但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)也可以減少不平等。例如，過(guò)去有一種不平等的來(lái)源——火災(zāi)，遭受火災(zāi)的人就會(huì)無(wú)家可歸，但保險(xiǎn)的出現(xiàn)解決了這個(gè)問(wèn)題。時(shí)代在進(jìn)步，我們要做的就是解決類(lèi)似的問(wèn)題。我們應(yīng)該思考如何讓人們可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而且過(guò)得充實(shí)，即使遭遇個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)也不至于一籌莫展?；ヂ?lián)網(wǎng)可以幫助人們分散風(fēng)險(xiǎn)，或者利用大數(shù)據(jù)來(lái)寫(xiě)出更加完善的合同，等等，這類(lèi)似一種更加廣義的保險(xiǎn)。

信息技術(shù)與金融的結(jié)合帶來(lái)了很多創(chuàng)新，也會(huì)催生泡沫。比如說(shuō)，2013年，比特幣的價(jià)格從10美元暴漲到1000美元，在希勒看來(lái)，這就是典型的泡沫。比特幣看似可以獨(dú)立運(yùn)作，但這也讓其變成了投機(jī)者的天堂，造成了市場(chǎng)的混亂。

不過(guò)，希勒認(rèn)為，這仍然是一種創(chuàng)新。目前，我們還在用數(shù)千年前就發(fā)明了的硬幣，但或許應(yīng)該有新事物來(lái)取代它。比特幣可能創(chuàng)造了泡沫，但我們的確需要更好的支付系統(tǒng)。支付技術(shù)是一個(gè)很有希望的新領(lǐng)域，人們都希望商品的價(jià)格更準(zhǔn)確，合同更為清晰，支付更加方便。

信息技術(shù)的發(fā)展有可能改善商業(yè)和金融的運(yùn)作方法。談到互聯(lián)網(wǎng)金融可能產(chǎn)生的影響，希勒認(rèn)為，實(shí)體科技和金融之間是相互交融的，金融創(chuàng)新的價(jià)值不會(huì)馬上被人們認(rèn)識(shí)，正如印刷機(jī)誕生一個(gè)世紀(jì)后，才出現(xiàn)了報(bào)紙，印刷機(jī)的價(jià)值才體現(xiàn)出來(lái)一樣。在歷史上，實(shí)體科技和金融技術(shù)相互作用，帶來(lái)了非凡的成果，但這個(gè)過(guò)程比較慢，新生的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也同樣適用于這一規(guī)律。發(fā)明實(shí)質(zhì)是發(fā)現(xiàn)這些發(fā)明如何相輔相成，又如何與人們的心理相互作用，不去試一試，我們根本無(wú)法知道人們對(duì)新的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)會(huì)如何反應(yīng)。心理學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)金融交融在一起，相互作用，終將改變世界。

互聯(lián)網(wǎng)與金融民主化

網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的崛起，讓各個(gè)領(lǐng)域在近一個(gè)世紀(jì)以來(lái)相繼發(fā)生了從“自上而下”到“自下而上”的變革。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，我們從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；在管理領(lǐng)域，我們從控制型管理走向激勵(lì)型管理；在文化領(lǐng)域，流行文化日漸昌盛，精英文化不再一統(tǒng)天下；在思想領(lǐng)域，進(jìn)化論被廣泛接受，創(chuàng)世論逐漸成為過(guò)去時(shí)；世界也正從單極走向多極。

這樣的變化同樣在金融領(lǐng)域里發(fā)生，個(gè)人越來(lái)越把握金融的主動(dòng)權(quán)。

20世紀(jì)50年代，消費(fèi)者貸款開(kāi)始。1958年，美國(guó)銀行（Bank ofAmerica）試發(fā)行了6萬(wàn)張信用卡，世界從此進(jìn)入了中產(chǎn)階級(jí)“透支未來(lái)”的信用卡時(shí)代。

20世紀(jì)70年代開(kāi)始的貨幣市場(chǎng)基金使得股票變得大眾化。歷史數(shù)據(jù)顯示，1950年，僅有9%的美國(guó)人擁有股票，而到了2000年，則有超過(guò)50%的美國(guó)家庭擁有股票。

20世紀(jì)80年代，邁克爾·米爾肯（Michael Milken）開(kāi)創(chuàng)了“垃圾債券”業(yè)，將信用等級(jí)低的中小企業(yè)拉到同一起跑線，成就了MCI（美國(guó)第二大長(zhǎng)途電話運(yùn)營(yíng)商）和CNN。

1999年，PayPal在電子支付上的創(chuàng)新讓任何人不僅可以用信用卡付款，也可以用信用卡收款。到了2009年，Square更進(jìn)一步地創(chuàng)新了支付手段，讓任何手機(jī)都可變?yōu)镻OS機(jī)。

2005年，Zopa（Zone of Possible Agreement，互聯(lián)網(wǎng)上第一家P2P銀行）誕生，它開(kāi)創(chuàng)的P2P貸款，讓任何人都可以繞開(kāi)銀行，實(shí)現(xiàn)放貸和借貸。

金融和互聯(lián)網(wǎng)一樣，同樣具有“水”的性質(zhì)。它的影響力并不會(huì)只局限在某幾個(gè)垂直領(lǐng)域里，而是滲透在各行各業(yè)、各種專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的諸多細(xì)節(jié)處，無(wú)聲地使世界發(fā)生改變。因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和金融相遇、成就互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，它的滲透力會(huì)更強(qiáng)，推動(dòng)自下而上、更具普惠性的金融民主化。