9．你清楚自己每個(gè)月花多少錢(qián)、存多少錢(qián)嗎？

10．你每月的收入是否大于每月的開(kāi)支？

11．你是否會(huì)從每次的薪水中存錢(qián)？

12．你知道你的凈所得有多少嗎？

13．你是否會(huì)盡快地把高利率貸款和信用卡欠款清償?shù)簦?/p>

14．你是否有投保失能保險(xiǎn)，且到退休前萬(wàn)一不幸失能時(shí)，它將會(huì)給付年收入至少60%的金額給你？

15．你的生命、健康和財(cái)產(chǎn)是否都有適當(dāng)?shù)耐侗＃ɡ碣r金額足夠應(yīng)付嚴(yán)重的損失）？

16．你知道你的邊際所得稅率級(jí)距是多少嗎？

17．你是否曾經(jīng)估算過(guò)你下一年度的所得稅會(huì)有多少？

18．你是否至少有一個(gè)能夠遲延的稅的儲(chǔ)蓄或投資產(chǎn)品？

19．你是否知道你的退休福利在哪里以及需要多少額外的錢(qián)來(lái)供自己舒服地退休？

20．你有沒(méi)有一份最近才審閱過(guò)的遺囑？

2006年進(jìn)行的一項(xiàng)關(guān)于我國(guó)信貸消費(fèi)情況的調(diào)查顯示，在北京、上海、廣東的1500名大學(xué)生中，有30%的人表示他們要在畢業(yè)5年之內(nèi)買(mǎi)房，有20%的人表示要在畢業(yè)5年之內(nèi)買(mǎi)車(chē)，而關(guān)于資金來(lái)源，他們大都選擇向銀行貸款。

隨著信用體制的完善，信貸消費(fèi)在我國(guó)越來(lái)越普遍，買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)甚至購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品，都可以向銀行貸款?！盎魈斓腻X(qián)享受今天的生活”，這個(gè)口號(hào)得到了許多人尤其是年輕人的認(rèn)同，但他們中的許多人因此而過(guò)度負(fù)債，變成了“房奴”、“車(chē)奴”、“卡奴”，生活沒(méi)有享受到，債務(wù)危機(jī)卻早早來(lái)臨。因此，在貸款之前，我們必須對(duì)債務(wù)有一個(gè)清醒的認(rèn)識(shí)，以免背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

你有多少錢(qián)是花在不必要的方面？你打算換一款手機(jī)嗎？你現(xiàn)在正在用的手機(jī)是什么時(shí)候買(mǎi)的？它有問(wèn)題嗎？你肯定你有必要買(mǎi)一個(gè)看起來(lái)比較“酷”的或者稍小一點(diǎn)的手機(jī)嗎？“需要”并不等于“想要”。貸款消費(fèi)為“債務(wù)危機(jī)”的出現(xiàn)提供了溫床，而真正將你推向深淵的是心中的欲望。

消費(fèi)永遠(yuǎn)應(yīng)該低于自己的收入。信用卡的出現(xiàn)的確給人們帶來(lái)了許多方便，但你必須要明確了解自己的財(cái)務(wù)狀況，知道自己掙多少錢(qián)，花了多少錢(qián)以及都花在了什么地方，做到“只為計(jì)劃內(nèi)的消費(fèi)刷卡”，并記住準(zhǔn)時(shí)償還信用卡的欠款。在買(mǎi)房、購(gòu)車(chē)等重大舉動(dòng)之前，你最好能有一個(gè)充分的預(yù)算，不要因此而變成“房奴”、“車(chē)奴”，讓全家餓著肚子“享受”今天的生活。

月度金融債務(wù)比=月度償還債務(wù)金額/（總收入-所得稅-社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)）×100%

這個(gè)公式計(jì)算的是你的月收入和你每月必須償還的債務(wù)金額的比例，這個(gè)比例越高，你剩下的收入就越少。

債務(wù)一般可分為良性和惡性兩種，月度金融債務(wù)比在30%以下，則屬于良性債務(wù)；而月度金融債務(wù)比超過(guò)50%，則屬于惡性債務(wù)。惡性負(fù)債會(huì)使貸款人背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，受到大的財(cái)務(wù)壓力，甚至陷入財(cái)務(wù)上的困境。

50%的比例是貸款人還款的極限比例，如果你的月度金融債務(wù)比超過(guò)50%，你的還款額就可能超過(guò)了你實(shí)際的支付能力，你就很容易陷入財(cái)務(wù)困境。支出才是財(cái)富的決定因素，要積累財(cái)富就一定要養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣。

生活的變數(shù)頗多，很多風(fēng)險(xiǎn)我們難以預(yù)料，有時(shí)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)并不是因?yàn)檫^(guò)度消費(fèi)，而是由于意外或者突發(fā)事件，如失業(yè)、生病等。為了應(yīng)對(duì)各種突發(fā)情況，你手邊至少應(yīng)該有可以應(yīng)付三個(gè)月至半年生活的現(xiàn)金或者活期儲(chǔ)蓄。

我們還是來(lái)看看武大吧。

武大賣(mài)燒餅出了名，錢(qián)越賺越多，他覺(jué)得現(xiàn)在通貨膨脹這么厲害，把錢(qián)存在銀行簡(jiǎn)直就是損失，想炒股又怕賠，聽(tīng)說(shuō)基金賺錢(qián)多風(fēng)險(xiǎn)小，就把所有的存款都買(mǎi)了基金。不料股市大跌，基金經(jīng)理們集體誤判市場(chǎng)，造成凈值大跌。武大大罵基金經(jīng)理無(wú)能，暗自慶幸自己沒(méi)有一時(shí)沖動(dòng)聽(tīng)老婆的話炒股票。

基金跌雖跌，但遠(yuǎn)不如股市損失嚴(yán)重，慢慢放著，總能漲回來(lái)。不能賺錢(qián)，賠錢(qián)總不至于。怎奈天不如人愿，武大的老娘忽然生病要?jiǎng)邮中g(shù)，武大雖說(shuō)有個(gè)弟弟武二，但他生性好動(dòng)，整日里背著相機(jī)天南海北地到處亂竄，日子久了，倒也混了個(gè)自由攝影家的名頭，收入也還不低，可是全花在了旅費(fèi)和設(shè)備上。