第三階段：以70：30的原則減少債務(wù)

如果通過(guò)控制支出等手段產(chǎn)生了富余的錢，那么就用這些錢的70%拿來(lái)償還債務(wù)。像金先生這種情況，在第二階段里我是這樣勸告他的：除了退休資產(chǎn)（1500元）和保障資產(chǎn)（1500元），剩余4500元的26%——即1200元拿來(lái)做投資資產(chǎn)（子女教育儲(chǔ)蓄金），其他3300元作為貸款償還資金積累起來(lái)。同上，如果你的月收入是18000元，第一階段拿出12000元作為支出預(yù)算（包括為了償還貸款本息、保障資產(chǎn)、退休資產(chǎn)而準(zhǔn)備的支出額），如果有6000元的富余資金的話，拿出其中的4200元用來(lái)還債，剩下的1800元儲(chǔ)蓄起來(lái)就可以了。

知道為什么不把6000元全部拿來(lái)償還債務(wù)嗎？因?yàn)槟欠N有富余資金后會(huì)首先想到全部拿來(lái)償還債務(wù)的人，在他把資金全部用完以后，又會(huì)變成身無(wú)分文，長(zhǎng)此以往他會(huì)身心俱疲，對(duì)生活喪失希望。即，如果把掙來(lái)的錢全部拿來(lái)償還債務(wù)的話，他會(huì)不斷地浮現(xiàn)出“我加薪有什么用呢？”的疑懼心理，從而使他通過(guò)工作獲得收入的那種樂(lè)趣慢慢消失。再有，信用卡全部取消掉的情況下，尚在償還債務(wù)期的你，如果因?yàn)橥话l(fā)事件急需資金的時(shí)候，而自己又沒(méi)有富余資金，你又會(huì)想到去申請(qǐng)信用卡或者使用信用貸款，從而可能又一次掉進(jìn)信用卡的誘惑里。所以，即使在償還債務(wù)過(guò)程中，也要保證富余資金的30%不是用來(lái)還債，而有必要通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)積累你的預(yù)備資產(chǎn)和投資資產(chǎn)。

用光明來(lái)驅(qū)散黑暗是最高明的策略。就是因?yàn)檫@樣，所以才要遵守70：30的原則。戰(zhàn)勝債務(wù)（黑暗）最好的方法就是增加你自己所擁有的東西（光明）。所以應(yīng)該拿出富余資金的30%來(lái)作為金錢的種子。并且通過(guò)積累金錢的種子，恢復(fù)你對(duì)金錢的自信心；通過(guò)你對(duì)剩余債務(wù)的負(fù)擔(dān)感，培養(yǎng)你控制支出的能力。真正的自由是指為了實(shí)現(xiàn)你的計(jì)劃，能控制住自己的能力。節(jié)制是無(wú)窮的能力和力量。每次在你花錢的時(shí)候，請(qǐng)仔細(xì)想一想，這真的是你需要的東西嗎？

第四階段：加快償還債務(wù)的步伐

當(dāng)你在緊縮財(cái)務(wù)控制支出的情況下，償還債務(wù)仍然非常困難時(shí)，即，負(fù)債太重、需償還本息太多的情況下，應(yīng)該怎么辦呢？這時(shí)候就需要徹底地調(diào)整生活計(jì)劃了。這是和第一階段完全不同的“苦肉計(jì)”。當(dāng)你是擁有兩套房產(chǎn)，或者擁有和你的收入根本沒(méi)有可比性的純負(fù)債性資產(chǎn)的時(shí)候，為了能有富裕的現(xiàn)金流，就要出售你的固定資產(chǎn)了。

經(jīng)濟(jì)上取得成功的人都是懂得如何舍棄的人。就像金融危機(jī)下我們國(guó)家的企業(yè)削骨似地調(diào)整結(jié)構(gòu)一樣，作為家庭也應(yīng)該把不需要的資產(chǎn)賣掉，用這個(gè)錢來(lái)償還債務(wù)。例如，把分期付款還未付清的汽車賣掉，從而拿來(lái)償還貸款。別再做開(kāi)著汽車的錢奴了，還是期待成為金錢的主人，并用現(xiàn)金購(gòu)買汽車的那一天的到來(lái)吧！另外一種加快償還債務(wù)的方法就是增加自己的收入。以金先生的情況為例，為了償還貸款，在第二階段從剩余資金里拿出6萬(wàn)元，即確保每個(gè)月都能儲(chǔ)蓄3300元，一年以后收到房屋租賃抵押款后就可以作為住宅擔(dān)保貸款償還資金。

到現(xiàn)在為止我們一起探討了通過(guò)四個(gè)階段來(lái)償還債務(wù)的戰(zhàn)略。在償還債務(wù)的時(shí)候，保證作為核心資產(chǎn)的保障資產(chǎn)、退休資產(chǎn)、投資資產(chǎn)的均衡發(fā)展是非常重要的。按照目的分類來(lái)查看一下你的經(jīng)濟(jì)狀況是否健康。如果能按照下面建議的理財(cái)系統(tǒng)來(lái)正確地進(jìn)行理財(cái)?shù)脑?，你就?huì)跨過(guò)經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)，從而獲得經(jīng)濟(jì)上的自由。