第二，養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育費用等。一般家庭至少應(yīng)該保留3~5年的生活費作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時候，應(yīng)該有20年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)債券、保本型的銀行理財產(chǎn)品、保本型的券商理財產(chǎn)品、黃金、住房等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。

圖1-6

第三，閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險性投資，但不是必須做風(fēng)險性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、商業(yè)地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險、非保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的券商理財產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品、實業(yè)投資等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補充。

圖1-7

護錢

護錢是理財?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能因為一次意外事故（疾病、工傷、車禍、意外責(zé)任）造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險，這些保險產(chǎn)品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險等。當(dāng)你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務(wù)危機。

圖1-8

綜上所述，理財就是把你賺到的錢分成5份：消費錢、應(yīng)急錢、養(yǎng)命錢、閑錢和保險錢。讓不同性質(zhì)的錢在不同的工作崗位上為你工作就是了，理財其實就是這樣簡單。