我們來舉一個實際的例子。這個例子來自豆瓣上一個朋友提的問題，時間很早，是2012年的時候，因此，所有的數(shù)據(jù)都是當時的數(shù)據(jù)。

問題：最近，朋友介紹了一款保險產品，用于養(yǎng)老。我覺得還可以，但是我想請水湄姐幫我看下，大致內容如下：本人30歲，現(xiàn)在起每年在保險公司存2萬元，存20年，共存40萬。

可以獲得以下利益：

31-60歲，每年至少領2000元，領滿30年。

60歲時，一次性返還本金。

60歲后，每年領2萬元+年度分紅，最長領至100歲，中途身故發(fā)放身故金。

如領滿100歲，一共可以從專屬的養(yǎng)老金賬戶中累計領出126萬元?。ǚ旨t是按年收益率6%計算的）

而且國慶期間購買本款保險產品，還送一臺32英寸東芝液晶電視。

大家是怎么準備養(yǎng)老的？參謀一下！

水湄物語的回答：

其實我覺得理財首先要有一個數(shù)學概念，所謂合算不合算一算即知。

我?guī)蜆巧嫌肊xcel做了個簡單的表格算了一下。

有兩個數(shù)據(jù)是查的。

1.2010年銀行5年期定期儲蓄的年利率是3.06%。（樓主是20年期的儲蓄，中途無法取出，原則上利率應該比這個高很多。當然，我假設保險公司都是笨蛋，他們拿了樓主的錢只會存銀行。）

2.中國男性的平均壽命是71歲，如果樓主是女性，則是74歲。我按74歲來算。至于100歲，恭喜樓主，你已經超越了保險公司的平衡點，即很多死在74歲前的人把錢分了一部分給你?？傊?，還是讓我們以74歲為依據(jù)吧。

每年的投入是1.8萬元（嘿，樓主，你不會沒聽說過羊毛出在羊身上吧，你所說的每年分紅2000元，實際上就是你的錢呀。要不你每年給我2萬，我每年給你2000，你說好不？）

30-50歲每年投入1.8萬元，50-59歲零投入，60歲收入40萬元（數(shù)值上即-40萬），61-74歲每年收入2萬（我不清楚這個分紅的基數(shù)是什么，所以就用2.1萬核算，數(shù)值上即-2.1萬）。

這樣，稍具office技巧的人很容易在Excel表里列出公式來。

結果是：

您老人家60歲這年，保險公司存在銀行里的錢，根據(jù)復利【注釋】來算，實際已達到78萬元，還給你40萬元后，還剩38萬元，之后每年付給你2.1萬元，剩下的部分仍然放銀行吃利息，到您老人家74歲那年，保險公司還賺了23萬元。

【注釋】復利是指在每經過一個計息期后，都要將所生利息加入本金，以計算下期的利息。這樣，在每一個計息期，上一個計息期的利息都將成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱的“利滾利”。