改朝換代，商幫更替

明清時期，山西商人笑傲商界，與南方的徽州商人并稱為商界雙雄，俱領(lǐng)風(fēng)騷五百年，以至于世界經(jīng)濟學(xué)者把山西商人與馳譽歐洲的意大利威尼斯商人相提并論。山西商人富甲天下，明人王士性在《廣志繹》中說：“平陽、澤、潞豪商大賈甲天下，非數(shù)十萬不稱富?！逼疥枴?、潞即今天山西的臨汾、晉城和長治三地。清人徐珂還曾把光緒年間資產(chǎn)在30萬兩至七八百萬兩的山西商人做了大致的排列，其中資產(chǎn)在30萬兩以上的有14家。這14家僅僅是晉中榆次、祁縣、太谷、介休四縣的部分商人。

10多年前，余秋雨先生在領(lǐng)略了晉商文化之后，通過《抱愧山西》一文發(fā)出這樣的感慨：“我查檢了一本又一本的書籍，閱讀了一篇又一篇的文稿，終于將信將疑地接受了這樣一個結(jié)論：在上一世紀(jì)乃至以前相當(dāng)長的一個時期內(nèi)，中國最富有的省份不是我們現(xiàn)在可以想象的那些地區(qū)，而竟然是山西！直到本世紀(jì)初，山西，仍是中國堂而皇之的金融貿(mào)易中心。北京、上海、廣州、武漢等城市里那些比較像樣的金融機構(gòu)，最高總部大抵都在山西平遙縣和太谷縣幾條尋常的街道間，這些大城市只不過是腰纏萬貫的山西商人小試身手的碼頭而已?！?/p>

余先生所談為實，相當(dāng)長的一個時期內(nèi)，山西的確是中國最富有的地區(qū)和金融中心。非但在晉商老家，山西商人走到哪里，哪里的商業(yè)就興旺發(fā)達，甚至某些城市就是由山西商人創(chuàng)造出來的。在東北“先有曹家號，后有朝陽縣”；在內(nèi)蒙古“先有復(fù)盛號，后有包頭城”；在青?！跋扔袝x益老，后有西寧城”。

然而時移世易，一切變化就發(fā)生在清末民初的數(shù)十年間。山西商人引以為傲的致富根本——山西票號由盛而衰，竟然將一個強盛的商幫一并拽入谷底，從此輝煌不再。

山西票號是晩清至解放前一種介于錢莊與銀行之間的舊式金融組織，因執(zhí)事者以山西人居多，故稱“山西票號”，也稱“山西票莊”。隨著晉商勢力的不斷壯大，清政府的一系列軍事行動，都得到了晉商的大力支持。票號為清廷承擔(dān)起了代墊代辦匯兌軍餉、籌借匯兌抵還外債等業(yè)務(wù)。正是通過與官吏和政府的結(jié)盟，大攬大包政府金融業(yè)務(wù)，晉商才獲得了如此豐厚的利潤。

經(jīng)過200余年的發(fā)展，到清朝末年，山西票號已經(jīng)在全國100多個城市開設(shè)了450多家分號，所經(jīng)營的金額高達七八億兩白銀，就連清政府稅收的很大一部分，也都由山西票號匯兌儲存。甲午戰(zhàn)爭后中國完全淪為半殖民地，山西票號積極與外商競爭，促進國內(nèi)外貿(mào)易，資助民族資本。如祁縣的合盛元票號，看到日本商人在東北肆意擴張，于是把在東北的分號增加三倍，并在朝鮮的新義州、南奎山、仁川，日本的下關(guān)、神戶、東京、大阪、橫濱設(shè)莊，合盛元以其較大的經(jīng)濟效益和社會效益，成為當(dāng)時票號中的佼佼者。那時候的山西票號可謂“匯通天下”、“九州利賴”。但遺憾的是，進入近代以后，晉商票號中的很多人跟不上時代發(fā)展的步伐，未能審時度勢，順應(yīng)潮流，及時、大膽地向近代金融業(yè)轉(zhuǎn)化，而是故步自封，死抱住傳統(tǒng)經(jīng)營理念和經(jīng)營方式不放，以至于錯過了轉(zhuǎn)型發(fā)展的時機。

