圖1–7

護(hù)錢

護(hù)錢是理財(cái)?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊?、工傷、車禍、意外?zé)任）造成你家的“水庫”決堤，使你的家庭錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候，保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過財(cái)務(wù)危機(jī)。

圖1–8

綜上所述，理財(cái)就是把你賺到的錢分成五份：消費(fèi)錢、應(yīng)急錢、養(yǎng)命錢、閑錢和保險(xiǎn)錢。讓不同性質(zhì)的錢在不同的工作崗位上為你工作就是了。

理財(cái)與保險(xiǎn)的關(guān)系

從前面講的內(nèi)容我們可以看出，保險(xiǎn)在理財(cái)中占有非常重要的位置。保障型保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障（保險(xiǎn)事故賠償），儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以為你提供生存保障（養(yǎng)老和子女教育），而投資型保險(xiǎn)（投資基金）會(huì)給你帶來資產(chǎn)增值。

圖1–9

可見，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中是必不可少的理財(cái)工具，要理財(cái)，你必須買保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)工具箱

保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類

從理財(cái)實(shí)踐的角度出發(fā)，我把保險(xiǎn)產(chǎn)品分為三類：保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品

保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、家庭責(zé)任保險(xiǎn)、房屋貸款保險(xiǎn)。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品是指投資連結(jié)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是指在合同約定期限內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡事故，由保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間沒有發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

第一，保險(xiǎn)期限固定。保險(xiǎn)期限可以為5年、10年、15年不等。有的以達(dá)到特定年齡，比如50歲、60歲為保險(xiǎn)期滿。

第二，保險(xiǎn)費(fèi)不退還。如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，同時(shí)不退還投保人已經(jīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)。

第三，保險(xiǎn)費(fèi)低廉。保險(xiǎn)費(fèi)低廉是定期壽險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)。投保定期壽險(xiǎn)可以用較少的支出獲取較大的保障。

第四，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。

終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在投保后無論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

1. 沒有確定的保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)合同的期限自合同生效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。

2. 所有的終身壽險(xiǎn)都假設(shè)被保險(xiǎn)人最高生存年齡為100歲。

3. 終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)中含有儲(chǔ)蓄的成分。

生死兩全保險(xiǎn)

生死兩全保險(xiǎn)是指無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還是保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。生死兩全保險(xiǎn)具有以下

特點(diǎn)：

1. 生死兩全保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)的結(jié)合，被保險(xiǎn)人無論是生是死，都可以得到保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付。

2. 生死兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)中含有儲(chǔ)蓄的成分。

年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的金額、方式，在保險(xiǎn)合同約定的期限內(nèi)，有規(guī)律地定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)多用于養(yǎng)老，所以又被稱為養(yǎng)老金保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：