現在，很多商業(yè)銀行在大學生中間推廣使用信用卡。這對原本沒有多少理財知識的大學生來說，是理財方面的一種誤導。信用卡是靠持卡人的信用來向銀行借款的。從本質上來講，大學生根本沒有收入，他們本身沒有信用可言。銀行向大學生推廣信用卡，并不是看上了大學生的信用，而是大學生父母的信用。對于一些家境好的大學生來講，這沒有什么關系；對很多家境不好的大學生來講，如果養(yǎng)成了刷卡消費的習慣，無疑會給學生的家庭造成很大的財務壓力。子女可能會在不知不覺中刷光父母手中的錢，刷光父母的養(yǎng)老金。因為對于年輕人來說，他們在消費上的自制能力比成年人差很多，一張信用卡在手，他們花起錢來就會無所顧忌，就會更“亂花錢”。

銀行為了鼓勵持卡人刷卡消費，還推出了一些刷卡有積分、刷卡有禮品的促銷活動，這其實是在鼓勵持卡人多花錢，是在鼓勵持卡人給銀行多送錢。由此可見，信用卡消費是一種不良債務。如果過度刷卡消費，就會造成持卡人財務上的壓力，甚至使持卡人陷入財務上的困境，我們在日常生活中經常說到的卡奴就是由于過度刷卡消費造成的。

（三）良性債務是有可能轉化為不良債務的

這里說一個真實的案例。2000年，我認識一對年輕的夫婦，他們都從事當時最熱門的職業(yè)，在網絡公司任職。男主人是一家網絡公司的中層主管，女主人是一名工程師，兩個人每個月的薪水加起來有3萬元。男主人還享有公司的股票期權，他所在的公司準備在美國納斯達克上市，如果上市成功，他就會成為一個不折不扣的網絡“新貴”。在這樣一個豐厚收入和對未來美好憧憬的情況下，他們在2000年買了一棟大房子，一共花了150萬元。其中首付20%，約為30萬元，其余的120萬元向銀行貸款。在2000年的利率水平下，他們每個月的還款額將近9000元，相當于他們每個月3萬元收入的30%，他們每個月很輕松地償還著銀行的貸款，沒有感受到任何財務上的壓力。但是好景不長，2002年，互聯網行業(yè)面臨一個重新洗牌的過程，大量的網絡公司倒閉，他們二人所在的公司也未能幸免，相繼倒閉了。雖然憑著他們的高學歷和在IT行業(yè)的從業(yè)經歷，他們很快又找到了新的工作，但是收入跟以前相比不可同日而語，兩人的收入降到了每月只有1萬元。1萬元的收入，卻要償還9000元的房貸，這無疑對他們形成了巨大的財務壓力，家庭頓時陷入財務困境。在苦苦支撐了幾個月之后，他們手中的存款幾乎消耗殆盡，實在是撐不下去了，男主人就給我打電話，問我說：“大哥，你說我該怎么辦？”我告訴他：“你現在沒有別的辦法，只有一條路可以走，就是把房子賣了?！狈蚱薅嗽诮涍^痛苦的思想斗爭之后，把房子賣了，又重新租了一套兩居室。他們跟我說：“雖然現在沒有自己的房子了，租住的房子也沒有以前那么寬敞，但是自從賣了房子之后，心情比以前好了許多，沒有了那種焦慮的感覺。”