猶太人、阿拉伯人與華人，并稱為世界三大商人。他們的生活中隱藏有許多跟金錢有關(guān)的智慧。華僑與猶太人都是歷盡艱困才能夠活到今天。在經(jīng)濟(jì)上遭遇過困難的人，對金錢特別執(zhí)著，猶太人跟華僑都是如此。但光是對錢有執(zhí)念，并不保證能帶來經(jīng)濟(jì)上的成功。除了執(zhí)念之外，必須還要有些什么東西，才能夠使他們累積龐大的財富。這背后雖然有許多理由，但我選擇了投資或經(jīng)商上值得參考的一些要點(diǎn)，整理如下。

　　首先，華僑與猶太人都極度喜愛現(xiàn)金。猶太人不只是對交易對象，連商談的時間都會換算成現(xiàn)金。在長期受到迫害的過程中，他們深切體悟到現(xiàn)金的重要性。因?yàn)樵绞沁^得艱難，現(xiàn)金就越有價值。舉例來說，在亞洲金融風(fēng)暴之后，許多韓國企業(yè)對資產(chǎn)的首要管理原則，就是減少負(fù)債比率，并且確保資金的流動性。他們花了莫大的代價才學(xué)習(xí)到，只有手中掌握充足的現(xiàn)金，才能主動應(yīng)對不確定的未來。我在明洞采訪當(dāng)?shù)氐乃饺朔趴钍袌?，有機(jī)會遇見一些很成功的放款業(yè)者。他們的共同點(diǎn)就是痛恨欠債，喜歡持有現(xiàn)金。這是因?yàn)楝F(xiàn)金是壓制不確定性的有力手段。

　　其次，這些民族的人從小就深刻了解金錢與儲蓄的重要性。以往中國人在孩子滿月的時候，有人會送毛筆或算盤當(dāng)做禮物。他們很清楚做生意的終極目的就是賺錢。猶太人也是一樣。在《塔木德》經(jīng)典中，有很多箴言談到金錢與儲蓄的重要性。

　　"收入少的時候就要開始培養(yǎng)儲蓄習(xí)慣，否則收入多了也一樣存不下來。""存得多勝過賺得多。""不為將來憂愁的人，會在未來憂愁自己的過去。""面包籃空了，人就容易生氣。""貧乏、窮困與自傲無法共存。""窮困的人何時最高興？就在東西失而復(fù)得的時候。"要早點(diǎn)領(lǐng)會錢與儲蓄的重要性，就要及早熟悉數(shù)字的世界。猶太人與華僑從小就在生活中親近數(shù)字。他們常常喜歡具體數(shù)字甚于抽象表現(xiàn)。鄭成浩教授說："我們韓國人總是說：'天氣很熱。''天氣好像比昨天涼了許多。'但猶太人幾乎都使用數(shù)字來表達(dá)。他們會說：'今天是華氏80度。''今天比昨天低了15度左右。'說法是很精確的。"猶太人的數(shù)字感簡直是打從出娘胎起就很強(qiáng)。在猶太人最重要的圣典，也就是《圣經(jīng)》卷首的《摩西五經(jīng)》里面，有一卷叫做"民數(shù)記"，記載了如下內(nèi)容：

　　"以色列的長子，呂便子孫的后代凡能出去打仗，被數(shù)的男丁，共有四萬六千五百名。西緬子孫的后代共有五萬九千三百名迦得子孫的后代共有四萬五千六百五十名"他們從小就聽這些故事長大，不太可能會沒有數(shù)字的概念。華僑的情況也類似。華僑企業(yè)的主要特長，就是降低成本的能力卓越。很多華人從小就受父母親做生意方面的訓(xùn)練，數(shù)字的感覺也很敏銳。

　　第三，分散投資以達(dá)到風(fēng)險管理，對他們來說早已融入生活。奠定現(xiàn)代投資組合理論基礎(chǔ)的1990年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主馬柯維茲（Markowitz），曾經(jīng)用分散投資的觀點(diǎn)來解釋職業(yè)與投資的相關(guān)性。"如果你是銀行職員，買銀行股并不太適合。因?yàn)殂y行職員有來自銀行的所得，所以從分散風(fēng)險的觀點(diǎn)考慮，應(yīng)該投資銀行之外的股票。"也就是說，投資自己所從事的行業(yè)有點(diǎn)像是把所有雞蛋放在同一個籃子里。

