現(xiàn)代社會中，儲蓄銀行是影響最大的銀行。甚至許多人認(rèn)為，銀行就是儲蓄銀行。對于儲蓄銀行來說，資金安全最為重要。儲蓄銀行涉及千百萬中小儲戶，一旦出現(xiàn)資金問題，很有可能直接影響社會穩(wěn)定。因此，加強(qiáng)政府監(jiān)管、限制銀行業(yè)開放，以防范金融風(fēng)險的就成為主流觀念?？墒侨邕@個故事所說，儲蓄銀行實際上是一種較新的銀行經(jīng)營模式。并不是銀行經(jīng)營的唯一模式。那些依靠少數(shù)股東籌資的投資銀行同樣是銀行經(jīng)營的重要模式。這種銀行對資金安全的要求并不高，即使出現(xiàn)經(jīng)營問題，也不會對社會穩(wěn)定造成威脅，只會損害少數(shù)投資人的利益。

但是，因為金融業(yè)的封閉和壟斷，這種銀行在目前的中國同樣不能出現(xiàn)，這就給工商業(yè)的發(fā)展造成了很大阻礙?，F(xiàn)在，許多企業(yè)，尤其是中小企業(yè)，都面臨著資金不足、融資渠道狹窄的問題。這種局面不但限制了企業(yè)的發(fā)展，也使得企業(yè)之間存在著廣泛的信用問題，比如三角債。

目前中國銀行業(yè)的另一個問題是服務(wù)水平低下。大型銀行對小儲戶的歧視性政策層出不窮。而在廣大農(nóng)村地區(qū)，由于基層網(wǎng)點(diǎn)的大量合并取消，普通民眾往往干脆失去了得到金融服務(wù)的機(jī)會。許多人把解決這些問題的希望寄托在外資銀行進(jìn)入中國市場上。他們很可能會失望。

對于全球性、全國性大銀行來說，中小儲戶確實不是經(jīng)營的重點(diǎn)。這些大銀行的比較優(yōu)勢不在這里。大銀行耗費(fèi)巨資建立的全球性、全國性網(wǎng)絡(luò)，不可能也不應(yīng)該僅僅用于為區(qū)域性的中小儲戶提供服務(wù)。那些對大范圍、大數(shù)額、多樣化的資金流動有需求的大客戶才是合適的服務(wù)對象。那么，中小儲戶的金融服務(wù)由誰來提供？只能是由地區(qū)性的中小銀行來提供。這就涉及金融業(yè)的對內(nèi)開放問題。

上海商業(yè)儲蓄銀行開設(shè)一元起存的小額儲蓄時，上海已經(jīng)擁有大量銀行。但匯豐銀行這樣的大銀行不可能開辦這項業(yè)務(wù)。對于匯豐銀行來說，完全沒有必要放著利潤豐厚的進(jìn)出口信貸業(yè)務(wù)不做，而去辛辛苦苦地為存取幾元、幾十元錢的小儲戶服務(wù)。

中國的現(xiàn)狀是，一方面，主要的銀行都是全國范圍的大銀行，他們的比較優(yōu)勢在于大中型的信貸業(yè)務(wù)。另一方面，金融業(yè)又實行壟斷經(jīng)營，于是，這些銀行不得不同時承擔(dān)中小儲戶的金融服務(wù)。大量的人力物力和其他資源都耗費(fèi)在千兒八百的存進(jìn)取出的細(xì)小業(yè)務(wù)上。這些銀行自然不太情愿做這些事，但迫于政府的監(jiān)管又不能不做，于是，增加收費(fèi)、服務(wù)水平低下也就成為很自然的結(jié)果。強(qiáng)行要求五星級飯店開辦社區(qū)早點(diǎn)，當(dāng)然不會得到令人滿意的結(jié)果。那實際上是資源的浪費(fèi)，同時還會造成供給不足。

合理的局面是讓那些小本經(jīng)營者去開辦社區(qū)早點(diǎn)，給大家提供幾毛錢一根的油條。假如金融業(yè)實現(xiàn)全面的對內(nèi)對外開放，就會有新一代的陳光甫涌現(xiàn)，無微不至地給中小儲戶提供細(xì)致周到的服務(wù)，并且價格低廉。同時，那些需要資金的中小企業(yè)也可以在地區(qū)性的中小銀行那里得到滿足。幾千幾萬的貸款，所創(chuàng)造的利潤，對于大銀行來說，可能連一級級的審批程序所需的辦公費(fèi)用都不能彌補(bǔ)，而對于熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的地區(qū)性小銀行來說，可能正是贏利的主要產(chǎn)品。

中國現(xiàn)存的銀行太大、太重要，以至于人們認(rèn)為所有的銀行都是這樣。于是，任何涉及銀行的變革都十分嚴(yán)重。事情本來不必如此沉重的。銀行的作用是加速資金的流轉(zhuǎn)，使資金得到最大限度的利用。這一點(diǎn)，對于尚處于不發(fā)達(dá)狀態(tài)、資金不足的中國尤其重要。這樣重要的事情，不應(yīng)該僅僅是由少數(shù)人以有限的方式來做，而是應(yīng)該由所有愿意做這件事的人以盡可能豐富的方式來做，只有這樣，才能取得最好的結(jié)果。

很少有人同情行政壟斷，但人們往往只是看到壟斷者造成的有形損失，其實，行政壟斷的最大危害恰恰是無形的。由于封閉了市場，更豐富、更優(yōu)異的產(chǎn)品和服務(wù)沒有機(jī)會出現(xiàn)。發(fā)展的可能性被消除了。這種損失其實是怎么估計也不過分的。