第三種不良負債：過度使用信用卡消費

在現(xiàn)代社會中，信用卡逐漸取代貨幣，成為非常便捷的創(chuàng)新支付工具，越來越受到人們的歡迎。人們刷信用卡消費購物，在享受到便利的同時，也非常容易給自己造成并未花錢的假象。信用卡并非不用支付，只是延期支付。過分依賴信用卡，累加賬單，可能會讓自己陷入更深的困擾中。信用卡在免息還款期內按時還款沒有任何問題，但是一旦過期，信用卡就立即變成了高利貸，銀行按照每日萬分之五的罰息收取利息，相當于年息l8%，遠遠高于目前銀行的商業(yè)貸款利率，最終使我們在不知不覺間損失慘重。

在信用卡的使用上，一定要把握好分寸，不能過度地刷卡消費，更不能逾期還款，因為這樣不僅會造成高額罰息，甚至還會因為涉嫌惡意透支而影響到自己的征信①。信用卡的使用始終控制在合理的范圍中就是良性負債，但是如果出現(xiàn)過度刷卡，多次逾期罰息，每月忙于應付到期的卡債，良性債務就成了不良債務，并使我們的生活陷入難以自拔的困境。人們通常稱這類負債人群為“卡奴”。

中性負債

中性債務，就是自己的資產沒有增加也沒有減少，只是將未來的收入用于現(xiàn)在。一般來說，占月收入30%以下的按揭，就是中性的負債。

良性負債

好的債務，應該可以使負債者的資產得到提升、增加現(xiàn)金流，同時也在我們可以控制的范圍內。

第一類良性負債，就是每月還款金額不超過家庭月收入38%的債務。雖然債務需要每月償還，同樣是我們每月的財務支出，但是這筆債務支出，對個人或家庭的生活影響不是很大，保持基本生活沒有大的問題。一般情況下，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）在《商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引》中指出，借款人貸款的月供支出應該控制在月收入的50%以下，而所有的家庭債務占家庭總資產的比例必須控制在60%以下。我個人認為每月還貸比例控制在40%以下比較好，最合理的數(shù)值是20%~38%。40%應該是我國居民，特別是中低收入家庭的負債警戒線。

第二類良性負債是可以為我們帶來收益的投資，比如投資型房屋貸款。雖然每個月也同樣需要償還本金利息，但是房屋可以帶來租金收益，甚至計算得好的話，租金還可以沖抵貸款部分。這類貸款，會為我們帶來正向的現(xiàn)金流，時間越長所獲得的收益越大，而且是用別人的錢，創(chuàng)造自己的收益。之前我們提到的創(chuàng)業(yè)貸款同樣如此。