一、過失與疏忽保險

　　許多券商與財產(chǎn)/意外傷害承保人訂立協(xié)議，保護自己及其注冊代表不必為工作中的疏忽承擔(dān)責(zé)任。從事個體經(jīng)營的規(guī)劃師應(yīng)該通過保險公司購買保險。券商、保險公司以及投資公司的注冊代表，可以直接從公司獲取過失與疏忽保險。

　　券商和其注冊代表的關(guān)系，屬于負責(zé)人和代理人的關(guān)系。負責(zé)人可能要為其代理人的行為負法律責(zé)任。但是，券商這種負責(zé)人為代理人購買保險的機制，遠遠不同于其他職業(yè)。券商會資助一種“團體”保險計劃，這種保險，作為券商委任代理的一種條件，一般要求其所有注冊代表都要購買。

　　券商資助團體過失與疏忽保險計劃的目的，是當他們共同的客戶提起索賠時，保證其注冊代表可以證明自己的財務(wù)責(zé)任。但是券商要了解，如果該計劃被證明不能提供充分保障，那么，通過資助該保險計劃，該券商就變成了最后被訴求的承保人。換言之，券商一定要保證其資助的保險計劃能提供充分保障。

　　想象一下最壞的情況:一位投資者同時向券商和注冊代表索賠，最后判券商敗訴,但是由于保單的某些特點，沒能對注冊代表提供保護，導(dǎo)致其損失慘重。該注冊代表轉(zhuǎn)而對保險公司和券商采取了法律行動。該注冊代表指出以下幾點：

　　（1）券商要求注冊代表加入保險計劃。

　?。?）券商告知注冊代表：該計劃有許多其他計劃不具備的特點。

　?。?）該計劃的概要并未提及該保單的某些特點會導(dǎo)致對注冊代表保護不足。

　　（4）注冊代表相信該保險的保護是充分的，因為他得到了券商的完全同意和認可。

　　（5）遠在索賠之前，注冊代表就曾向券商的合規(guī)部詢問過保單的情況，但該部門卻拒絕回答。

　　這一不愉快訴訟說明，與承保人的合約關(guān)系必須能夠提供充分保護，并且要無條件地披露保單信息，這樣，注冊代表能夠在得到充足信息的情況下，決定是否購買保單，從而券商免去被起訴的危險。

　　二、承保范圍

　　通過券商來購買團體保險這種現(xiàn)象之所以普遍存在，是因為，有一段時期大多數(shù)注冊代表（即使不是全部）都是公司雇員的身份，他們參加公司內(nèi)部的培訓(xùn)計劃，接受廣泛培訓(xùn)。注冊代表主要進行的是證券交易，其他的領(lǐng)域則很少涉及。但是現(xiàn)在情況完全不同，券商與注冊代表的關(guān)系也發(fā)生了很大變化。

　　今天典型的注冊代表是獨立立約人，他們所從事的許多活動都與券商沒有直接關(guān)聯(lián)。如前所述，這些活動可能包括理財規(guī)劃、資產(chǎn)分配、投資管理（無論有或沒有自由裁量權(quán)）、銷售保險產(chǎn)品（包括壽險、健康險、傷殘險及年金）以及其他各類服務(wù)，包括會計或法律服務(wù)、信托服務(wù)、第三方養(yǎng)老金計劃管理以及精算服務(wù)等。盡管沒有哪個券商的保單能夠涵蓋所有這些服務(wù)領(lǐng)域，但是如果一張保單的承保范圍狹小到只涵蓋證券銷售，那么它肯定達不到要求。制定通用型團體保險計劃必然會導(dǎo)致不滿情緒，更不用說資助該計劃的券商和投資顧問還可能要承擔(dān)賠償責(zé)任。如果該計劃是被強制要求購買的，結(jié)果將會更糟。

