3.簽訂借款合同

若銀行對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行審查后，認(rèn)為各項(xiàng)均符合規(guī)定，并同意貸款，便與借款人簽訂《借款合同》。在《借款合同》中約定貸款種類(lèi)、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任、糾紛處理及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)?！督杩詈贤纷院炗喼掌鸺窗l(fā)生效力。

4.貸款的發(fā)放

借款合同簽訂后，雙方即可按合同規(guī)定核實(shí)貸款。借款人可以根據(jù)借款合同辦理提款手續(xù)，按合同計(jì)劃一次或多次提款。借款人提款時(shí)，由借款人填寫(xiě)銀行統(tǒng)一制定的提款憑證，然后到銀行辦理提款手續(xù)。銀行貸款從提取之日起開(kāi)始計(jì)算利息。借款人取得借款后，必須嚴(yán)格遵守借款合同，按合同約定的用途和方式使用貸款。

5.銀行貸后檢查

貸后檢查是指銀行在借款人提取貸款后，對(duì)其貸款提取情況和有關(guān)生產(chǎn)活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和跟蹤調(diào)查。

6.貸款的收回與延期

貸款到期時(shí)，借款人應(yīng)按借款合同按期足額歸還貸款本息。通常，銀行在短期貸款到期前一個(gè)星期、中長(zhǎng)期貸款到期前一個(gè)月，向借款人發(fā)送還本付息通知單。借款人應(yīng)及時(shí)籌備資金，貸款到期時(shí)，一般由借款人主動(dòng)開(kāi)出結(jié)算憑證，交銀行辦理還款手續(xù)。對(duì)于貸款到期而借款人未主動(dòng)還款的，銀行可采取主動(dòng)扣款的辦法，從借款人的存款賬戶(hù)中收回貸款本息。

借款人如因客觀原因不能按期歸還貸款，應(yīng)按規(guī)定提前向銀行申請(qǐng)，按規(guī)定填寫(xiě)有關(guān)資料，交由銀行審核辦理。

三、票據(jù)貼現(xiàn)融資

如果將銀行對(duì)企業(yè)貸款比喻為一道美味但需要長(zhǎng)時(shí)間烹制的中餐，那么票據(jù)貼現(xiàn)就是一道有營(yíng)養(yǎng)且快捷便利的西餐。中餐雖然色香味俱全，但要想嘗到美味，就要耐心等待，銀行貸款往往需要經(jīng)過(guò)多道復(fù)雜嚴(yán)格的審批程序，當(dāng)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)遇到困難時(shí)，這種融資方式對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是“遠(yuǎn)水解不了近渴”。而西餐則不然，具有葷素結(jié)合、營(yíng)養(yǎng)豐富、立等可取的特點(diǎn)。這些特點(diǎn)體現(xiàn)在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理上，就是時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快、利率低。

票據(jù)貼現(xiàn)融資是銀行以購(gòu)買(mǎi)未到期銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票的方式向企業(yè)發(fā)放的貸款。貼現(xiàn)是指票據(jù)的持票人在票據(jù)到期日前，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)而取得資金的行為，是金融機(jī)構(gòu)向持票人融通資金的一種方式，包括銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。

（一）票據(jù)貼現(xiàn)的概念與基本流程

商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。在銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)的法人以及其他組織之間，必須具有真實(shí)的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，才能使用商業(yè)匯票。它適用于同城或異地結(jié)算。商業(yè)匯票分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

1. 銀行承兌匯票貼現(xiàn)

1) 基本概念與特征。銀行承兌匯票是由銀行擔(dān)任承兌人的一種可流通票據(jù)。承兌是指承兌人在匯票到期日無(wú)條件地向收款人支付匯票金額的票據(jù)行為。付款人在匯票上注明承兌字樣并簽字后，就確認(rèn)了對(duì)匯票的付款責(zé)任，成為承兌人。銀行承兌匯票是由銀行承擔(dān)付款責(zé)任的短期債務(wù)憑證，期限一般在6個(gè)月以?xún)?nèi)。銀行承兌匯票多產(chǎn)生于國(guó)際貿(mào)易來(lái)往，一般由進(jìn)口商國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)出的信用證預(yù)先授權(quán)。

銀行承兌的作用在于為匯票成為流通性票據(jù)提供信用保證。匯票是列明付款人和收款人的雙名票據(jù)，經(jīng)銀行作為第三者承兌后則成為三名票據(jù)，承兌銀行成為主債務(wù)人，而付款人則成為第二債務(wù)人。實(shí)際上，銀行承兌匯票相當(dāng)于對(duì)銀行開(kāi)列的遠(yuǎn)期支票。持票人可以在匯票到期時(shí)提示付款，也可以在未到期時(shí)向銀行尤其是承兌銀行要求貼現(xiàn)取得現(xiàn)款。銀行貼現(xiàn)票據(jù)后，可以申請(qǐng)中央銀行再貼現(xiàn)，或向其他銀行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，更為一般的做法是直接賣(mài)給證券交易商，再由其轉(zhuǎn)賣(mài)給其他各類(lèi)投資者。

銀行承兌匯票的特征有：貼現(xiàn)是以承兌銀行的信用為基礎(chǔ)的融資，是中小企業(yè)容易取得融資的方式，操作上也相對(duì)簡(jiǎn)單、靈活，融資成本較低；銀行承兌匯票可以流通轉(zhuǎn)讓?zhuān)灰殉袃兜你y行承兌匯票丟失，可由失票人通知承兌銀行掛失支付。