1903年，時任治理總督、北洋大臣的袁世凱想在天津開辦一家新式銀行，首先想到了山西商人，滿心希望山西票號能積極參與，哪知山西票號并不領(lǐng)情，婉言謝絕了。1904年，戶部尚書鹿鐘霖奉命組建大清戶部銀行，也盛情邀請山西票號入股，并請派人參與籌辦和經(jīng)營，山西票號北京分莊的經(jīng)理多數(shù)贊成鹿氏之提議，均躍躍欲試。但山西票號為獨裁制，重大事項必須請示總號定奪。票號總經(jīng)理墨守成規(guī)，毫無遠(yuǎn)見，竟復(fù)函票號北京分莊經(jīng)理，既不準(zhǔn)入股，也不準(zhǔn)派人參加組建，以致坐失良機。后來，鹿鐘霖就讓江浙綢緞商來籌辦，江浙財團于是后來居上。不久，戶部銀行改組為大清銀行，再請山西票號參加協(xié)辦，無奈山西票號又不應(yīng)召。結(jié)果，山西票號始終未能參與國家銀行，第一次失去了改組銀行的機會。

1908年，山西蔚豐厚票號北京分莊經(jīng)理李宏齡認(rèn)識到山西票號若不順應(yīng)潮流，及早改革圖存，將票號改組為銀行，將在商界、金融界銷聲匿跡。為此，他與渠本翹籌劃了票號改組的計劃，同時聯(lián)合京都的山西祁縣、太谷、平遙三幫票號致函總號，又請渠本翹到總號當(dāng)面陳述票號改組銀行計劃。當(dāng)時，蔚豐厚、蔚泰厚、天成亨、新泰厚、蔚盛長票號為五聯(lián)號，財東同為介休侯氏，在五聯(lián)號中以蔚泰厚總經(jīng)理毛鴻翰最有權(quán)威。豈料毛氏堅決反對票號改組銀行，反而誣指李宏齡等人的計劃另有企圖，這樣就使李宏齡等不能有任何行動。1909年，京都的山西各票號通過各埠山西票號再次提出改組銀行之議，漢口、蘭州、濟南等地山西票號紛紛致函總號，要求改組票號為銀行。無奈總號經(jīng)理仍不為所動，對各地之請束之高閣，票號改組銀行的計劃又告失敗。晉商就第二次失去了改組銀行的機會。

1911年辛亥革命發(fā)生，各地山西票號毫無準(zhǔn)備，放出去的貸款均無法收回，而客戶紛紛前來提款，山西票號應(yīng)接不暇，蒙受了巨大損失，于是重提改組銀行的計劃。此時，從前反對改組銀行最力的蔚泰厚票號總經(jīng)理毛鴻翰也已醒悟，轉(zhuǎn)而支持票號改革。1914年，山西祁、太、平三幫票號聯(lián)合向北京當(dāng)局提出申辦銀行，國務(wù)總理熊希齡深知山西票號與一般商業(yè)有重大關(guān)系，對晉商之請給予支持，同意由政府出面擔(dān)保，按照“商借商還”的辦法，山西票號向奧商華利銀行借款200萬磅，期限50年，利息六厘，作為開辦銀行之資。不巧，熊內(nèi)閣不久倒臺，又逢第一次世界大戰(zhàn)爆發(fā)，貸款之事成為泡影，山西票號又第三次失去了改組銀行的機會。

