當(dāng)制定這些計(jì)劃時(shí)，我們期待的是一個(gè)嶄新的經(jīng)過完善后的自我，還想讓這些商家吃虧上當(dāng)。我們并不真正關(guān)心它們是否會(huì)在6個(gè)月后要求我們支付過高的利率，因?yàn)槲覀兇蛩愫芸爝€清債務(wù)（同時(shí)還能變瘦）。然而6個(gè)月過后，我們常常還是債務(wù)纏身。結(jié)果是普通美國人會(huì)把他或她收入的1/5拿來付信用卡上的開支-其中絕大多數(shù)是利息。

控制我們的財(cái)務(wù)身處在高利貸者以及其充滿誘人提議的海洋-這些提議是用來刺激和利用我們的欲望的，我們?nèi)绾尾拍苓^起富裕的生活呢？是的，我們不能依賴本能，相反，我們需要不斷強(qiáng)化自己的財(cái)務(wù)訓(xùn)練。對(duì)于銀行和企業(yè)，我們應(yīng)該以其人之道還治其人之身，從而反敗為勝。記住，它們的賺錢之道是借給我們錢時(shí)收高利率，而在我們存錢時(shí)給低利率。

轉(zhuǎn)敗為勝的步驟一是把任何東西都用同一種貨幣，即稅后利率來計(jì)算。不管它是叫貸款申請(qǐng)費(fèi)也好，利息索價(jià)也好，分期付款也好，問題的關(guān)鍵是利率。許多很好的書和軟件程序能幫我們把不同類型的費(fèi)用轉(zhuǎn)變成有效利率。經(jīng)過協(xié)調(diào)，每個(gè)人都能按要求計(jì)算好利率。雖然這可能是顯而易見的，但我們多數(shù)人甚至到現(xiàn)在也還不知道我們被要求支付什么利率。

步驟二，組織我們的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)。不管我們欠什么債，利率都應(yīng)該盡可能低，而且可以減稅。同樣，不管我們有什么積蓄，它們帶來的稅后回報(bào)都應(yīng)該最高。

例如，我們信用卡上欠3000美元，而同時(shí)有2000美元的儲(chǔ)蓄賬戶，那我們?cè)诎装椎刈屽X溜走。儲(chǔ)蓄賬戶的利率很低，頂多在2%~3%之間，而信用卡卻要我們付將近20%的利息。我們可以像華爾街的銀行家那樣，動(dòng)用我們的存款以減少信用卡上的差額。這樣，給我們帶來2%利率的錢卻可以幫我們省下20%的開支。

在一個(gè)層次上組織我們的財(cái)務(wù)并使其合理化的需要很明顯，但在更深的層次上，就要求我們控制對(duì)誘惑性提議的本能反應(yīng)。這會(huì)更難，因?yàn)楣究偸窃谟幸鉄o意地設(shè)計(jì)一些程序來愚弄我們對(duì)價(jià)值的直覺觀念。

步驟三，對(duì)我們的行為持現(xiàn)實(shí)的態(tài)度。在管理金錢的問題上，這可能是最難的事情了。即使我們認(rèn)為明天我們會(huì)做得更好，對(duì)我們控制未來欲望能力的最好的預(yù)言家卻是我們過去的行為。要是正在放映電影《王牌大間諜》（AustinPowers），我們就不會(huì)坐上三個(gè)小時(shí)去看晦澀的紀(jì)錄片。同樣，我們不要接受那些只有當(dāng)我們完全改頭換面才會(huì)幫自己省錢的金融提議。

最后，占商家的便宜。雖然每個(gè)商家都在盡可能地?fù)莆覀兊挠退?，它們?cè)诶瓟n我們這方面是存在競爭的，所以可能不得不主動(dòng)給我們一些甜頭。例如，某個(gè)電話公司一開始時(shí)會(huì)要價(jià)比較低，或者會(huì)提供某種申請(qǐng)補(bǔ)貼。它認(rèn)為我們嘗完甜頭后還會(huì)繼續(xù)待在它們這兒。但是，我們可以吃掉這塊免費(fèi)的餡餅，然后轉(zhuǎn)移到另一家，直到這家的條件轉(zhuǎn)為對(duì)我們不利為止。公司討厭的就是這樣從一塊免費(fèi)餡餅跳到另一塊免費(fèi)餡餅的客戶，但是這種做法不但合法而且有利可圖。