分紅型保險(xiǎn)的紅利計(jì)算基礎(chǔ)

1．保費(fèi)分紅（現(xiàn)金價(jià)值分紅）。

保費(fèi)分紅是以投保人已經(jīng)交付的保費(fèi)（或現(xiàn)金價(jià)值）為計(jì)算基礎(chǔ)，對應(yīng)分紅利率為保單分紅。保費(fèi)分紅實(shí)際上是以投保人交付保費(fèi)的多少為權(quán)重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。大多數(shù)保險(xiǎn)公司都選擇這種方式。

舉例來說明，在這種方式下，投保人購買某種分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額相同，但繳費(fèi)方式不同：

（1）躉交保單，自保單開始年度可得到較高分紅，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額相同。

（2）期交保單，保單開始年度得到分紅較少，隨交費(fèi)次數(shù)增加每年分紅遞增，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額等差遞增。

因?yàn)槠诮槐卫U費(fèi)總額大于躉交保單，在繳完全部保費(fèi)后，期交保單的分紅可能高于躉交保單。

2．保額分紅。

保額分紅是相對于保費(fèi)分紅而言的，以保單投保保額為計(jì)算基礎(chǔ)，對應(yīng)分紅利率為保單分紅。保額分紅實(shí)際上是以保單投保保額的多少為權(quán)重，在全部保單之間分配全部的可分配紅利。目前，國內(nèi)很少有保險(xiǎn)公司采用這一方式。

舉例說明，在這種方式下，投保人購買某種分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，相同保額，無論交費(fèi)方式如何，每年的分紅相同，假設(shè)各年度分紅利率不變，則各年度分紅數(shù)額也相同。也就是說，只要保額相同，期交保單與躉交保單的分紅就相同，即不管交了多少保費(fèi)，分紅都一樣。

分紅型保險(xiǎn)的特點(diǎn)

分紅型保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用比較高，具有確定的利益保證（保底利率）和獲取紅利的機(jī)會。分紅是不固定的，分紅水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系，保險(xiǎn)公司與客戶共擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享經(jīng)營成果。