對外借款失敗，祁、太、平三幫票號聯(lián)合改組銀行計劃無法實施，于是平遙幫決定單獨進行，蔚泰厚總經(jīng)理毛鴻翰、蔚長盛總經(jīng)理閻子樵、蔚豐厚總經(jīng)理張子康、新泰厚總經(jīng)理侯某、蔚盛長總經(jīng)理霍益亭、天成亨總經(jīng)理范子生等擬從各自的票號中抽出若干資金作為基金，組織一大銀行。然而此計劃始終未能實現(xiàn)，山西票號改組銀行的計劃終于第四次落空。

山西票號從1903年以后，歷經(jīng)十多年的掙扎，先后四次錯過改組的機會，終于日暮途窮，再也無法振作。挨到民國初期，山西票號陸續(xù)倒閉，至1921年僅存5家，鼎鼎大名的平遙日升昌1923年歇業(yè)，祁縣大盛川1929年歇業(yè)，三晉源1934年歇業(yè)，山西票號就此作古，雄踞中國商界和金融界數(shù)百年的晉商，也逐漸黯淡了身影，褪去了光環(huán)。

“無可奈何花落去,似曾相識燕歸來?！闭窃谏轿魃倘说沟牡胤?，浙江商人站了起來。銀行是近代資本主義工商業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是最重要的資本來源。山西票號對近代銀行認(rèn)識不足，一味抵觸，面對競爭，無所作為，眼睜睜地看著機會從指間溜走。

與山西商人的麻木不仁相反，浙江商人言必行，行必果，他們受“歐風(fēng)西雨”熏陶漸深，對近代銀行的理解和興趣之深自然也非傳統(tǒng)的晉商可比，遇上千載難逢的機會，勢必會緊緊抓住。浙江商人的策略是先給外國人做買辦、當(dāng)代理，漸漸地羽翼豐滿，就自己投資組建新式銀行，取得與外國銀行相抗的實力與地位。

近代金融業(yè)先驅(qū)寧波人嚴(yán)信厚，曾先后受到胡雪巖、李鴻章的器重，因做鹽業(yè)生意，10年間積聚了大量家財。后在上海創(chuàng)辦了“源豐潤票號”，分號遍設(shè)天津、北京及江南各省重要城市共10余處，形成較為龐大的錢莊網(wǎng)絡(luò)。1897年，當(dāng)中國第一家銀行——中國通商銀行籌建時，嚴(yán)信厚看到發(fā)展趨勢，自愿以自己名下的錢莊、銀號為基礎(chǔ)組建，后來干脆以商股形式加入進去，并爭取到了該行首屆總經(jīng)理之位，博得了盛宣懷的夸贊：“嚴(yán)信厚顧全大局，情愿以獨開之銀號歸并公家之銀行，使其氣局寬展。”

除嚴(yán)信厚之外，還有不少浙江商人聞得商機，通過各種關(guān)系和手段入股當(dāng)時開辦的新式銀行，后來發(fā)展到浙商自己組建和經(jīng)營銀行，掌握了資本的主動權(quán)，又用手中的充裕資金投資其他新興產(chǎn)業(yè)，形成良性循環(huán)，最終促進了舊式浙商向近代民族資本家的順利轉(zhuǎn)型。

在中國封建社會時期的商史上，能與晉商媲美的只有徽商。

徽商又稱新安商人、徽州商人或“徽幫”。它是舊時徽州府籍商人或商人集團的總稱?；杖私?jīng)商，源遠(yuǎn)流長，早在東晉時期就有新安商人活動的記載，以后代有發(fā)展，明代成化、弘治年間形成了商幫集團。

歷史上的徽商不僅以鹽、典、茶、木等行業(yè)著稱，而且也插手海上貿(mào)易，邊陲海疆，乃至海上，無不留下蹤跡，曾稱雄于中國的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)——長江中下游及淮河兩岸，控制著橫貫東西的長江商道和縱穿南北的大運河商道。在明代，最大的徽商已擁有百萬巨資，當(dāng)時已超過1602年荷蘭東印度公司最大股東勒邁爾擁資8100英磅的數(shù)額了；清代揚州從事鹽業(yè)的大徽商，資本達四五千萬兩之巨，而清朝最鼎盛時期的國庫存銀也才7000萬兩左右。此時的徽商已達輝煌時期，“無徽不成商”開始叫遍天下。

