您有幾個(gè)籃子--看看咱家的金融資產(chǎn)再來看看您的金融資產(chǎn)。在金融資產(chǎn)里面，依據(jù)資產(chǎn)流動(dòng)性、收益性和安全性的不同也有具體劃分。

比如，我們可以把資產(chǎn)分成固定收益類和浮動(dòng)收益類。固定收益類包括存款和國債等。銀行存款肯定是您的資產(chǎn)，銀行的存款不論活期、定期，它的利率是固定的，就是未來在約定的時(shí)間里面，您的本金和利息是確定的，我知道一年之后我有多少錢。國債、企業(yè)債也是確定的，兩三年期是多少收益率，五年期是多少收益率。債券型基金分為兩種，有純債基，只投資固定收益類產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益比較固定，另外也有可投資股票的，其中又分成只打新股（即購買初次發(fā)行的股票）的和既可以打新股也可以炒股票的，上面這幾種債券型基金的風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)遞增，其中的差別要心里有數(shù)。

浮動(dòng)收益，像股票、偏股型基金，它屬于浮動(dòng)收益，既能漲200%，也能跌80%，波動(dòng)比較大。實(shí)際上我們不僅要理清楚，什么是金融資產(chǎn)，什么是實(shí)物資產(chǎn)；還要理清楚，哪些東西是穩(wěn)健的，哪些東西是高風(fēng)險(xiǎn)的，也就是我們通常說的權(quán)益類資產(chǎn)。就好像您買了7只基金，以為分散了風(fēng)險(xiǎn)，放心地洗洗睡了，仔細(xì)一看，全是股票型，其中4只還是一個(gè)公司發(fā)行的。您說，風(fēng)險(xiǎn)分散了嗎？

其實(shí)這仍是一個(gè)籃子，這個(gè)籃子就是權(quán)益類資產(chǎn)，而且是波動(dòng)率很高、風(fēng)險(xiǎn)很大的權(quán)益類資產(chǎn)。

基金是一種間接的證券投資方式，它只是一種工具，而不是一種產(chǎn)品，就好比工具箱里面有鉗子、斧子、錘子，等等；而基金里面有貨幣型基金、平衡型基金、指數(shù)型基金，等等，您要做的是在這個(gè)工具箱里選擇不同的工具幫您完成不同的任務(wù)。

說到基金，我們會(huì)有一章作專門的介紹，但我還是要在這里多說幾句。剛才我們說的都是證券投資基金，實(shí)際上基金是個(gè)很大的家族，比如在國際上有房地產(chǎn)投資基金，幫您做房地產(chǎn)投資；國內(nèi)也已經(jīng)有藝術(shù)品投資基金、紅酒投資基金，等等。您買不起張大千的畫，買得起的又分不清真?zhèn)?，可以大家湊錢請(qǐng)專業(yè)人士為我們把關(guān)，一起買，您可以享受投資收益，不過要想自己在家里獨(dú)自欣賞甚至炫耀就沒戲了。

而紅酒投資這幾年也在國內(nèi)投資人當(dāng)中很是火爆，且收益不菲。據(jù)英國一公司對(duì)近三十年6種投資項(xiàng)目的累計(jì)回報(bào)率統(tǒng)計(jì)，鉆石為1.49倍，黃金為1.68倍，中國瓷器為16.67倍，古典名畫為16倍，而頂級(jí)名酒則為37.69倍，回報(bào)率相當(dāng)誘人。

年份為1986年價(jià)格為37.50美元的一瓶法國波爾多“木桐酒莊”，其生產(chǎn)年份為1982年，目前市價(jià)已達(dá)到每瓶500美元。

最昂貴的紅酒是一支1787年的拉菲莊園，1985年12月，這支酒在倫敦的克里斯蒂拍賣行以10.5萬英鎊的價(jià)格拍賣出去。能賣這么高的價(jià)格，除了它法國頂級(jí)名莊的身份、古老的年份，還有它的歷史背景。這支酒最早的主人是托馬斯·杰斐遜，美國《獨(dú)立宣言》的主要起草人，曾擔(dān)任美國第三屆總統(tǒng)，他也是當(dāng)時(shí)的葡萄酒品評(píng)大師。當(dāng)這支酒還在釀制時(shí)，詹姆士·瓦特才剛發(fā)明出蒸汽式發(fā)動(dòng)機(jī)，路易十六和瑪麗皇后還沒有被砍頭呢。

舉這個(gè)例子，是希望幫您對(duì)基金有個(gè)更生動(dòng)的認(rèn)識(shí)，不過，當(dāng)您的資產(chǎn)持有這樣一些東西時(shí)，別忘了，應(yīng)該放在您的實(shí)物資產(chǎn)項(xiàng)下。

金融資產(chǎn)里還有一些是您平時(shí)沒有考慮的，比如保單的現(xiàn)金價(jià)格，最常見的是人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。

什么是人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值？簡(jiǎn)單說，以前交過的保費(fèi)不白交，它還是您的資產(chǎn)，而且還有增值。盡管在您平日的印象里只是每年按點(diǎn)“出”的，至于“進(jìn)”嘛，幾乎沒有或是很少，很多時(shí)候您也不希望它真有“進(jìn)”的那一天。

精確的折算是需要計(jì)算的，它包括您每年交的錢，根據(jù)保單約定的每年的增值，以及它對(duì)您的保障的折算?？墒且话闳耸菬o法這么清楚計(jì)算方式的，我只知道我每年花掉兩千塊錢，已經(jīng)投保了四年，就是我花了八千塊錢了，那么我在算我家庭資產(chǎn)負(fù)債表的時(shí)候，對(duì)于人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，是可以略等于八千啦。

這里所談的保單的現(xiàn)金價(jià)值，一般是指儲(chǔ)蓄型的人身保險(xiǎn)，即如果在某一時(shí)刻退保所能取回的錢。保單現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算公式比較復(fù)雜。不過，通常來講，越早退保，現(xiàn)金價(jià)值就越低。除了退保，現(xiàn)金價(jià)值還可以在保單質(zhì)押貸款時(shí)得以體現(xiàn)。

您會(huì)說，我經(jīng)常會(huì)買航空意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)，這些算不算??？這些屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，不具有現(xiàn)金價(jià)值。航空意外險(xiǎn)應(yīng)該是屬于或有資產(chǎn)，是根據(jù)意外情況的發(fā)生與否來決定資產(chǎn)的歸屬。如果意外情況發(fā)生的話，它才歸入資產(chǎn)類，否則它是不具有現(xiàn)金價(jià)值的。不過，這種資產(chǎn)不要也罷。

這里做一個(gè)總結(jié)，金融資產(chǎn)一般包括：各種形式的現(xiàn)金和銀行存款、股票、基金，以及人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，等等。實(shí)物資產(chǎn)則包括：全款或貸款購買的房產(chǎn)、汽車，珠寶，具有投資價(jià)值的家具和收藏品等。