　　三、之前行為承保

　　只有當注冊代表成為資助團體的成員時，才有可能加入團體保險計劃，其前提是業(yè)務(wù)領(lǐng)域和保險關(guān)系都適合這一計劃。但是現(xiàn)實的情況則大不相同。注冊代表從一位券商處轉(zhuǎn)到另一位券商處，或?qū)⑵錁I(yè)務(wù)從收取傭金為主變?yōu)槭召M為主，這種行為變得越來越普遍。注冊代表調(diào)整業(yè)務(wù)后，其在券商處購買的保險并沒有得到相應(yīng)調(diào)整。更糟糕的是，對于在前任券商處以注冊代表身份提供的服務(wù)，該保險根本不能提供保障。

　　四、避免訴訟

　　“預(yù)防是最好的治療”這句格言適用于所有希望避免訴訟的理財規(guī)劃師。在維護客戶財務(wù)健康的同時，顧問也應(yīng)該確保自己的安全。下面的四點原則，可以教你怎樣應(yīng)對未來的麻煩。

　　◆保留信息溝通和披露的證明文件許多壽險代理、為客戶簽訂保單的理財規(guī)劃師都沒有意識到，證明其對客戶進行過信息披露的文件有多重要。過失與疏忽索賠的輸贏，常常取決于代理能否使法庭相信，他曾經(jīng)向客戶作過專業(yè)性的信息披露，而如果客戶能認真考慮這些信息的話，就可以避免這場損失，或者損失不會這么嚴重。

　　披露信息是客戶和代理對于保單銷售中的技術(shù)性問題所進行的溝通，其中包括客戶和代理雙方的責(zé)任和義務(wù)。如果法庭或仲裁人認為代理誤導(dǎo)了客戶，使其認為該公司將支付保單承保范圍以外的索賠，那么代理將是第一位進行賠款的人，賠付法庭認為其所承諾過的金額。審判該案件的是富有同情心的陪審團、法官或仲裁人，他們會衡量客戶的口頭描述和代理所保留的多年前的證明文件哪一個更可信。

　　避免銷售過程中的過失與疏忽索賠非常重要。在庭審過程中，誠實和正直會贏得優(yōu)勢，而糟糕的記憶力則肯定會使其處于不利地位。法律要求法官要對理財規(guī)劃師進行公正的庭審，但是能否向法庭出示其全面披露信息的證明，則是職業(yè)顧問的責(zé)任。他需要證明的內(nèi)容包括：客戶需要該保險或同意購買該保險，他對于客戶所提出的問題給予了充分、誠實地解答。那些只依賴于片斷的記憶，而不能提供證明文件的專業(yè)人士，是不會得到信任的。

　　在保險和證券銷售過程中，有幾種情況非常需要你保留披露證明。

　　其一，顧問向客戶陳述服務(wù)內(nèi)容時，要保留簡介信，因為它總結(jié)了客戶的需求和擔(dān)憂，并解釋了為什么后面敘述的服務(wù)能夠解決這一財務(wù)狀況。

　　其二，進行申請時，保留客戶的申請表。

　　其三，交付保單和憑證時，也要留下相關(guān)證明。

　　◆保留記錄5年以上與其他許多疏忽索賠相比，理財規(guī)劃師和保險代理面對的訴訟更難抗辯。律師們通常都會在法定追責(zé)期快到期時才會提起訴訟。根據(jù)《優(yōu)秀保險律師和調(diào)停人最佳指南》，保險合同的追責(zé)年限是4年，而侵權(quán)索賠的追責(zé)期限只有1年。

　　但是，代理或規(guī)劃師銷售的保單之類的書面合同，由于其具有后續(xù)修改和周期性服務(wù)的特點，其追責(zé)期限常常會被延長。這可能會導(dǎo)致當時的事實變得模糊不清，或者難以證實。如果能夠留有證明文件，那么它將有助于重現(xiàn)當時的環(huán)境狀況。