徽州是個毓靈神秀的地方，如詩如畫的自然風(fēng)光曾令詩仙李太白也為之流連忘返。與敦煌學(xué)、藏學(xué)等并駕齊驅(qū)的三大地域文化顯學(xué)之一的“徽學(xué)”，就植根于這塊土地。在徽州歙縣附近，至今擁有兩處世界文化遺址——黃山和花山謎窟，還有當(dāng)年乾隆皇帝御書的“錦繡江南第一鄉(xiāng)”——歙縣棠樾牌坊群。透過至今還保留完好的數(shù)千棟古樸清雅的古民居、百余座古祠堂和氣勢雄偉的牌坊群，可以窺見新安畫派、新安醫(yī)學(xué)、徽派盆景、徽墨歙硯深厚的文化底蘊。生于斯長于斯的徽州商人，脈管里流淌著祖先的血液，自然也不乏厚重的文化基因，因而徽商素有儒商之名。其主要表現(xiàn)，一是大多數(shù)徽商都懂一點琴棋書畫、詩文對仗，很會附庸風(fēng)雅；二是既重財富，也求功名，經(jīng)商不過是手段，做官才是最后歸宿。

生于1823年的績溪人胡雪巖，是徽州商人中的典型人物，一生經(jīng)歷充滿了傳奇色彩：他從錢莊一個小伙計開始，通過結(jié)交權(quán)貴顯要，納粟助賑，為朝廷效犬馬之勞；洋務(wù)運動中，他聘洋匠、引設(shè)備，頗有勞績；左宗棠出關(guān)西征，他籌糧械、借洋款，立下汗馬功勞。幾經(jīng)折騰，他便由錢莊伙計一躍成為顯赫一時的紅頂商人。他構(gòu)筑了以錢莊、當(dāng)鋪為依托的金融網(wǎng)，開了藥店、絲棧，既與洋人做生意也與洋人打商戰(zhàn)。

胡雪巖之所以獲得成功，主要原因有這樣幾點：首先是依托官宦顯要，千方百計打通商路；其次是知人善用，籠絡(luò)人才，他常說一個人最大的本事，就是用人的本事；再次是有一套經(jīng)商的辦法。胡雪巖曾留下“五字商訓(xùn)”：天、地、人、神、鬼。天為先天之智,經(jīng)商之本;地為后天修為,靠誠信立身;人為仁義,懂取舍,講究“君子愛財,取之有道”;神為勇強,遇事果敢,敢闖敢干;鬼為心機,手法活絡(luò),能“翻手為云,覆手為雨”。

然而古語有云：福兮，禍所伏也。胡雪巖在商場上馳騁多年，靠官府后臺，一步步走向事業(yè)的頂峰，風(fēng)光無限，但他最終的失敗，卻也是由官府后臺的坍倒和官場的傾軋所致。胡雪巖雖為商人，但他的發(fā)跡以及鼎盛與政界要人的庇護有著密不可分的關(guān)系。胡雪巖緊緊把握住了“大樹底下好乘涼”的精髓，他先借助王有齡開錢莊，又以左宗棠為靠山創(chuàng)辦胡慶馀堂，為西征籌借洋款，恢復(fù)因戰(zhàn)事而終止的牛車，為百姓、為國家作出了一定的貢獻，從而一步步走向事業(yè)的巔峰。作為一名商人，他被御賜一品頂戴，被賞黃馬褂，這在中國歷史上是罕見的。但就是這樣一位已名利雙收、事業(yè)有成的人，卻在幾天之內(nèi)垮掉了，他的事業(yè)也隨之走到了盡頭。表面上胡雪巖生意的失敗是由于他野心過大，急于擴充，出現(xiàn)決策性失誤，使錢莊因缺乏流動資金而被擠兌，致使其經(jīng)營的生絲鋪、公濟典當(dāng)、胡慶馀堂等紛紛關(guān)閉，但導(dǎo)致他生意失敗的深層的原因是政治敵人的打擊。胡雪巖雖聰明一世，與官場人物交往甚密，但最終卻因為不諳官理、剛愎自用、不懂變通而成為左宗棠與李鴻章政治斗爭的犧牲品，成為了李鴻章“排左先排胡，倒左先倒胡”策略的犧牲者，實在令人為之扼腕嘆息。

