理財關(guān)鍵詞：賬戶瘦身

理財關(guān)鍵點：打造清晰、簡約而又科學(xué)的個人賬戶體系

王先生打算將其分散在不同賬戶的存款集中到一個理財賬戶下。理財顧問建議王先生把各種日常的家庭支出設(shè)置在代發(fā)工資賬戶上，把各種投資交易移到理財賬戶中，同時申請一張貸記卡金卡用于日常刷卡消費和累積信用積分。如此一來，賬戶減少了一半，而資金的使用和管理則比原先清晰合理得多。

無獨有偶，某跨國公司的年輕白領(lǐng)陳小姐，其一本活期、一本定期、一張信用卡的賬戶設(shè)置基本合理，但她常因工作繁忙，忘了給信用卡及時還款，還常因錯過網(wǎng)點營業(yè)時間，無法向房貸還款賬戶里及時存錢。咨詢后，銀行幫她將三個賬戶全部掛入電話銀行，這樣，只需一個電話就能隨時劃轉(zhuǎn)賬戶資金了，信用卡與工資賬戶連接之后，銀行又在還款日自動把她工資賬戶資金轉(zhuǎn)入信用卡用于還款，陳小姐的麻煩頓時解除。

如今，類似于王先生和陳小姐這樣，一個人"囤積"諸多銀行活期賬戶的情況實在是太普遍了。哪天，收拾收拾屋子，沒準(zhǔn)就會搜出幾張舊存折，再檢閱一下自己錢包內(nèi)日漸"豐盈"的各色銀行卡，估計經(jīng)常使用的不會超過三張。因此我們要學(xué)會給自己的賬戶進(jìn)行"瘦身"。

目前，銀行已開始對小額賬戶收取管理費了，那么就更應(yīng)該對一些長期不用或者余額很少的賬戶進(jìn)行合理地歸并，如此既可以方便個人管理，又能有效地降低賬戶管理成本。

現(xiàn)以一個與借記卡配套的日均存款500元的活期賬戶為例，假設(shè)每個季度要支付3元的賬戶管理費，那么每年就得承擔(dān)12元的賬戶管理費，再加10元的借記卡年費，總支出達(dá)到22元，而此賬戶全年的利息收入扣除利息稅后僅為288元，也就是說，收支相抵后，全年用于此賬戶的管理成本就要近20元。很顯然，如果聽?wèi){自己諸多棄之不用或是功能重復(fù)的賬戶泛濫，只會增加無謂的支出。

不少銀行專家指出，對于一個家庭來說，應(yīng)將一些長期不用或余額很少的賬戶進(jìn)行合理地歸并，打造條理清晰、簡約而又科學(xué)的個人賬戶體系。

理財專家認(rèn)為，合理的家庭賬戶可以分為收支賬戶、投資賬戶及消費賬戶三種，也就是一個家庭最好辦理三張銀行卡。

首先，收支賬戶選擇活期賬戶或借記卡，該賬戶可用來辦理最基本的匯兌、結(jié)算及安排家庭日常生活開支等。比如，可將工資卡作為收支賬戶，專門用作轉(zhuǎn)賬支付水、電、煤氣、電話費、學(xué)費、保險費、按揭還款等。

投資賬戶選擇具有投資理財功能的賬戶，可用于進(jìn)行各種投資理財類交易，例如以一張借記卡為投資賬戶，專作購買國債、基金、黃金、本外幣理財產(chǎn)品，辦理外匯買賣、銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬之用。

消費賬戶則選擇具有透支功能的信用卡，可用于POS刷卡消費的場合，例如將一張貸記卡作為消費賬戶，專門用于購物、餐飲等。

那么，如何來整理家庭賬戶呢？如何合理而有效地為賬戶進(jìn)行瘦身呢？首先，可以將一些已經(jīng)不用的存折銷戶，將分散的小額存款盡量集中在一個常用賬戶內(nèi)，用于基本的匯兌、結(jié)算、存款、取款的需要，并將家庭日常的水電、手機、保險等付費賬戶通過變更手續(xù)整合到這一活期賬戶中去。

其次，可以將分散的基金、國債、黃金、本外幣理財產(chǎn)品等投資賬戶，通過賬戶變更手續(xù)歸并至一個賬戶內(nèi)。

最后，還可以開通電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代化的服務(wù)功能，將家庭賬戶連接起來，從而足不出戶就能進(jìn)行賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)。