過(guò)去十年來(lái)，銀行從業(yè)人員的待遇飆升，同時(shí)飆升的還有工作壓力。像馮行長(zhǎng)一樣的支行行長(zhǎng)有幾十項(xiàng)考核指標(biāo)（KPI）。比如，他們需要滿足存款、貸款、壞賬率、利差、員工流動(dòng)率、新開(kāi)戶數(shù)、理財(cái)產(chǎn)品銷售額等諸多指標(biāo)。除了要應(yīng)對(duì)同行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，他們還要把很多人服侍得很舒服，比如企業(yè)高管、政府官員、監(jiān)管人員等。

有一次，我還了解到一位行長(zhǎng)同時(shí)參加兩個(gè)飯局。他在同一家餐館的兩個(gè)房間里招待兩撥客人。據(jù)我所知，這種現(xiàn)象在中國(guó)的官員和商人中是司空見(jiàn)慣的。

雖然馮行長(zhǎng)他們兩人都很友好，但是談到合作的具體細(xì)節(jié)時(shí)，他們都非常精明和謹(jǐn)慎，就像我在投行遇到的那些客戶一樣。

最后，我們認(rèn)為這個(gè)過(guò)程實(shí)在是太麻煩了，而且他們的條件非?？量蹋喝f(wàn)穗的股東需要對(duì)貸款的本金和利息做個(gè)人擔(dān)保。此外，萬(wàn)穗還必須從外面找一個(gè)靠得住的擔(dān)保公司。萬(wàn)穗之前都用粵財(cái)做擔(dān)保，它是廣東省政府控股的。為此，萬(wàn)穗需要支付貸款總額3%的擔(dān)保金?？紤]到這么多苛刻的要求、這么高的成本，我們不得不放棄和招行的合作。

與我的失敗形成對(duì)比，中興微貸和證大速貸（都是深圳的公司）的朋友們都成功地說(shuō)服了中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行，讓他們做銀行的小額貸款中介，本質(zhì)上就是可以利用銀行的錢來(lái)放貸。他們倆都曾在深圳的中安信業(yè)公司工作，這是十年前平安保險(xiǎn)成立的一家典當(dāng)行。2006年平安在深交所上市的時(shí)候，就把中安信業(yè)賣給了保羅·希爾（PaulTheil）。希爾以前在香港是摩根士丹利私人股權(quán)部的高管。在進(jìn)入金融業(yè)之前，希爾曾經(jīng)是美國(guó)駐北京大使館的外交官。1983～1986年我在中國(guó)人民銀行研究生部讀書(shū)的時(shí)候，希爾還曾是我一門金融課的老師。希爾的中文非常地道，為人也很隨和。我們很多同學(xué)都非常尊敬他，后來(lái)很多人還和他共事過(guò)。

2009年和2010年，當(dāng)中安信貸的兩位高管劉京湘和唐俠辭職去創(chuàng)業(yè)的時(shí)候，證大房地產(chǎn)集團(tuán)和中興通訊給他們提供了資金。現(xiàn)在，這三家公司都成為小額信貸行業(yè)的龍頭。它們有幾個(gè)共同點(diǎn)：首先，它們的每筆貸款都比較?。ㄒ话闶?萬(wàn)元左右）；其次，它們都有很多分支機(jī)構(gòu)，比如，中興小額信貸在深圳就有17家辦事處。再次，它們除了往外借自己的錢之外，也幫助銀行放貸。最后，它們都有一套基于IT的信用評(píng)估和管理系統(tǒng)。

我們?nèi)f穗的確很羨慕它們。我們的IT系統(tǒng)還沒(méi)有那么先進(jìn)，因此，銀行現(xiàn)在還沒(méi)有讓我們做它們的貸款中介。