應(yīng)急錢。應(yīng)急錢是用于應(yīng)對(duì)失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一兩年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資一年期以內(nèi)的銀行儲(chǔ)蓄、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品。這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。

養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金、子女的教育費(fèi)用、子女的結(jié)婚費(fèi)用等。一般家庭至少應(yīng)該保留3~5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時(shí)候，應(yīng)該存有20年的生活費(fèi)（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資3年期和5年期的銀行儲(chǔ)蓄、中長期國債、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房和黃金等。這些投資產(chǎn)品的收益率中等，非常安全，能起到資產(chǎn)保值的作用。

閑錢。閑錢是家庭5~10年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但不是必須作風(fēng)險(xiǎn)性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、私募股權(quán)基金、商業(yè)地產(chǎn)、實(shí)業(yè)投資和收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。

護(hù)錢

護(hù)錢是理財(cái)?shù)谋Ｕ稀Ｎ覀儍H僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡苡捎谝淮我馔馐鹿剩膊　⒐?、車禍、意外?zé)任）造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保障型保險(xiǎn)，保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭責(zé)任保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候，保障型保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你度過財(cái)務(wù)危機(jī)。

綜上所述，理財(cái)?shù)姆椒梢愿爬椤耙粋€(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)”：以管錢為中心，攢錢為起點(diǎn)，生錢為重點(diǎn)，護(hù)錢為保障。將它引申為理財(cái)?shù)陌俗址结?，就是：管錢、攢錢、生錢、護(hù)錢。