關(guān)于償還能力考察的問題，石曉晴已經(jīng)弄清楚了，根據(jù)自己的親身經(jīng)歷和姐姐石曉雨的講解，她知道所謂的“考察”就是走過場。以前她只知道在中國這是走過場，現(xiàn)在聽石曉雨一說，知道在美國也是走過場，而且是更離譜的過場。這與石曉晴以前印象中的美國不一樣。當初她在購買商業(yè)保險的時候，就是因為相信美國人做事情認真，美國的商業(yè)信譽沒有任何問題，所以在中國人壽和美國國邦之間選擇了后者，現(xiàn)在聽石曉雨說美國的銀行居然連皮特是人是狗都沒弄清楚就亂發(fā)信用卡，那么，美國的銀行還有信譽嗎？自己購買的美國商業(yè)保險還真那么保險嗎？早知如此，石曉晴想，還不如買中國人自己的保險了，比如中國人壽、中國平安、中國太保等等。

不過，現(xiàn)在不是考慮這個問題的時候，這個問題也不是她和姐姐在越洋電話里能談清楚的，石曉晴今天給石曉雨打電話的主要目的是詢問關(guān)于美國發(fā)生次貸危機的事情。剛才，她們已經(jīng)談清楚償還能力“考察”的問題了，現(xiàn)在要談貸款擔保的問題。

這個問題石曉晴也知道。剛剛用按揭的方式買了三套商品房，能不知道嘛。

在石曉晴看來，個人貸款所謂的擔保其實就是抵押。從銀行獲得貸款，除了要接受銀行的償還能力“考察”之外，更重要的是必須提供有效的擔?；虻盅?。特別是在“考察”成為走過場的情況下，有效擔?；虻盅菏倾y行防范風(fēng)險的最后一道法寶。在這一點上，銀行是一點也不馬虎的。而且石曉晴覺得銀行做得非常絕，居然想到就拿她買的那套房子本身做抵押。

石曉晴用所謂的按揭方式買房子，表面上看起來是她與房地產(chǎn)開發(fā)商之間發(fā)生關(guān)系，其實從更本質(zhì)上講是她和銀行之間發(fā)生關(guān)系，因為她只出了百分之三十的購房款，剩下的百分之七十是銀行替她出的。這樣，總共百分之百的房款支付給發(fā)展商之后，房產(chǎn)證就順利辦下來了?？墒牵m然房產(chǎn)證上寫著她的名字，但房產(chǎn)證的原件卻并不在她手上，而是捏在銀行手上。事實上，這套房子在購買的同時就已經(jīng)抵押給銀行了?；蛘哒f，是她已經(jīng)拿這套房子的產(chǎn)權(quán)作為抵押向銀行為自己擔保了。在以后十年、二十年甚至是三十年的時間里，石曉晴要慢慢向銀行償還這百分之七十的房款。不但要償還本金，而且要償還利息。等全部房款和利息償還完了，銀行才把房產(chǎn)證交到石曉晴的手上。也只有到那個時候，這套房子才算是真正屬于石曉晴的。這就是所謂的按揭貸款。也就是用購買房產(chǎn)本身作為抵押的一種“超前消費”。

銀行在做抵押工作的時候非常認真，一點不像“考察”貸款者償還能力時候那樣馬虎或走過場。給石曉晴的感覺是程序非常繁瑣非常復(fù)雜。要支付律師費，說明銀行方面是請了律師的，并且律師費要購房者承擔；還要支付保險費，說明銀行方面是與保險公司簽了擔保合同的，并且保險費也要購房者承擔。石曉晴覺得不合理，但沒有辦法，胳膊擰不過大腿，只能照辦，除非她不想按揭買房?？傊y行店大欺客，既想賺錢，又不愿意承擔風(fēng)險和任何費用，給石曉晴的印象是銀行方面一點風(fēng)險都沒有，怎么能發(fā)生“次貸危機”呢？

石曉晴把自己的想法對石曉雨說了。說銀行是上了雙保險的。將來萬一石曉晴償還不了貸款，對不起，按照按揭貸款合同，銀行首先把房子沒收，拍賣，用拍賣所得抵償銀行的損失，如果拍賣所得不足以補償銀行的損失，沒關(guān)系，還有保險公司按擔保合同繼續(xù)為銀行補償。