二、家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)妙招

家中誰(shuí)最需要保險(xiǎn)

一是中年人。主要是指40歲以上的工薪人員，他們要考慮退休后的生活保障，就必須考慮給自己設(shè)定足夠的“保險(xiǎn)系數(shù)”，給自己的晚年生活提供充裕的物質(zhì)保障。

二是高薪階層。由于這個(gè)階層的人員本身收入可觀，又有一定量的個(gè)人資產(chǎn)，加之大自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和轉(zhuǎn)嫁意識(shí)會(huì)更強(qiáng)，也急于尋找一種較穩(wěn)妥的保障方式，使自己人身和財(cái)產(chǎn)更安全。而買(mǎi)保險(xiǎn)顯然是此類(lèi)人士的主要選擇之一。

三是崗位競(jìng)爭(zhēng)激烈的職工。主要指三資企業(yè)的高級(jí)雇員和政府部門(mén)的公務(wù)員，他們面臨著比一般人更大的工作量，且工作富于挑戰(zhàn)性，所以，此類(lèi)人士比一般人更有危機(jī)感，更需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以便給自己找到一份安全感。

四是少數(shù)單身職工家庭。單身職工家庭經(jīng)濟(jì)狀況總體來(lái)說(shuō)較為一般，大多數(shù)單身家庭都無(wú)法承受太大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)壓力。因而，單身職工家庭更迫切需要買(mǎi)保險(xiǎn)，以備“不時(shí)之需”。

健康險(xiǎn)“男女有別”

所謂女性保險(xiǎn)是專門(mén)為女性設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以前一般健康險(xiǎn)保障的疾病都是“男女不分”的，而今女性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更多作為一種“女人獨(dú)享”的產(chǎn)品被消費(fèi)者所接受，一方面更有針對(duì)性，另一方面去掉了一些并不適用于女性的保險(xiǎn)功能，保費(fèi)相對(duì)低一些。目前國(guó)內(nèi)推出的主要有三大類(lèi)，一類(lèi)是對(duì)女性為了美而做的付出進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)，比如說(shuō)系統(tǒng)性紅斑狼瘡、意外整容手術(shù)等治療所發(fā)生的費(fèi)用，均可以得到相應(yīng)的賠付；一類(lèi)是對(duì)于女性特殊時(shí)期保障費(fèi)用的賠付，如結(jié)婚，妊娠，生育后等特殊時(shí)期；一類(lèi)是在人身保障的基礎(chǔ)上，還可以參加保險(xiǎn)公司的分紅、分享保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)盈余的產(chǎn)品。目前，女性險(xiǎn)的可保年齡大多在16到60周歲之間，主要可分為：為重大疾病提供保障；為新生兒疾病提供保障；為女性器官癌癥提供保障。

許多女性朋友一定會(huì)有這樣的疑問(wèn)，是普通壽險(xiǎn)好呢，還是女性險(xiǎn)好？保險(xiǎn)專家肯定地說(shuō)，女性選擇女性險(xiǎn)是一個(gè)聰明的選擇。因?yàn)榕噪U(xiǎn)不僅涵蓋了普通壽險(xiǎn)的重大疾病保障范圍，還針對(duì)女性生理特征特別設(shè)立了相關(guān)的險(xiǎn)種；有的女性保險(xiǎn)條款則剔除了非婦女疾病的保障，以針對(duì)特定人群達(dá)到低保費(fèi)、高保障的效果，以太平洋保險(xiǎn)公司的“婦女團(tuán)體健康保險(xiǎn)”為例，它專門(mén)為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮體癌、宮頸癌等提供醫(yī)療保障，而每份的保費(fèi)只有8元/年，保障則高達(dá)5000元。

女性朋友投保時(shí)應(yīng)注意以下事項(xiàng)：投資女性保險(xiǎn)首先要考慮充分的保障，其次才是它的回報(bào)，切勿本末倒置；作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的投資，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)必須對(duì)未來(lái)長(zhǎng)期費(fèi)用的承擔(dān)有個(gè)全面的考慮，投資保險(xiǎn)要與收入水平相匹配，一般來(lái)說(shuō)，年交保費(fèi)占年收入的5％到10％的比例比較恰當(dāng)；早投保早得益，趁年輕的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，費(fèi)率相對(duì)會(huì)低一些；各公司的險(xiǎn)種沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)劣，但實(shí)力強(qiáng)的公司其領(lǐng)域大，網(wǎng)點(diǎn)多，便捷度和服務(wù)附加值會(huì)相對(duì)好一些。

怎樣辦理健康險(xiǎn)最有效

不要重復(fù)辦理費(fèi)用形醫(yī)療險(xiǎn)。費(fèi)用形保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定的比例，按照在醫(yī)療中的所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)進(jìn)行賠付。如果有一部分已經(jīng)通過(guò)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)或工作單位報(bào)銷(xiāo)，那么保險(xiǎn)公司就只能補(bǔ)足所耗費(fèi)用的差額。

津貼形醫(yī)療險(xiǎn)要按需求投保。津貼形保險(xiǎn)又稱定額給付形保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人進(jìn)行賠付。無(wú)論你在治療中花了多少錢(qián)，得了什么病，賠付標(biāo)準(zhǔn)均按約定進(jìn)行。

重大疾病險(xiǎn)期繳更合算。在投保重疾保險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的繳費(fèi)方式。一是因?yàn)槔U費(fèi)期長(zhǎng)，每次繳費(fèi)較少；二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若在繳費(fèi)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)金的給付，從給付之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

選擇產(chǎn)品時(shí)要比較附加利益。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了要對(duì)比產(chǎn)品的保障利益外，還需格外留意它的附加利益，即是否有“保費(fèi)豁免”利益、是否可以“保證續(xù)保”等。