古話說“生財有道”。這個“道”是指道德，也指方式方法。怎么摸彩、怎么儲蓄、怎么炒股等，都是方式方法問題，屬于戰(zhàn)術(shù)問題。對于你整個賺錢之道來說，還應(yīng)當(dāng)有更宏觀的考慮，也就是戰(zhàn)略問題。對于你這一生來說，該如何賺錢？對于你整個資產(chǎn)來說，又該如何賺錢？這都是你的賺錢戰(zhàn)略問題。

一般來說，什么時候都可以賺錢。人會認(rèn)錢，錢不會認(rèn)人。但具體來說，不同年歲的投資還是應(yīng)當(dāng)有所區(qū)別。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家伯頓?馬爾基爾向人們建議：

20～30歲時，生活節(jié)奏快，富有進(jìn)取心，有穩(wěn)定的收入，風(fēng)險承受力高，應(yīng)當(dāng)留現(xiàn)金5%，投資債券或儲蓄25%，其余70%全部投入股票。

30～40歲時，面臨中年危機(jī)，但對雙職工而言，風(fēng)險承受能力仍很高，應(yīng)當(dāng)留現(xiàn)金5%，投資債券或儲蓄45%，其余50%投入股市。

40～60歲時，開始考慮退休，投資比例同上。

60歲以上，享受閑暇，同時積極積攢大筆健康保護(hù)成本，無風(fēng)險能力，應(yīng)留現(xiàn)金10%，債券或儲蓄60%，股票30%。

可見，一生都應(yīng)當(dāng)賺錢發(fā)財，只是要根據(jù)年齡不同把握資金投向而已。當(dāng)然，還有我國情況有所不同，生活在城市與農(nóng)村又有所差別。

理財專家還有其他很多建議，如“年齡＋40”法則。這法則是說，把你的年齡加上40所得的和，就是你應(yīng)當(dāng)用于儲蓄、債券等有固定收益的投資的百分比，除去這一部分的余額才用于投資：

假設(shè)你現(xiàn)年28歲，加上40為68，那么你總資產(chǎn)的68%應(yīng)當(dāng)用于有固定收益的投資，其余32%用于股票之類的投資以獲取高回報。

假設(shè)你現(xiàn)年60歲，加上40為100，那么你總資產(chǎn)的100%都應(yīng)當(dāng)投資于固定收益的項目。

這兩種不同的建議強調(diào)了兩個共同的因素：一是年齡；二是投資結(jié)構(gòu)。

年輕，意味著有更多的時間，有經(jīng)受失敗的資本。一個20～30歲的人，即使輸?shù)脩K，但如果能認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，臥薪嘗膽，扎扎實實拼個幾年十幾年，還有東山再起的可能。而一個50～60歲的人如果遭到一場慘敗，那就很難有卷土重來的希望了。所以，發(fā)財要趁年輕 勇于從高風(fēng)險中奪得高回報。

之所以要講賺錢戰(zhàn)略，也是考慮風(fēng)險的因素。一方面，我們要不怕風(fēng)險，敢于挑戰(zhàn)風(fēng)險；另一方面，有勇更要有謀，盡量規(guī)避無謂的風(fēng)險。冒險是為了好回報，沒有好回報為什么要冒險？

西方還時興一種“理財金字塔”，要求將投資科學(xué)地分配，就像一個將軍善于將自己的千軍萬馬合理地調(diào)配一樣：

防御部隊：將1/3的資金作為絕對保守的運用，再加上防御性的投資，占6成的資本都用來自保。守衛(wèi)資金主要投在儲蓄、置業(yè)、保險等方面。起防御作用的投資，是放到政府債券、投資基金、超級績優(yōu)股、外幣存款等方面。

進(jìn)攻部隊：即那些并非太冒險的投資占20%多一些。進(jìn)攻性的資金投向其他實力股票、優(yōu)先股票及出擊性基金。

先鋒部隊：作為絕對投機(jī)、短線炒作的激戰(zhàn)資金只占百分之十幾。這方面的資金用來炒樓花、期貨、四五線股票及垃圾債券。

這樣，既穩(wěn)得住后方，又進(jìn)攻了前方。從資金來看，形成一個金字塔，既穩(wěn)坐大地，又高聳藍(lán)天。

即使同一類項目，也應(yīng)分散些。如外匯，不要把你的閑錢都壓在一個幣種上，可以分成美元、港元等，各存一些。這樣，一旦某種外幣大跌，也不至于損失太慘。

經(jīng)濟(jì)上需要“花心”。不論什么時候，都不要把所有的錢投在一個項目上，不能在一棵樹上吊死。

有人說：對股票講忠誠是愚蠢的。

“不能將所有雞蛋放在同一個籃子里?！边@話是美國著名作家馬克?吐溫說的，但我在文學(xué)書中很少見到，而在理財書中則幾乎讀膩了。