目前，信用卡已經(jīng)從簡單的循環(huán)信貸形式，發(fā)展成為可以復合作用、以平衡各種不同利率的復雜的金融工具。發(fā)卡金融機構往往誘惑人們將其他機構的信用卡上的余額轉(zhuǎn)移過來，答應在一定時間期限內(nèi)（通常3-6個月），給予相對較低的利率。但事實上，這個期限一旦過去，發(fā)卡機構便有權任意調(diào)升利率。持卡人做了這樣的調(diào)整之后，幾個月之后發(fā)現(xiàn)利率大幅跳升，為時已晚。這樣對于金融機構來說，收入大幅提高，而持卡者則漸漸陷入困境。

一個頗具爭議的問題，存在于許多北美信用卡的合同里，那就是“普遍默認”的特性。只要持卡人在一張卡上拖延付款一次，這個人的其他信用卡將受其牽連，盡管按時付款，利率可以任意被提 高，就算以往一直是“模范”持卡人，那一筆滾雪球般日益累計的欠款，會將你溺斃在債務中，無法抽身。而事實上，“普遍默認”的特性，是受到聯(lián)邦監(jiān)管機構的鼓勵與支持的，這一方法被作為監(jiān)控持卡人財務風險的管理手段。

另一個有爭議的領域，是尾隨利息，就是不管持卡者支付過多少比例的還款，發(fā)卡銀行將針對全部欠款收取利息。舉例來說，假如持卡人欠款2千美元，已經(jīng)還款1千美元，利息將依然根據(jù)2千美元來計算，而不是1千美元。

真是刷卡時瀟灑，簽單時氣派，消費時痛快，還款時心疼!

美國人的超前消費已經(jīng)變成這個國家的一種文化，他們是按自己有多少信用額度來消費，而不是依據(jù)自己的收入花錢。根據(jù)羅切斯特理工學院金融教授羅伯特·曼寧的統(tǒng)計，2005年近3億的美國人民平均每人欠賬3.1萬美元，相當于當年 GDP的2/3。

在幾年前的金融危機中，由于失業(yè)率顯著上升，消費者無力償還信用卡欠款的比例也日益升高。2008年，信用卡違約額高達410億美元，2009年的違約額，上升至千億美元。越來越多的人在尋找專業(yè)公司，幫助他們清理債務，大量的信用違約，最終受傷害的是持卡人，尤其是那些毫無節(jié)制的“卡奴”。

在臺灣地區(qū)2300萬人口中，約有70萬“卡奴”，即每百名經(jīng)濟人口中就有3個人是卡奴。平均每個月有40000人因刷卡過度成為破產(chǎn)者，有40個卡奴因身陷重債而自殺。有媒體稱，信用卡已經(jīng)與毒品、槍支并列為臺灣的“三大害”。同樣，卡奴現(xiàn)象在香港地區(qū)和中國內(nèi)地也一樣觸目驚心。

要知道，銀行和信用卡公司恢復贏利的手段就是——上調(diào)利率。羊毛出在羊身上，發(fā)卡機構的損失由持卡人來承擔。根據(jù)信用卡消費組織的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，37%的信用卡公司紛紛全面上調(diào)利率，即使對信用記錄相對較好的消費者。這一手段，迫使一部分家庭和個人，走向了破產(chǎn)的邊緣。那么你還敢使用信用卡嗎？尤其是毫無節(jié)制地多卡并用的人，更要小心了！正確和理性地使用信用卡，可以適當緩解一下當前的債務之需，只可做偶爾解困之用；但能不用盡量不用，確保自己的財務自由，至少不為每天還貸憂慮擔心，因為一旦違約你欠的可是“信用”。