國(guó)內(nèi)銀行中，中國(guó)銀行是第一家開(kāi)始網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行，但卻沒(méi)有及時(shí)繼續(xù)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，網(wǎng)站始終停留在產(chǎn)品展示階段。此時(shí)招行在全國(guó)只有幾十個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，而國(guó)內(nèi)第一大銀行――工商銀行有上萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。招行和四大銀行相比，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相差懸殊。但是互聯(lián)網(wǎng)建立起來(lái)以后，招行可以把計(jì)算機(jī)、手機(jī)、ATM機(jī)都作為招行的終端，各個(gè)終端連起來(lái)以后就延伸了招行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)少，成本就低，對(duì)招行的效益也有好處，

“一卡通”實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)了，但是客戶在許多城市里找不到招行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM機(jī)，雖然“一卡通”可以管理多個(gè)帳戶，但畢竟存款還是需要到營(yíng)業(yè)廳去辦理。為了解決這些問(wèn)題，招商銀行想了不少辦法，比如建立電話銀行服務(wù)等等，但從成本上和技術(shù)發(fā)展上難以讓人滿意。招商銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)一直也在努力搞創(chuàng)新，比如在企業(yè)設(shè)置微機(jī)做客戶終端，然后通過(guò)電話線撥號(hào)進(jìn)行查詢、支付等活動(dòng)。不過(guò)一旦產(chǎn)品需要升級(jí)或者出現(xiàn)了問(wèn)題，招行的麻煩就大了，維護(hù)的成本一下子就把利潤(rùn)沖沒(méi)了。

受人力、手段等資源所限，因此對(duì)于年輕的招行而言，其最擅長(zhǎng)的電子手段已經(jīng)成為其在國(guó)內(nèi)銀行圈子中率先突破的關(guān)鍵。銀行網(wǎng)點(diǎn)每筆交易的成本為元，電話銀行成本為元，自助銀行成本為元，而網(wǎng)上銀行成本為元。由于網(wǎng)上銀行既可以彌補(bǔ)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)少，經(jīng)營(yíng)成本又連銀行網(wǎng)點(diǎn)的1%都不到，招行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上有一定基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的大背景下，不妨利用自己的先天優(yōu)勢(shì)取得對(duì)其他銀行的主動(dòng)。

恰恰是在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模上的先天不足，使得善于在戰(zhàn)略上自省的招行摒棄了規(guī)模戰(zhàn)略，大力發(fā)展電子渠道，搶占了金融服務(wù)領(lǐng)域的制高點(diǎn)，以補(bǔ)足自己在物理網(wǎng)點(diǎn)上的劣勢(shì)。

1998年4月16日，在招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)剛開(kāi)通之際，招行的技術(shù)人員在網(wǎng)上向先科娛樂(lè)傳播有限公司購(gòu)買了價(jià)值300元的VCD光碟，由此成功完成了國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行支付。

1999年6月，招商銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，客戶消費(fèi)不再受地域限制。馬蔚華提出用一年時(shí)間在網(wǎng)上跑馬圈地，讓人家一提到網(wǎng)上銀行就想到招商銀行，一提到招商銀行，就會(huì)想到它有先進(jìn)的網(wǎng)上銀行。招商銀行的大多數(shù)客戶比較年輕，愿意嘗試新鮮事物，這也是他們勝出其他銀行的地方。國(guó)有大型銀行客戶群體眾多、先天網(wǎng)點(diǎn)眾多，反而制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。這時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)幾乎救了招商銀行的命。

1999年9月26日，招商銀行在北京開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，正式宣布了招行的網(wǎng)上銀行計(jì)劃“一網(wǎng)通”，在國(guó)內(nèi)率先推出了包括企業(yè)銀行和個(gè)人銀行服務(wù)在內(nèi)的綜合網(wǎng)上金融服務(wù)。馬蔚華前一天膽囊炎發(fā)作，在醫(yī)院打吊針2天沒(méi)吃東西，但當(dāng)天還是趕到了發(fā)布現(xiàn)場(chǎng)。中央電視臺(tái)《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》節(jié)目將招商銀行推出“一網(wǎng)通”列為99年互聯(lián)網(wǎng)10件大事之一。

最先使用網(wǎng)上銀行的是北京大學(xué)的一位男學(xué)生，在網(wǎng)上他給女朋友買了一束玫瑰花?！耙痪W(wǎng)通”的推廣也依賴于各種活動(dòng)，知名度最高的是1999年9月舉辦的封閉式網(wǎng)絡(luò)生存競(jìng)賽：一名大學(xué)生參加一個(gè)72小時(shí)網(wǎng)絡(luò)生存測(cè)試活動(dòng)，通過(guò)成功購(gòu)買一杯豆?jié){問(wèn)鼎。

與“一卡通”一樣，“一網(wǎng)通”迅速深入人心，許多電子商務(wù)網(wǎng)站都使用招行的支付工具。先行一步的巨大成功吸引了各家銀行投入網(wǎng)銀的開(kāi)發(fā)，陸續(xù)推出了功能類似的網(wǎng)上銀行服務(wù)平臺(tái)，但是招行早在他們前面打響了自己的名聲。雖然網(wǎng)絡(luò)讓客戶有著更多的選擇，但是如果你能把網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)性化服務(wù)做好，那么對(duì)方就沒(méi)有棄你而去的理由。