拉卡拉

根據(jù)拉卡拉公布的2013 年第三季度的交易數(shù)據(jù)，拉卡拉移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到981.1 億元，環(huán)比增長(zhǎng)率超過(guò)200%，移動(dòng)支付的注冊(cè)用戶也突破了400 萬(wàn)戶。作為最大線下支付企業(yè)，拉卡拉已在300 多個(gè)城市開(kāi)通了約20 萬(wàn)個(gè)拉卡拉便民公共終端，每個(gè)月服務(wù)的居民數(shù)超過(guò)2 000 萬(wàn)人。

拉卡拉的成功，在于拉卡拉定位于銀行支付讀卡器（POS）不普及的支付場(chǎng)景。拉卡拉利用外置硬件，通過(guò)智能手機(jī)音頻接口使得移動(dòng)終端成為隨身的POS機(jī)，提供便捷的刷卡服務(wù)。低門檻的硬件要求使得刷卡向個(gè)人用戶滲透，轉(zhuǎn)賬、充值、繳費(fèi)等日常支付活動(dòng)突破時(shí)間、地點(diǎn)等限制，實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)支付的遠(yuǎn)程化，為移動(dòng)支付由線上向線下遷移提供了一個(gè)有效的解決方案。

但是現(xiàn)有拉卡拉的支付場(chǎng)景又限制了自己的進(jìn)一步發(fā)展。在現(xiàn)實(shí)支付場(chǎng)景中，國(guó)內(nèi)很少有用戶隨時(shí)隨身攜帶手機(jī)刷卡器去實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付；對(duì)收單商戶來(lái)說(shuō)，無(wú)論通過(guò)哪種硬件實(shí)現(xiàn)支付清算功能都必須走銀聯(lián)的通道，支付成本較為固定，而現(xiàn)有POS機(jī)的收單成本僅1%左右，拉卡拉難以通過(guò)大幅降低費(fèi)率吸引商戶。

銀聯(lián)支付

在線下支付市場(chǎng)，銀聯(lián)是國(guó)內(nèi)最大的銀行卡轉(zhuǎn)接組織。銀聯(lián)卡刷卡交易手續(xù)費(fèi)分成多年來(lái)一直遵循“7∶2∶1”的分配比例，即發(fā)卡行占70%，收單機(jī)構(gòu)占20%，銀聯(lián)作為清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)占10%。但是線上支付市場(chǎng)則無(wú)既定的利益分成機(jī)制，大部分都不走銀聯(lián)通道或者不接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，而是直接與某家銀行對(duì)接，這意味著銀聯(lián)在線上支付市場(chǎng)無(wú)法獲得如同線下支付市場(chǎng)的10%的固定分成。

為了應(yīng)對(duì)消費(fèi)者支付場(chǎng)景的改變，銀聯(lián)要求“非金機(jī)構(gòu)規(guī)范接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，確保銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行轉(zhuǎn)接并規(guī)范運(yùn)作”，保證支付場(chǎng)景必須經(jīng)過(guò)銀聯(lián)渠道，支付寶被迫停止所有線下POS業(yè)務(wù)；同時(shí)，銀聯(lián)與中科金財(cái)達(dá)成戰(zhàn)略合作伙伴，后者為銀聯(lián)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付客戶端和移動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)服務(wù)提供商，負(fù)責(zé)“銀聯(lián)版手機(jī)支付寶”的技術(shù)支持、開(kāi)發(fā)、運(yùn)維、推廣，并按照7∶1∶1∶1 的分成比例，享有一成手續(xù)費(fèi)。