我之所以這樣劃分，是按照投資的三個(gè)屬性確定的。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。

下面，讓我們來看看這三種錢都分別用來做什么。

第一，應(yīng)急錢。應(yīng)急錢是用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資短期銀行儲(chǔ)蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。

第二，養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育金等。一般家庭至少應(yīng)該保留3~5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時(shí)候，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長期國債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)債券、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、黃金等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。

第三，閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金（如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金），這些錢可以用來從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但不是必須做風(fēng)險(xiǎn)性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、外匯、投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。

護(hù)錢

護(hù)錢是理財(cái)?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊?、工傷、車禍、意外?zé)任）造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候，保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過財(cái)務(wù)危機(jī)。

綜上所述，理財(cái)就是把你賺到的錢分成5份：消費(fèi)錢、應(yīng)急錢、養(yǎng)命錢、閑錢和保險(xiǎn)錢。讓不同性質(zhì)的錢在不同的工作崗位上為你工作。

理財(cái)工具的綜合運(yùn)用

理財(cái)工具的分類

理財(cái)工具可以分為：流動(dòng)性投資工具、安全性投資工具、風(fēng)險(xiǎn)性投資工具和保障型保險(xiǎn)工具。

流動(dòng)性投資工具

流動(dòng)性投資工具的特點(diǎn)是隨時(shí)可以變現(xiàn)，不會(huì)損失本金，但是投資收益很低。流動(dòng)性投資工具主要包括：活期儲(chǔ)蓄、短期定期儲(chǔ)蓄（三個(gè)月、半年、一年）、通知存款、短期國債（一年以內(nèi)）、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的信托產(chǎn)品。

安全性投資工具

安全性投資工具的特點(diǎn)是不會(huì)虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動(dòng)性稍差。安全性投資工具主要包括：、中期儲(chǔ)蓄（一年以上）、中長期國債、債券型基金、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（年金保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)）、中期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、中期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、中期保本型的信托產(chǎn)品、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)性投資工具

風(fēng)險(xiǎn)性投資工具的特點(diǎn)是可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益。風(fēng)險(xiǎn)性投資工具主要包括：股票、股票型基金（混合型基金、指數(shù)基金）、房地產(chǎn)（房地產(chǎn)投資信托基金）、黃金、外匯、非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的信托產(chǎn)品、投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)、收藏品。

保障型保險(xiǎn)工具

保障型保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，價(jià)格較低廉。保障型保險(xiǎn)主要包括：定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)（社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)）、疾病保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)（社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)）

理財(cái)工具的綜合運(yùn)用

在家庭理財(cái)實(shí)踐中，你應(yīng)該采用“專錢專用”的原則：“應(yīng)急錢”只能用于流動(dòng)性投資，“養(yǎng)命錢”只能用于安全性投資，“閑錢”用于風(fēng)險(xiǎn)性投資。按照上述原則，理財(cái)工具的運(yùn)用如下圖：

看到這里，讀者一定會(huì)明白：理財(cái)就是管好你家的錢，也就是給你的錢分配好崗位，讓它們在不同的崗位上為你工作。