胡雪巖破產(chǎn)后，先前那些為其錢財嫁入胡家的美妾們，一改往日爭先恐后巴結(jié)胡氏的嘴臉，溫情頓失，紛紛要求攜帶自己的私房錢離開;留在胡氏身邊的，只有羅四太太。在羅四太太的陪伴下，靠著胡慶馀堂的微薄收入，胡雪巖凄涼地度過了他的晚年，于公元1885年黯然離世。

胡雪巖的事例說明，舊時的徽商既稱儒商，更是官商的代表。曾幾何時，徽商主力鹽商所經(jīng)營的鹽業(yè)大受官府保護，握有壟斷兩淮鹽引的特權(quán)。這些“官督商營”的鹽業(yè)特權(quán)商人，積累資金多達百萬乃至千萬，被稱為徽商巨賈中的“上著”。

但是，由于長期沒完沒了的捐輸和日益繁重的課稅，加上窮奢極欲的揮霍，徽州鹽商的積資往往已是徒有虛名。自乾隆以后，私鹽漸漸盛行，官鹽反而滯銷。到了道光中期，陶澍改革兩淮鹽政，“廢引為票”，“無論官紳商民皆可承運”，作為徽商主角的兩淮鹽商也就走到了盡頭。1840年的鴉片戰(zhàn)爭及其戰(zhàn)后中國社會經(jīng)濟所發(fā)生的一系列變化，又使徽商遭受沉重打擊，加速了它的衰落過程。

到19世紀(jì)末，當(dāng)徽商所代表的封建經(jīng)濟沒落時，正是資本主義商品經(jīng)濟登陸中國之時。從經(jīng)濟學(xué)的角度看，很明顯，此時只有把大量資金投入實業(yè)，實現(xiàn)商業(yè)與產(chǎn)業(yè)的結(jié)合才能獲得新生。而“徽商”是以商業(yè)為主的，由于“官本位”的思想沒有致力于產(chǎn)業(yè)投資，一直沒有形成產(chǎn)業(yè)支柱，這樣，它在中國商業(yè)近代化轉(zhuǎn)型的發(fā)展過程中，與同期的晉商一并被碾在了歷史無情的車輪底下。

在中國傳統(tǒng)十大商幫序列中，并沒有“浙商”一支，只有寧波幫和龍游商幫，寧波幫無疑成了近代浙商的代表。寧波商幫和其他商幫都產(chǎn)生于封建社會，為什么其他商幫在封建社會崩潰時無不難以逃離滅亡的命運，而唯有寧波商幫一枝獨秀、轉(zhuǎn)型成功呢？

