劉冉姐頓了頓，“基金專屬的公益保險是基金辦公室在民政部、衛(wèi)生部和保監(jiān)會的專業(yè)指導(dǎo)下，委托明亞保險經(jīng)紀(jì)公司設(shè)計定制的，然后通過社會公開招標(biāo)的方式,確定了最低廉的公益價格及最合適的承保公司。愛心人士每捐贈50元善款就能為一名孤貧兒童提供一年期保額為10萬元、全面覆蓋包括惡性腫瘤（含白血病）、腎衰竭、重型再生障礙性貧血、重大器官移植等12種兒童常發(fā)重大疾病的公益保險，公益價僅為市場價的約1/4。”

“這12種重大疾病，就是孩子們發(fā)病率最高的12種，對嗎？”萬戀低頭翻著手中的保險卡樣卡，“我看我們老家的孩子還有被燒傷什么的，咱們這個產(chǎn)品好像沒有包括呀？”

看到我們不解的眼神，劉冉姐回答道，“那咱們就先來說說，這12種大病是如何選定的吧?！?/p>

原來，這12種大病是通過非常嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的流程，“篩”出來的！

篩選的過程首先是參照保監(jiān)會《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的25種重疾，以及國內(nèi)市場上兒童重疾商業(yè)保險產(chǎn)品所覆蓋的其他17個兒童高發(fā)重疾病種，初定了42種重疾備選。然后，專門剔除了可由意外傷害導(dǎo)致的包括嚴(yán)重?zé)齻⑹?、肢體缺失等11種疾病。主要的考慮是孤兒群體的特殊性，特別是要規(guī)避道德風(fēng)險。

“什么是道德風(fēng)險呀？”

“保險中的道德風(fēng)險特指被保險人或受益人因知道保險合同上規(guī)定的賠償有利可圖，而故意違反道德規(guī)范，從而人為引發(fā)保險事故的行為所引起的風(fēng)險。重疾險的受益人雖然是被保險人本人，但由于孤兒是未成年人，且監(jiān)護(hù)人通常與其沒有直接的血緣關(guān)系，情況特殊，更容易誘發(fā)道德風(fēng)險。

我國有近60萬名孤兒。他們中有的因重大災(zāi)難家庭破碎，有的因身體上的殘障被無情拋棄，有的僅能與年邁的祖輩相依為命。這些孤兒中，有10%左右在福利院集中供養(yǎng)，其余的都處于散居狀態(tài)。由于孤兒的監(jiān)護(hù)人不可能是其親生父母，如果覆蓋的重疾包括意外傷害，那么出于可能獲得10萬元理賠金的利益驅(qū)使，孩子可能面臨被致傷、被致殘的風(fēng)險。這樣的事例在保險歷史上并不是孤例。咱們基金本著保護(hù)孩子健康成長的初心，在確定公益保險病種的環(huán)節(jié)特別規(guī)避了有關(guān)的道德風(fēng)險?！?/p>

在聆聽劉冉姐回答的同時，我們忙不迭地記著筆記。

“另外，這款公益產(chǎn)品還剔除了未成年人發(fā)病率很低的15個病種，比如嚴(yán)重帕金森啦，腦中風(fēng)后遺癥啦，嚴(yán)重阿爾茨海默病啦——別笑！提高保費的使用效率是非常重要的！最后，還根據(jù)衛(wèi)生部醫(yī)管司就兒童大病發(fā)病率的專業(yè)意見，刪除了4種病種，形成了公益保險最終覆蓋的12種重大疾病?！?/p>

“那公益價只有市場價的1/4，這個又是怎么來的呢？”我嘴里提著問題，腦海里卻回放著胡老師分享過的旺旺答疑趣事。那么理直氣壯地地回復(fù)捐贈人，看來這公益價是低得鐵錚錚的。

“這是明亞保險經(jīng)紀(jì)公司幫助基金進(jìn)行公開招標(biāo)后確定的。公益保險是根據(jù)‘公益定價，保本不盈利’的設(shè)計原則并參考需要的服務(wù)水平，確定承保公司的。目前是由人保健康獨家承保。”