欠債總是要還的負債包括：購房貸款、購車貸款、助學貸款，以及未還清的信用卡消費，等等。

負債也有良惡之分。良性負債比如說適度的房貸、家庭教育貸款。所謂良性負債就是不影響您現(xiàn)在目前生活水準情況下的負債，而且還會帶來未來的增值，比如房子的增值、個人價值的增值。

汽車貸款很容易成為惡性負債的。不僅您前腳交完錢，剛出門就貶20%，而且會在未來的歲月里一直以保險、汽油、停車、違規(guī)等各種名目持續(xù)不斷地消耗您的現(xiàn)金流。如果您確實有需要，想貸款買輛車，一是最好在三年之內(nèi)把貸款趕緊還上，二是不要買太超過自己承受能力的好車。

在編制完家庭資產(chǎn)負債表后，您可以計算幾個主要的比率，來看看您的家庭資產(chǎn)中是否存在一些問題。比如資產(chǎn)負債率，它等于負債總額除以資產(chǎn)總額，它反映了您的家庭資產(chǎn)的安全性及您的長期償債能力。一般來說，資產(chǎn)負債率為0.5以下是較好的。

這里所說的0.5只是通常的一個狀況，應該按照每個家庭不同的情況、不同的理財目的來選擇資產(chǎn)負債率。您可以不把自住型房寫在資產(chǎn)負債表里。以北京為例，一套房子一般都在一百萬以上，它在家庭資產(chǎn)中占有很大的比重。如果這個房了有20%是貸款的，那么您家的負債就有20多萬，這就直接增加了家庭的負債率。從表上看，您家的財務狀況就非常不好了。

如果房子沒有貸款，那么一旦將它算到您的資產(chǎn)中，按照同樣的負債比率，您家庭的負債就會大幅增加，這就會讓您的現(xiàn)金流出現(xiàn)緊張，影響生活質(zhì)量。

自住型住宅的用途是用來居住的，您不能因為它負債高就把它賣了，也不能因為您有一筆這么大的資產(chǎn)，您的收入就會相應地增加。所以，如果不把自住型住房算進去，可能得出的結(jié)果會更符合實際情況一些。