　　◆確定客戶明了其責(zé)任，理解其決策引起訴訟的原因，常常是客戶沒能完全披露其過去的健康史，包括其撫養(yǎng)人的全部健康史。在受理中等或大宗索賠時，保險公司會調(diào)查醫(yī)生或醫(yī)院過去對該客戶的治療歷史，并將其與客戶原始申請表中的信息作比較。

　　如果客戶在保險申請表中，謊報了其過去的健康歷史，則保險公司可以廢止其從最初申請之日起的全部保險。該公司將從所有已付保費中扣除已經(jīng)給付的賠償金，將余額歸還客戶。如果保費不足以抵消賠償金額，保險公司可以要求客戶支付余額。

　　誰來承擔(dān)損失呢？保險代理總是被描述成壞人，因為他們所提供的保險，并不是客戶認為其所購買的，或被許諾的那一種。而理財規(guī)劃師則被認為總是建議客戶去冒險，盡管明知這種選擇是錯誤的。

　　如果保險公司廢止了客戶的保險，那么法庭很可能要求代理償付索賠。因此保險代理需要用客戶署名，并填寫日期的聲明書證明自己提供了全面信息披露，這一點非常重要。

　　理財規(guī)劃師的披露要求不僅限于保險，其中還包括風(fēng)險承受、退休計劃，甚至職業(yè)選擇。由于綜合計劃涉及的范圍很廣，因此對于披露的要求也更高?？蛻羰欠窭斫夥稚⑿栽瓌t？客戶是否理解美元成本平均法？客戶是否理解將更多的錢投入合格的退休計劃，而用少部分購買保險這種選擇？

　　◆用法律舉證聲明保護自己除申請表上的回答內(nèi)容所導(dǎo)致的訴訟之外，還有一點也會引起大量訴訟，那就是對于客戶提交申請時保險公司所作的承諾，客戶和保險公司有不同的理解。律師可以幫助起草書面申請書的措辭，類似于“除本保單所寫、所保證或者公司手冊及保單樣本（若要求）所描述的承保范圍外，沒有對其他險別進行許諾或暗示。對于承保范圍的疑問必須以書面形式隨同申請一起提交。”類似的證明文件適用于傷殘險和醫(yī)療險。

　　在客戶提交申請時建立披露證明這一做法，并不會消除被起訴的可能。在某些案例中，如果客戶被拒絕理賠，他可能會提起索賠訴訟，但是當代理的證明文件被審查后，該索賠就會被撤銷。在訴訟或仲裁中，完備的證明文件可以幫助法律顧問找到更多的抗辯點。在很大程度上，它也可以幫助客戶獲得正確的保險，因為客戶明白他們在填寫申請表時，要做到非常精確。

　　法庭的職能是減輕受害方的損失。除非理財規(guī)劃師或保險代理擁有客戶所簽署的證明文件，否則法庭就不得不對雙方（代理與客戶）的意圖進行闡釋。

　　如果沒有雙方都接受的證明文件，法庭一般會認為，代理要承擔(dān)其默認的代理責(zé)任，而保險代理則要承擔(dān)銷售保單的相應(yīng)責(zé)任（為客戶遭受的損失進行賠付）。

　　如果銷售及服務(wù)的基本意圖都無法證明或者模糊不清，那么律師和法庭有責(zé)任作出有利于受害方的決定。保險公司不進行賠付的部分將轉(zhuǎn)嫁到代理人身上。

　　五、職業(yè)責(zé)任險那些不愿意購買過失與疏忽保險的代理人，會讓自己及其家庭的財務(wù)蒙受風(fēng)險。聲稱自己將要購買過失與疏忽保險的代理人，會發(fā)現(xiàn)有的條款規(guī)定：被獲知將要發(fā)生的損失，不在任何保單的承保范圍之內(nèi)。如果代理人已經(jīng)預(yù)知將要發(fā)生某種問題，那么他/她就不能再購買保險來防范該問題了。

　　保險并不能代替完善的管理。這兩方面都是今天的職業(yè)代理人所需要的。一個復(fù)雜案件的辯護費用本身就超過10萬美元。而完善的管理有助于控制索賠的發(fā)生，從而將過失與疏忽保險的成本降至最低。

