6.制定保險計劃

保險由于其特殊的性質(zhì)，普通人理解起來困難稍大，所以也是出問題較多的部分。一般來說，理財師都會建議保險的費用占家庭收入的10％~15％，但最終還需要根據(jù)家庭實際情況來判斷，投入過高將增加家庭負擔(dān)，過低可能存在保障不足的風(fēng)險。這里我們也用生命周期原理來簡單介紹。

單身期和家庭形成期，處于創(chuàng)業(yè)時期，面臨的人身風(fēng)險較大，壽險和意外險是必不可少的。由于這些時期收入有限，不能嚴(yán)格按10％~15％來投保。經(jīng)濟能力強的可以選擇終身壽險，經(jīng)濟能力較弱的建議選擇定期壽險。此時的保險主要預(yù)防自己出現(xiàn)不測，而讓自己最親的父母或其他親屬陷入生活困境，所以可以根據(jù)這些人的生活需求來確定保險金額。最后再來考慮健康保險等，選擇定期或終身也可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來決定。

成長期和成熟期都是家庭責(zé)任最重的時期，此時需要在原來人壽保險的基礎(chǔ)上調(diào)高保險金額，以與自己承擔(dān)的家庭責(zé)任相適應(yīng)。同時，這個階段由于逐漸步入中年，應(yīng)該提高對健康問題的關(guān)注，重大疾病保險和醫(yī)療保險都不能少。根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療條件，重大疾病保險要達到10萬以上才能起到一定的保障作用。最后就是養(yǎng)老的問題，由于養(yǎng)老金關(guān)系到以后幾十年的生活問題，所以安全性尤為重要，我們建議選擇非投資類險種為宜，而分紅保險可以起到一定的預(yù)防通貨膨脹的作用，可以重點關(guān)注。