如果申請人通過了初始信用審查，Lending Club的專有評分模型將對借款人進(jìn)行評估，由此確定拒絕或批準(zhǔn)申請。初始評分模型提供給申請人一個評分，然后與申請人的FICO評分及若干其他信貸屬性一起輸入到一個名叫Model Rank的模型里。Model Rank基于一個內(nèi)部開發(fā)的算法，分析借款人的表現(xiàn)，并綜合考察申請人的FICO信用評分、信用屬性和其他申請數(shù)據(jù)。Model Rank介于1和25之間，分別對應(yīng)一個子級基礎(chǔ)風(fēng)險（A1級到E5級），如表2–3所示：

表2–3 Lending Club的基礎(chǔ)風(fēng)險

Model Rank 子級基礎(chǔ)風(fēng)險

1 A1

2 A2

…… ……

25 E5

然后根據(jù)信用風(fēng)險指標(biāo)對子級基礎(chǔ)風(fēng)險進(jìn)行調(diào)整，這些指標(biāo)包括借貸金額和借貸期限。調(diào)整后的貸款將被劃分為A1至G5共35個級別，對應(yīng)不同的基礎(chǔ)利率，總體水平在5.42%~26.06%這個區(qū)間浮動。35個級別被歸入A、B、C、D、E、F、G 七個等級，每個等級包含1、2、3、4、5 五個子級，構(gòu)成了Lending Club的利率體系。

自Lending Club成立至2013年10月，不同風(fēng)險等級的人占比和獲得的貸款利率水平如表2–4所示。