理財(cái)關(guān)鍵詞：十二存單法

理財(cái)關(guān)鍵點(diǎn)：實(shí)現(xiàn)閑錢收益最大化

金融危機(jī)之下，越來(lái)越多的市民選擇將錢存入銀行。但是如何利用銀行規(guī)則將收益最大化，其中學(xué)問(wèn)不少。

存錢并不是將錢拿到銀行存定期那么簡(jiǎn)單，運(yùn)用一些小技巧，可實(shí)現(xiàn)收益最大化。

大部分市民習(xí)慣將每月的節(jié)余積攢到較大數(shù)額再存定期，其實(shí)閑錢放在活期賬戶里利率很低，積攢過(guò)程中無(wú)形損失了一筆收入，不妨利用"十二存單法"，讓每一筆閑錢都生息。操作上，可將每月節(jié)余存一年定期，這樣一年下來(lái)，就會(huì)有12筆一年期的定期存款。從第二年起，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，既可應(yīng)付急用，又不會(huì)損失存款利息。另外還可以續(xù)存，同時(shí)將第二年每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款。這樣，如果每月節(jié)余1000元，一年攢下12000元，活期收益僅864元，按"十二存單法"操作，按一年期利率36%，可得利息432元。

小郭和老公今年都剛過(guò)30歲，每人每個(gè)月都有1000多元錢的工資收入。以前，覺(jué)得掙的錢少，不值得理財(cái)。后來(lái)兩家老人經(jīng)常生病住院，小郭夫妻倆為了老人花了不少錢。但是，在這種情況下，夫妻倆還是買了房子，這多虧小郭充分利用了"十二存單法"。

小郭認(rèn)為，除了必要的開(kāi)支之外，剩余的錢對(duì)于工薪家庭來(lái)說(shuō)放在銀行里是最有保障的。她將這部分錢分作兩部分，25％存為活期以備不時(shí)之需，75％存成定期，而且是存一年的定期。從第二年起，小郭就每個(gè)月再把當(dāng)月的75％和當(dāng)月到期的存單一起再存成一年的定期。

對(duì)于這樣存錢，小郭有自己的想法。第一，一年期的定期與零存整取相比利息要高一些。第二，一旦急需用錢，動(dòng)用零存整取就意味著前功盡棄，可以根據(jù)需要用錢的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動(dòng)用幾張及動(dòng)用哪幾張，這樣就不會(huì)使其他的定期存款受影響。第三，到期時(shí)，零存整取意味著相對(duì)的一大筆錢到期，這時(shí)會(huì)很容易讓人產(chǎn)生購(gòu)物的沖動(dòng)，定期一年的存單，因?yàn)槊抗P的數(shù)額都不大，這種沖動(dòng)就小多了。

除了固定的工資收入之外，過(guò)年過(guò)節(jié)的分紅、獎(jiǎng)金一類的數(shù)額較大的收入，更要計(jì)劃好如何去存儲(chǔ)。小郭的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，例如：1萬(wàn)元存一年，不如分成4000、3000、2000、1000元各一張。為什么？當(dāng)然也是為了應(yīng)付不時(shí)之需了，需要1000元時(shí)，就不要?jiǎng)悠渌?，需?000元時(shí)就動(dòng)用4000加1000（或3000加2000元），總之動(dòng)用的存單越少越好。

聽(tīng)完小郭的故事，理財(cái)師認(rèn)為，小郭理財(cái)成功主要是因?yàn)楹侠淼匾?guī)劃了家庭開(kāi)支，其次，她的存款方式合理。其實(shí)，小郭的存款方式就是"十二存單法"，它在實(shí)際生活中會(huì)收到意想不到的效果。

這種儲(chǔ)蓄方式很適合年輕家庭，操作起來(lái)簡(jiǎn)單、靈活，既能有效地累積家庭資產(chǎn)，又可以應(yīng)對(duì)家庭財(cái)務(wù)中可能出現(xiàn)的資金短缺問(wèn)題。

小李和小林是一對(duì)結(jié)婚不到兩年的夫婦，兩個(gè)人每個(gè)月的工資合起來(lái)有6000塊錢左右。以前還沒(méi)結(jié)婚時(shí)，兩個(gè)人花錢大手大腳，到月底基本上沒(méi)什么節(jié)余，所以一直覺(jué)得沒(méi)錢，談不上理財(cái)。但結(jié)婚時(shí)花了不少錢，而且貸款買了套小房子，每月要還房貸，以后還要準(zhǔn)備生孩子、自己還要準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)用等，一盤算下來(lái)，兩人臉都白了：要花錢的地方多得是，不能不開(kāi)始存錢了！

小兩口坐下來(lái)仔細(xì)算了算，兩人的公司福利不錯(cuò)，上下班有班車接送，中午有免費(fèi)工作餐，不定時(shí)還發(fā)點(diǎn)雞蛋、牛奶、花生油之類的，除去日常生活費(fèi)用和1000多元的月供，兩人每月實(shí)際上可以余下2000塊錢。但是說(shuō)起怎么存錢，兩人又犯了難：如果把節(jié)余的2000塊錢放在工資卡里不動(dòng)，只能算活期利息，不劃算，而且說(shuō)不定什么時(shí)候又取出來(lái)花掉了。如果把錢存成定期，萬(wàn)一突然有急用臨時(shí)取出來(lái)，利息還是只能按活期算，那也劃不來(lái)。怎么辦呢？小兩口經(jīng)過(guò)學(xué)習(xí)了解后，心中有了周密的打算。

首先，兩人決定拿出兩個(gè)月的節(jié)余4000元錢，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，購(gòu)買了貨幣型基金，這樣收益比活期存款的利息高，贖回也很方便，如果有什么急事要用錢可以及時(shí)贖回。然后從第三個(gè)月開(kāi)始，把每月節(jié)余的2000元錢都存定期，存款期限設(shè)為1年。1年后兩人手里就會(huì)有12張2000元的定期存單，而且每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，不需用錢的話，可以將到期的存單自動(dòng)續(xù)存，并將每月要存的2000元添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款。這樣兩人手里始終有12張存單，并且每個(gè)月都有一筆資金可以動(dòng)用。

小李和小林對(duì)這種存錢方式很滿意，一來(lái)，一年期的定期與零存整取相比起來(lái)利息要高不少；二來(lái)，若急需用錢，可以根據(jù)用錢的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動(dòng)用哪幾張，這樣就不會(huì)使其他的定期存款受影響，不像零存整取，一旦要提前支取利息就只能按活期計(jì)算了。

如果開(kāi)通自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，例如，約定當(dāng)活期賬戶資金達(dá)到2000元時(shí)，銀行自動(dòng)將該筆資金轉(zhuǎn)存為1年期的定期存款，更能免去每月跑銀行的麻煩。以后，還可以考慮將定存期限適當(dāng)延長(zhǎng)，這樣可以提前鎖定收益所得，避免因利率下調(diào)而帶來(lái)的利息損失。