而對于已經(jīng)成立了家庭的普通工薪大眾，如較為普遍的一個(gè)年收入在4萬元以下的三口之家，由于家庭收入很大部分都用于日常生活開支和孩子的教育支出，因此，保險(xiǎn)支出達(dá)到10％左右就已經(jīng)很不錯(cuò)了。如普通收入家庭的年保費(fèi)支付額在3000元~4000元之間比較合適。在險(xiǎn)種的選擇上，可以考慮購買三項(xiàng)保險(xiǎn)：養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)以及意外傷害險(xiǎn)。而保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)該是扮演家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的大人，而不是孩子。對此，專家建議，不主張給孩子購買人壽保險(xiǎn)，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)完全可由他們成年之后自己來安排。

2. 中等收入階層的初期保險(xiǎn)

階層特征：年收入在7萬元以上的家庭，收入穩(wěn)定，并有10萬元左右的銀行存款。

保險(xiǎn)計(jì)劃：這類家庭應(yīng)趁當(dāng)前經(jīng)濟(jì)壓力較小，節(jié)余較多的時(shí)候做好長期保險(xiǎn)規(guī)劃。以一個(gè)擁有10萬元存款的家庭為例，在當(dāng)前的低利率時(shí)期，把10萬元全放銀行無疑是一種資源浪費(fèi)。投保人完全可以在留存兩三萬元存款以作應(yīng)急之需后，把剩余資金用于購買中長期的分紅型年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品。其產(chǎn)品收益不僅包括了較高的固定回報(bào)，還包括了紅利分配。這樣在即將退休的年齡，投保人所領(lǐng)取的年金將使晚年生活得到充分的保障。

其次，根據(jù)年收入20％用于購買保險(xiǎn)的適度原則，年收入為7萬的家庭就可將萬元用于給全家人購買綜合保險(xiǎn)。如夫婦二人可以選擇購買重大疾病保險(xiǎn)、意外事故險(xiǎn)。而給兒女的保險(xiǎn)則應(yīng)側(cè)重在教育金的準(zhǔn)備上，以解決孩子將來上中學(xué)、大學(xué)的高昂學(xué)費(fèi)。當(dāng)然，如果手頭足夠?qū)捲＃瑸楹⒆淤徺I一些意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，也是必要的。

3. 高收入階層的初期保險(xiǎn)

階層特征：年收入至少在10萬元以上的家庭，擁有兩套及以上的房產(chǎn)，銀行存款在百萬元以上。

保險(xiǎn)計(jì)劃：雖然該階層都為高收入人群，但他們?nèi)站ぷ鲿r(shí)間、工作壓力都會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于常人，健康狀況并不理想。因此，對于這類人群來說，重要的不是通過購買保險(xiǎn)獲得更多經(jīng)濟(jì)回報(bào)，而是如何為自己的健康與生命提供保障。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，能夠?yàn)樽约杭凹彝砀哳~的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證家庭收入及生活的穩(wěn)定。

至于其他的投資方式并不十分適合理財(cái)初期的朋友們，為此本篇就不涉及其他風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，在后面的篇中會詳細(xì)提到。