在個人層面，生病、交通或工作事故、房子起火等意外事件也會引發(fā)財產(chǎn)收入、精神狀況上的損失，還有娶媳、嫁女、蓋房、養(yǎng)老等這些大額開支項目，都是個人一輩子要應對的不好預測的風險或大額開支事件。此外，在創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)投資上也會面對大大小小的不確定性，有可能血本無歸，有可能收成不好。

這些因自然、社會以及個人自己帶來的難以避免的風險事件讓人充滿憂慮，這就逼著人們?nèi)ふ乙?guī)避未來物質(zhì)風險和精神風險的手段，否則一個家庭、一個民族生存下去的概率就會遠小于100%，社會也不能安寧。大致講，人類有兩種途徑規(guī)避未來風險，其一是靠發(fā)展，“發(fā)展是硬道理”，通過提高物質(zhì)生產(chǎn)力和精神供給量來增加人類整體生活水平，這當然能提升個人度過風險事件的能力。物資供應有結(jié)余時，即使一時發(fā)生天災人禍或生產(chǎn)歉收，也不至于給人造成致命的危機?！坝病奔夹g創(chuàng)新的貢獻即在此。

其二是通過個人之間的經(jīng)濟交換、精神交換達到互保、互助、資源共享的效果，以此提升社會共同的避險能力，使個人能更好地度過經(jīng)濟緊張、精神壓抑時期。任何社會中，個人間的收入風險特征以及能力都會不同，使他們能通過交換而達到互保、互相配置資源的效果。在精神生活方面也如此，不同人會在不同時候出現(xiàn)喜怒哀樂，為人際間的感情交換提供了基礎。

問題是，如何進行交換？在經(jīng)濟利益方面，金融產(chǎn)品就是讓不同人（買方和賣方）實現(xiàn)在不同時間和不同狀態(tài)之間的物質(zhì)交換（當然，在未來也許可以有實現(xiàn)不同時間和不同狀態(tài)間感情交換的證券）。例如，借貸合同是讓貸方今天把錢借給另一方使用，但到期時借方要還本付息，其效果是貸方把今天的收入轉(zhuǎn)移到未來花，借方則把未來收入轉(zhuǎn)移到今天花。其他諸如人壽年金、醫(yī)療保險、人壽保險、養(yǎng)老基金、股票、債券等金融產(chǎn)品，雖然合約的支付安排不同，但道理都是實現(xiàn)不同人在不同時間、不同狀態(tài)間的利益交換?？蓡栴}是，這些金融品種直到近代才發(fā)展。那么，在古代以及傳統(tǒng)社會里，類似這樣的金融保險交易和精神感情交易靠什么方式進行呢？這是一個交易風險或者說契約執(zhí)行問題，如果大家都擔心另一方會賴賬、不履行其交換義務，那么互?；ブ灰拙蜔o法發(fā)生。歷史上不同時期、不同社會所推出的文化與制度基本都是為了保證這些交易能順利進行。

在原始社會，由于生產(chǎn)能力低下，靠狩獵、采摘野果謀生，其收成的風險太高，打獵時可能連續(xù)多日一無所獲，沒食物供給，生存挑戰(zhàn)必然是每天的首要問題。如果那時期生產(chǎn)和生活都以個人或家庭為單位，那么人的生存能力會極低，人類可能很快滅種。所以，原始部落就成為規(guī)避生產(chǎn)風險、規(guī)避天災人禍、提供原始精神消費的基本組織。盡管部落公有制淹沒了個人的空間、也沒有獨立的家，但在當時生產(chǎn)能力的約束下，原始部落可能是最理想的經(jīng)濟互助體和社會共同體。那時沒有正式金融契約交易，但部落里共享一切，其實就是基于隱性利益交換的原始社會保險安排。

到了農(nóng)業(yè)社會，可以圈養(yǎng)家禽，在固定地方重復種植糧食，這兩類生產(chǎn)技術革新大大提高人類生產(chǎn)力，使物質(zhì)供應大增，降低了饑餓的頻率。在這種情況下，人類文化也發(fā)生變化，人們沒必要再繼續(xù)部落公有制這種經(jīng)濟互助組織。畢竟，為了支持公有制達到分攤未來風險的效果，每個人需要犧牲太多的個人空間和個人自由。只要生產(chǎn)力有所突破，讓個人的獨立生存能力有實質(zhì)性提高，人們必然會尋求新的、擴大個人空間的經(jīng)濟組織與社會組織，一種全新的文化也會應運而生。這就是阿瑪塔亞·森所說的“發(fā)展就是使個人更自由”，也是人性所向。

在農(nóng)業(yè)社會，外部化的法治沒有建立，與陌生人交易的成本還太高，商業(yè)特別是金融保險、借貸、證券業(yè)都不發(fā)達，還沒有市場提供的互?；ブ灰?。所以，在走出部落公有制之后，還必須找到一種新的保證經(jīng)濟交易、精神交易能順利進行的安排。這時，家族、宗族就成為主要的經(jīng)濟互助體和社會共同體，親情與血緣成為保證互保、互助交易能順利進行的自然基礎，家族像是一個非正式的內(nèi)部金融市場。以家庭為基礎性存在單元當然沒把個人充分解放出來，不等于個人完全自由了，但“家”可能是那種時代里讓個人達到規(guī)避未來物質(zhì)風險、精神風險的最可靠安排。

在任何社會里，家庭有兩個主要功能，一個是經(jīng)濟互助，一個是社會功能即精神互助。其經(jīng)濟功能包括兩方面，第一，在家庭內(nèi)部存在各種隱性金融契約關系，父母在后代身上有投資，所以后代有隱性“回報”責任；兄弟姐妹之間則你欠我的、我欠他的等等；這個家欠同族上另一家的，等等，相互間存在許多說不清、也說不完的隱性債務、保險責任。第二，因血緣關系，“家”能大大減少各成員間利益交換的執(zhí)行風險，減少交易成本。

為了支持“家”的經(jīng)濟互助和精神互助功能，社會就必須有相配的家庭、家族文化，幫助實現(xiàn)這些錯綜復雜的隱性金融契約。這就是儒家以及其他源自農(nóng)業(yè)社會的傳統(tǒng)文化所要達到的目的，也是2 500年前儒家文化產(chǎn)生的背景。