這首先與他們的活動地域相關(guān)。我們知道，商幫是指某地的商人，有的業(yè)務(wù)中心就在這些商人所在的地方，如粵商就在廣州，晉商盡管在全國乃至國外活動，但中心還是在祁縣、太谷、平遙這幾個小縣城。但有的商幫并不以本地為中心，如徽商的中心在揚州。寧波商人也在全國活動，中心設(shè)在上海?；顒拥闹行牟灰粯樱瑥氖碌男袠I(yè)不一樣，機遇不一樣，思想觀念及開放程度也不一樣。晉商以山西幾個小縣城為中心，難以接受開放的新思想。寧波商幫在中國最開放的上海從事經(jīng)商活動，有機會與洋商打交道，接受西方較為先進的商業(yè)新觀念、新思想、新經(jīng)營管理模式，學(xué)會進行實業(yè)投資和管理現(xiàn)代金融。經(jīng)濟學(xué)家特別強調(diào)早期發(fā)展中的地理位置，那些沿海城市開放程度高，思想觀念和生產(chǎn)方式更為先進，企業(yè)進行升級和商人實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的機遇就大大增加。寧波商幫正是在上海這樣的地方實現(xiàn)了華麗的轉(zhuǎn)身。

寧波商幫轉(zhuǎn)型成功的另一原因是他們始終是“草根商人”，沒有依靠“官商結(jié)合”。在封建社會中，政府控制著資源，經(jīng)濟是有權(quán)而興、無權(quán)而衰的權(quán)力經(jīng)濟。那些沒有以權(quán)力為背景的商幫始終沒有做大，如山東的魯商、陜西的陜商、浙江的龍游商，等等。成功的商幫都要依靠政府，靠權(quán)力致富?；浬桃锌康膶ν赓Q(mào)易壟斷權(quán)是政府給予的，而且他們都亦官亦商，商人本身也是官員。所以，當(dāng)這種壟斷權(quán)力失去之后，就無法繼續(xù)存在了。前面介紹的晉商、徽商其實也都是官商結(jié)合的典范。依靠權(quán)力致富自然就削弱了創(chuàng)新的能力。相反，在浙東學(xué)派強調(diào)個性、個體、能力、功利、重商的基本思想浸染下的寧波商幫，歷來有著強烈的自我創(chuàng)業(yè)欲望和濃厚的商品經(jīng)濟意識，有百折不撓、臥薪嘗膽、自強不息、順勢應(yīng)變、不斷創(chuàng)新、大膽超越的精神，因此近代浙商擁有更為強勁的競爭力和生命力。當(dāng)然，寧波商幫中也不乏有官位之人，但都是在經(jīng)商成功之后買的虛職或被授予的名譽官職。官位不是經(jīng)商成功的前提，而是經(jīng)商成功的結(jié)果。他們經(jīng)商成功完全是靠自身的努力。他們也關(guān)心政治、關(guān)心國家，寧波商幫成功之后支持孫中山的革命，支持蔣介石統(tǒng)一中國，但他們未必是企圖通過這些活動賺錢，而是出于一種社會責(zé)任感，或出于尋求政治保護的目的。

還有一個原因，就是寧波商人的成功也與他們的文化底蘊相關(guān)。浙江在南宋以后，經(jīng)濟與文化得到迅速發(fā)展，到明清時已成為文化最發(fā)達的地區(qū)之一，寧波府則是浙江文化最發(fā)達的地區(qū)。明清商人在經(jīng)商成功之后也關(guān)心文化的發(fā)展，生活在這種文化氣氛中的寧波商幫，既善于從傳統(tǒng)文化中吸收精華，又善于接受先進的外來文化，這種文化使寧波商人有自己成功的商業(yè)經(jīng)營理念，而且也善于接受新知識。從根本上說，文化是商業(yè)成功的基礎(chǔ)。沒有文化的人也可以一夜致富，甚至富甲天下，但只有有文化的人才能創(chuàng)建一流事業(yè)，造就一代商幫的輝煌。

自古以來，商品經(jīng)濟就是時代的產(chǎn)物。商業(yè)競爭的最終原則是適者生存，所謂時勢造英雄，代表浙商的寧波商幫之所以能夠在中國古代商幫的大比拼中脫穎而出，光耀至今，原因不外乎是它能順應(yīng)歷史的潮流，緊緊抓住時代的脈搏，如同我們今天所說的“與時俱進”，很好地實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型和提升，始終引領(lǐng)著潮流的發(fā)展。