　　想得到相關(guān)免費資料，可與俄亥俄州米德爾頓市的文本庫系統(tǒng)聯(lián)系（8006661656）。

　　六、證券交易委員會審計程序

　　1940年投資顧問法中的第209項條款，允許證券交易委員會進行違章調(diào)查，或者采取行動禁止該行為的發(fā)生。在配合調(diào)查過程中，如果有任何人無故不能或拒絕出席調(diào)查和作證，或無故不能或拒絕回答法律詢問或出示賬簿，都將被判觸犯聯(lián)邦罪，處以罰款、監(jiān)禁或罰款加監(jiān)禁的處罰。

　　證券交易委員會最近公布的調(diào)查顯示，1981年以來，對注冊投資顧問的審計次數(shù)已經(jīng)令人震驚地增長了115%。盡管有許多人不相信這一數(shù)字，并且之前有過不同的報道，但證券交易委員會確實沒有降低其審計水平。

　　以下是關(guān)于證券交易委員會典型審計的信息，由俄亥俄州米德爾頓市的文本庫系統(tǒng)提供：

　　◆與證券交易委員會審查人的初步接觸證券交易委員會審查人的突然造訪并不是聞所未聞的。無論事先有沒有接到通知，當審查人出現(xiàn)時，他/她必須出示正確的證件。注冊投資顧問或公司負責(zé)人必須與審查人合作，并出示其正確的記錄。

　　根據(jù)實務(wù)慣例，證券交易委員會審查人，一般會在調(diào)查進行前幾天給予注冊投資顧問電話通知。即使得到了電話通知，該顧問提前進行準備的時間也只有幾天而已。

　　◆審計過程審查人擁有查閱注冊投資顧問所有賬簿、記錄的合法權(quán)利，只要它們與“投資咨詢活動”有某種形式的關(guān)聯(lián)。盡管證券交易委員會審查人有一份他們需要遵守的手冊，但是每個審計者的風(fēng)格都不同，他們會使用自己的方式和程序進行調(diào)查。例如，有些調(diào)查只持續(xù)幾個小時，審查人只是隨機查閱一些文件，以確定該顧問遵守了“小冊子規(guī)則”，并且必要的復(fù)印件也已放在客戶文檔中。

　　但是，其他一些的審查人要檢查保存記錄的所有步驟以及每份文件，這種審計會持續(xù)三四天。你無法預(yù)測證券交易委員會審計的程度或范圍。但是，如果該注冊投資顧問曾遭到過投訴，那么很明顯，這項調(diào)查將會是耗時長久的。

　　◆后續(xù)程序如果在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了有待解決的問題，那么，在完成審計之后，證券交易委員會審查人會起草一份通知書，以突出調(diào)查結(jié)果，一般稱之為補正通知。如果被發(fā)現(xiàn)的虧損和違法行為都不嚴重，那么審查人只是在通知中向注冊投資顧問指出問題所在，并要求其向證券交易委員會報告其改正的步驟。

　　但是，如果問題很多、很嚴重，或者注冊投資顧問拒絕在合理的時間內(nèi)改正被披露的違法行為（無論其問題有多輕），這時，證券交易委員會的地區(qū)辦事處會對該顧問啟動合規(guī)程序，可以禁止其“違規(guī)活動”，或是對其活動地點進行限制。

　　◆要求你作出回應(yīng)一旦接到了補正通知，你應(yīng)該立即采取行動，對目前的狀況予以糾正。然后，你要寫信給審計者，提供你對每個問題的回應(yīng)證明。這樣審計過程才能結(jié)束。確定你修正了企業(yè)的業(yè)務(wù)，以避免同樣的問題重復(fù)發(fā)生。如果你下一年還要被審計，那么審計者肯定會拿到相關(guān)文件，以便檢查你是否持續(xù)保持合法狀態(tài)。