當(dāng)前信貸消費(fèi)已經(jīng)成為了越來越普遍的現(xiàn)象，越來越多的人加入了信貸消費(fèi)的行列。比如說買車、買房、買一些消費(fèi)品，都會采用向銀行貸款的方式來實(shí)現(xiàn)。“花明天的錢享受今天的生活”這種消費(fèi)方式得到了不少人的認(rèn)同，但是有些人由于過度負(fù)債消費(fèi)，成為了房奴、車奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境，這一現(xiàn)象有必要引起我們的重視。2006年年底，我在媒體上看到一個調(diào)查機(jī)構(gòu)關(guān)于信貸消費(fèi)的報道，他們在北京、上海、廣東對1500名大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查。在這1500名大學(xué)生當(dāng)中，有30%的人表示他們要在畢業(yè)后五年之內(nèi)買房子，有20%的人表示要在畢業(yè)后五年之內(nèi)買汽車，他們大都選擇以向銀行貸款的方式來購房、購車?？梢?，信貸消費(fèi)的人群在未來會有逐漸擴(kuò)大的趨勢。因此，我們有必要對負(fù)債的現(xiàn)象進(jìn)行系統(tǒng)、深入的分析，引導(dǎo)人們對債務(wù)有一個清醒的認(rèn)識，以免人們在信貸消費(fèi)的同時背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。下面，我們先從債務(wù)的分類說起。

一、債務(wù)的分類

我們把債務(wù)分為兩類：一類是良性債務(wù)；一類是不良債務(wù)。

（一）良性債務(wù)

劉彥斌語錄

良性債務(wù)就是如果個人購買住房（自己居?。┫蜚y行貸款，月還款金額不超過月收入的30%。

所謂良性債務(wù)就是如果個人購買住房（自己居?。┫蜚y行貸款，月還款金額不超過月收入的30%，這樣的債務(wù)就是屬于良性債務(wù)。住房這種商品，在人們的生活中是一種非常特殊的商品，擁有自己的住房會給一個人帶來內(nèi)心的祥和和平靜，會給夫妻雙方一種家的感覺。我們經(jīng)常講一句話，要給女人一個家，就應(yīng)該給她一套房子。擁有自己的住房是很多人的一個夢想，住房又是一宗大的消費(fèi)品，購買住房需要花費(fèi)巨額資金，購房人有時難以承擔(dān)全部價款，向銀行適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行貸款，成為很多購房人的必然的一種選擇。但是在購買住房的時候，一定要嚴(yán)格控制貸款的比例。

我們說，要把每月的還款額控制在月收入的30%以內(nèi)，這是根據(jù)我自己多年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)得出的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值。在向銀行貸款的時候，銀行通常要求購房人每月的還款金額不要超過家庭月收入的50%。我認(rèn)為50%的比例是貸款人還款的極限比例，如果購房人的還貸比例達(dá)到了月收入的50%，在這種情況下，對購房人來講就不具備財(cái)務(wù)的彈性，如果一旦收入減少，就很容易使購房人陷入財(cái)務(wù)困境。現(xiàn)在社會上出現(xiàn)了很多房奴，就是他們每月還款額嚴(yán)重超過了自己實(shí)際支付能力造成的后果。

如果能夠?qū)⑦€款額嚴(yán)格地控制在月收入的30%以內(nèi)，就會在住上自己房子的同時，在財(cái)務(wù)上處于一個安全的境地。30%~50%之間就給自己留出了足夠的彈性，不至于因?yàn)槭杖氲淖兓成铣林氐呢?cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，我們說購買住房，將還貸比例控制在月收入的30%以內(nèi)，是一種良性的債務(wù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們看到很多人在貸款購買房子后，他們每個月向銀行支付月收入10%~30%的還款額，他們心安理得地住在自己的房子里。

（二）不良債務(wù)

所謂不良債務(wù)有以下幾種：第一種不良債務(wù)是貸款購買住房時，每月的還款金額超過月收入50%的債務(wù)。因?yàn)檫@樣會使借款人背上沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，受到巨大的財(cái)務(wù)壓力，甚至陷入財(cái)務(wù)上的困境。