2.2 除了VC，還能從哪里找錢(qián)

在了解如何向VC融資之前，讓我們花點(diǎn)篇幅了解一下，在VC之外，創(chuàng)業(yè)者常用的其他融資方式。

2.2.1向銀行借錢(qián)

說(shuō)起來(lái)，國(guó)內(nèi)目前有國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行的數(shù)量也很多，但在4000多萬(wàn)家中小企業(yè)中，有幾家真的能夠從銀行獲得貸款融資？除非公司的資產(chǎn)規(guī)模、收入規(guī)模等已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，成為地方上、科技園區(qū)的重點(diǎn)企業(yè)，否則，向銀行貸款基本上就是一個(gè)夢(mèng)。

中小企業(yè)貸款首先是前期評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大：一是公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，平均壽命只有3~5年；二是信用程度低，企業(yè)主素質(zhì)參差不齊，偷漏稅普遍，賬目多數(shù)有假，真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況難以了解清楚；三是普遍缺乏固定資產(chǎn)等抵押物。

目前從事中小企業(yè)貸款的主要是中小股份制銀行，這些中小銀行原本人手就不夠，一個(gè)支行通常二三十個(gè)人，而轄內(nèi)中小企業(yè)多達(dá)上萬(wàn)戶，因此他們?cè)趺醋龅眠^(guò)來(lái)？同樣是做企業(yè)貸款，做一個(gè)小企業(yè)，一年也就幾十萬(wàn)，而做一個(gè)大企業(yè)一年就是幾千萬(wàn)貸款。大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并不比小企業(yè)大，而信貸員耗費(fèi)的精力相同，當(dāng)然他們?cè)敢膺x擇做大企業(yè)。

銀行提供給中小企業(yè)的貸款（見(jiàn)圖2-1）不僅在時(shí)間、風(fēng)險(xiǎn)、管理等方面的成本高，而且經(jīng)營(yíng)效益也比不上政府、國(guó)有企業(yè)的大項(xiàng)目。做政府背景大項(xiàng)目能使銀行自身獲得快速發(fā)展，并且風(fēng)險(xiǎn)又小。

銀行本身也是公司，會(huì)考慮自身的利益。每家銀行的目標(biāo)都是更大、更強(qiáng)，中小企業(yè)貸款做多了，會(huì)限制自身發(fā)展。雖然目前國(guó)家要求銀行放開(kāi)中小企業(yè)貸款，各家銀行都成立了小企業(yè)貸款部門(mén)，但真正花費(fèi)大量精力去做的并不多。圖2-1怎樣向銀行借錢(qián)

銀行現(xiàn)在要求責(zé)任追究到人，一旦出現(xiàn)壞賬等情況，就要處理相關(guān)當(dāng)事人。從實(shí)踐來(lái)看，中小企業(yè)不良貸款追究起來(lái)漏洞最多，有許多是信貸員難以發(fā)現(xiàn)的，所以，抱著多一事不如少一事的想法，信貸員也不太愿意做中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，因?yàn)樽鲞@事可能會(huì)吃力不討好，說(shuō)不定引火燒身呢。