費(fèi)金額無需支付利息。在免息期內(nèi)還款，消費(fèi)者只需支付與透支額度相等的費(fèi)用，而沒有任何其他的費(fèi)用產(chǎn)生。如果到了免息還款期，消費(fèi)者還沒有還清信用卡欠款，那么除了欠款費(fèi)用，還有其余兩筆費(fèi)用會產(chǎn)生: 一是欠款利息，二是滯納金。信用卡欠款利息遠(yuǎn)高于銀行活期存款利息，而滯納金會對消費(fèi)者的信用記錄產(chǎn)生影響。同時，如果利息和滯納金沒有及時歸還，下次計(jì)息時，會被作為計(jì)息的基數(shù)，這就是俗稱的“利滾利”。消費(fèi)者還了最低還款額之后，信用不會產(chǎn)生問題，多數(shù)情況下滯納金也不用交了，但是銀行仍然會收取利息。值得注意的是，銀行是按照賬單的欠費(fèi)的總額計(jì)息，并不扣除消費(fèi)者已經(jīng)歸還的最低還款額。也就是說，當(dāng)消費(fèi)者用信用卡消費(fèi)了20000元，雖然在在免息還款期內(nèi)歸還了19999.99元，僅余1分錢沒有歸還，但銀行仍會按照全額20000元來計(jì)息。
　　
　　有些銀行信用卡賬單上面所寫的最低還款額，并不包括分期付款購物的那部分應(yīng)還款項(xiàng)。如果僅按賬單上面的最低還款額還款，還有可能出現(xiàn)需支付利息和滯納金的情況。