　　猶太人與華僑的風(fēng)險分散，可以說已經(jīng)超越投資分配的層次了。很多東南亞華僑讓家人分散住在不同的地方。他們雖然是經(jīng)濟(jì)上的強(qiáng)者，卻也是社會上的少數(shù)群體，所以有可能由于政治等等理由陷入危機(jī)，因此要預(yù)作準(zhǔn)備。他們也把家族的財產(chǎn)安置在各個不同國家。擁有龐大財富的華僑，不會把孩子都送到同一國去留學(xué)。韓國人大概都把小孩往美國送，但華僑會將孩子們分別送到美國、英國、日本等地。所以連子女教育，他們也使用了分散風(fēng)險的觀念。

　　有一些華僑巨富，他們擴(kuò)張企業(yè)的方式跟八腳章魚沒兩樣。韓國社會對財閥印象不是很好，所以對于章魚般的多角化常常進(jìn)行批判，但是某些華僑大企業(yè)卻認(rèn)為這是分散投資。其中代表性的人物就是香港經(jīng)濟(jì)巨頭李嘉誠。這個亞洲巨富的生意遍及房地產(chǎn)、金融、通訊、海運(yùn)、航空等領(lǐng)域，只要賺錢的或是有發(fā)展?jié)摿Φ氖聵I(yè)，他都積極投資。如果不看領(lǐng)域只看地域，他也有投資英國、加拿大等地。李嘉誠可說是真正運(yùn)用了"雞蛋別放在同一個籃子"的投資原則。

　　猶太人很久以前就清楚了解分散投資的重要性。猶太經(jīng)典《塔木德》中有這樣的話："所有人都應(yīng)該把自己的財產(chǎn)分成三部分，三分之一投到土地上，三分之一投到事業(yè)上，另外三分之一留著當(dāng)準(zhǔn)備金。"如果用現(xiàn)代的方式來解釋，也許可以把這段話改寫成："三分之一買房地產(chǎn)、三分之一買股票、三分之一留在銀行戶口里。"猶太人從小就反復(fù)背誦討論的《塔木德》經(jīng)典都有這樣的話，可想而知分散風(fēng)險的觀念在猶太人腦袋里是多么根深蒂固了。

　　為什么這些人從小就受到分散風(fēng)險的教育？因?yàn)楠q太人與華僑的思想中，總是假定會碰到"最壞的狀況"。他們本來就不是當(dāng)?shù)厣鐣系闹髁?，而是外來的不速之客。他們不知道何時會遭受迫害，也不清楚何時財產(chǎn)會因?yàn)檎涡蝿葑儎佣粵]收。為了在政治經(jīng)濟(jì)局勢變動時還能維持穩(wěn)定的生活，對他們而言分散風(fēng)險是十分必要的。

　　第四，他們很清楚窮人跟有錢人的生活差異。在當(dāng)理財記者的那幾年中，我發(fā)現(xiàn)白手起家型的有錢人有很多小時候都窮得不能再窮。他們對貧窮有一種本能性的懼怕。再次一文不名有多么痛苦？這種感覺可說是深深烙在他們身上。所以這些白手起家的人會勸我，想要有錢不但要向有錢人學(xué)習(xí)，還要向最窮的人學(xué)習(xí)。只有真正明白貧窮是怎么回事，才能燃起脫離貧窮的火熱意志。

　　日本的猶太專家手島佑郎，曾寫過《就算貧窮，也要排到有錢人那一列》這本書，里面的第一章篇名也跟書名一樣。這一章的小標(biāo)題包括"承認(rèn)貧富差異""排到有錢人那一列""有錢人會研究窮人"等等。

　　我將這幾個部分的內(nèi)容濃縮簡介如下：

　　"承認(rèn)貧富差異"：錢這種東西當(dāng)然越多越好。但是如果所有人都有一大堆錢，那么錢的價值就會變得很低。

　　就是因?yàn)橛胸毟徊町?，錢才能發(fā)揮其威力。就是因?yàn)橛懈F人為前提，才有富人的存在。如果所有人都是富人，那成為富人也就沒有任何意義了。

　　"排到有錢人那一列"：排在有錢人那一列最后面的人，有可能比排在窮人那一列最前面的人還窮。即使如此，人還是要排到有錢人的那一列去。因?yàn)榕诺接绣X人那一列之后，就有可能具有有錢人的思考方式，但如果留在窮人那一列，可能永遠(yuǎn)只會帶有窮人的思考方式，就永遠(yuǎn)無法脫離貧窮了。

