如果說金融是棵“大樹”的話，那么“樹干”就是貨幣，金融問題的根本其實就是貨幣。我們不禁要問，貨幣究竟是什么？按大家學過的教科書的定義，幣是用于現在或未來市場做交換的價值符號，貨幣就是以貨物作為幣。

從貨幣的形式上來看，迄今為止，大致經歷了“實物貨幣—金屬貨幣—信用貨幣”這三個階段。從總體趨勢看，貨幣形式隨著商品生產的流通，以及經濟和科技發(fā)展程度的提高，將不斷從低級向高級發(fā)展演變。這一演變大致可分為三個階段：

實物貨幣，如貝殼、布帛、牛羊等充當貨幣，都經歷了一個漫長的階段。實物貨幣之所以逐漸退出貨幣的歷史舞臺，其根本原因在于實物貨幣具有難以消除的缺陷。它們要么體積笨重、不便攜帶；要么質地不勻、難以分割；有的容易腐爛、不易儲存；有的大小不一，難以比較。想象一下如果以牛作為貨幣的景象吧。隨著商品交換和貿易的發(fā)展，實物貨幣被金屬貨幣所替代也就不足為奇。

金屬貨幣，是隨著金屬礦藏的發(fā)現和開采，以及金屬冶煉技術的不斷發(fā)展，才開始被廣泛使用的。金屬貨幣具有價值穩(wěn)定、易于分割、便于儲藏等優(yōu)點，經歷了從稱量貨幣到鑄幣的演變，最初以條塊狀流通，每次交易時要稱其重量、估其成色，這時的貨幣被稱為稱量貨幣。但是稱量貨幣交易時很不方便，很難適應商品生產和交換發(fā)展的需要。隨著商人階層的出現，一些信譽好的商人，便在貨幣金屬塊上打上印記，標明其重量和成色，出現了最初的鑄幣，即私人鑄幣。之后國家開始管理貨幣和鑄造貨幣，于是經國家證明、具有規(guī)定重量和成色，并鑄成一定形狀的國家鑄幣出現了。

信用貨幣，產生于金屬貨幣的流通時期，主要有兩種形式：紙幣現鈔和存款貨幣。早期的商業(yè)票據、紙幣、銀行券都是信用貨幣。信用貨幣最初可以兌現成金屬貨幣，隨后逐漸過渡到部分兌現和不能兌現。信用貨幣在發(fā)展過程中，由于政府濫發(fā)而多次發(fā)生通貨膨脹，在破壞兌現性的同時，也促進了信用貨幣制度的發(fā)展與完善。到了20世紀30年代，世界各國紛紛放棄金屬貨幣制度，不兌現的信用貨幣制度遂獨占了貨幣歷史舞臺。

隨著現代經濟的高度發(fā)展，特別是電子和通訊技術的突飛猛進，電子貨幣出現了，大家最為熟知的要數銀行卡、信用卡、手機錢包，以及網銀賬戶等，并將其作為支付和結算的方式。