3.確定合理理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)的確定可以從兩方面來考慮，一個(gè)就是家庭的生命周期，一個(gè)就是家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況。通常我們將家庭的生命周期分為：單身期、家庭形成期、家庭成長期和家庭成熟期。

單身期，雖然經(jīng)濟(jì)能力有限，相對(duì)來說家庭負(fù)擔(dān)也小，所以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，這段時(shí)期的重點(diǎn)是培養(yǎng)未來的獲得能力。一方面可以嘗試風(fēng)險(xiǎn)較高的創(chuàng)業(yè)投資，另一方面需要增加提高自身素質(zhì)的投資，如接受相關(guān)的職業(yè)教育等。

家庭形成時(shí)期，這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。雖然收入有所增長，但消費(fèi)和家庭負(fù)擔(dān)都會(huì)相應(yīng)增加，此時(shí)，我們還需要考慮兩項(xiàng)較大的開支項(xiàng)目，結(jié)婚和帶小孩的費(fèi)用，當(dāng)然可能還有更大的一筆費(fèi)用——買房。在這些當(dāng)中選擇好生育小孩的時(shí)間是很重要的，一般在懷孕和撫養(yǎng)初期家庭收入都會(huì)受到一定的影響，而且也涉及到大筆的支出，必須要有充分的經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備。

家庭成長時(shí)期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。此時(shí)，家庭收入水平已經(jīng)可以達(dá)到一定程度，但同時(shí)也需要面臨更大的家庭負(fù)擔(dān)——小孩教育和老人贍養(yǎng)。目前國家雖然開始實(shí)行義務(wù)教育，但高等教育費(fèi)用是逐年增長的，加上小孩受教育期間的相關(guān)生活費(fèi)用，也不是一筆小的費(fèi)用，不過好在這些費(fèi)用持續(xù)時(shí)間較長，只要合理規(guī)劃就不會(huì)出現(xiàn)太大的問題。家庭前三個(gè)時(shí)期往往在很長的時(shí)間都將面對(duì)房貸開支，所以在確立買房目標(biāo)時(shí)，除了考慮房款，還有相關(guān)的律師費(fèi)和裝修費(fèi)用，其次，根據(jù)未來收入預(yù)期可以判斷將來房貸負(fù)擔(dān)的輕重，最好不要超過收入的50％。同理，在買車上，很多客戶也欠缺后期養(yǎng)車費(fèi)用對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的影響。

家庭成熟期，人到中年，重點(diǎn)考慮自己的養(yǎng)老問題。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，積累豐富的退休金，安度晚年。