　　"有錢人會研究窮人"：從窮人比有錢人多很多這件事情上，我們必須進(jìn)行思考的轉(zhuǎn)換。有錢人是從窮人身上獲得利益來累積財富的，絕不是從有錢人身上獲得利益。窮人就是財富的泉源。要變得富裕，其原點(diǎn)就是在此。這里所說的窮人，也有可能是包括有錢人在內(nèi)的顧客。因?yàn)轭櫩褪菫榱双@得自己想要卻沒有的東西而付出錢財。既然沒有想要的東西，就代表某個層面上他是貧窮的。

　　猶太人常說社會上有所謂78:22法則，這說法廣為人知。社會中的人被分成有錢人跟窮人兩種，他們認(rèn)為這并不是系統(tǒng)上的不平等，而是再自然不過的道理。猶太商法的基礎(chǔ)，就是78:22法則。這就是空氣中氧氣所占的比率。一個正方形的內(nèi)接圓中，圓形面積跟圓形以外面積的比值就是78:22。向人借錢的人比借錢給別人的人要來得多，猶太人認(rèn)為這個比率也是78:22。猶太人想盡辦法要讓自己成為"22"那一方。你要像這些人一樣選擇"22"的一方，還是要選擇必須承受經(jīng)濟(jì)痛苦的"78"那一方？這個選擇沒有別人能替你做出，只能靠你自己。

　　第五，一定要懂房地產(chǎn)。猶太人跟華僑當(dāng)中有很多人都靠房地產(chǎn)賺了大錢。香港的李嘉誠早期主要靠房地產(chǎn)致富，美國的房地產(chǎn)財閥則大多是猶太人。在信息科技熱潮吹起之前，直到80年代末期為止，《福布斯》雜志富豪排行榜上，前15名中總會有六七人是做房地產(chǎn)的。當(dāng)然這六七人幾乎都是猶太人。所以也有人把這些猶太人稱做"房地產(chǎn)貴族"。華僑的事業(yè)很多都跟房地產(chǎn)有關(guān)。江原大學(xué)鄭成浩教授的《華僑》一書中，曾分析華僑事業(yè)的一大特征，就是"與房地產(chǎn)有關(guān)系"。他解釋說："對華僑而言，房地產(chǎn)是有形之物，而且可以做抵押獲得生意資本，所以是最佳的投資對象。""華僑企業(yè)家的財富大多是房地產(chǎn)。"猶太人與華僑對房地產(chǎn)的偏愛，可以從他們身為"游牧民族"這一點(diǎn)找到原因。在猶太人只能居住于猶太貧民區(qū)的禁令撤除之前，房地產(chǎn)對他們而言只是雞肋般的存在?！端镜隆冯m然教導(dǎo)他們要將三分之一財產(chǎn)投資在土地上，但是因?yàn)椴恢螘r會被迫害而趕出當(dāng)?shù)?，或是土地會被直接奪走，所以他們根本不敢這么做。因此當(dāng)時他們較喜歡現(xiàn)金與鉆石等等可以帶著跑的東西。猶太人投資鉆石產(chǎn)業(yè)，主要就是由于這樣的背景。但是二次世界大戰(zhàn)后以色列建國，捆綁在他們身份上的鎖鏈一下子得到了解除，所以他們終于可以在美國這個地方實(shí)現(xiàn)長久以來擁有房地產(chǎn)的夢想。猶太人和華僑都已經(jīng)用他們的經(jīng)歷向我們證實(shí)，房地產(chǎn)投資是累積財富的重要方法。

　　李嘉誠的評傳作者曾經(jīng)這樣描寫過他的投資觀：

　　"李嘉誠的觀念很現(xiàn)實(shí)。房地產(chǎn)是短期間能有成果，并且十有八九會賺的穩(wěn)當(dāng)投資。希望投資很快就有收獲的李嘉誠，于是將大多數(shù)資金都投在房地產(chǎn)上。他不但沒有虧錢，而且還賺了不少。"