第七章民間借貸與小額貸款公司運作

2.民間借貸的形式

（1）低利率互助型借貸。這種形式也就是民間常見的“幫困濟貧”，主要是城鄉(xiāng)居民、個體私營企業(yè)主之間用自有閑置資金進行的無償或有償?shù)南嗷ソ栀J行為。相互熟悉、相互信任的借貸雙方直接見面，約定借款金額、期限、利息，由口頭約定、或打個借條，用于個人之間，主要是親友之間臨時性資金調(diào)劑，金額從幾百元到數(shù)萬元，企業(yè)之間金額由數(shù)萬元到數(shù)百萬元，有的甚至單筆達上千萬元。此種借貸借款期限靈活，有不定期、幾天、幾個月，借貸雙方私交好時期限可以長達幾年。互助型借貸基本不考慮盈利或只有微小利益。借款的用途主要是解決生活、生產(chǎn)急需。

（2）企業(yè)集資型借貸。企業(yè)集資型借貸主要分為企業(yè)集資和社會集資。企業(yè)集資，主要是企業(yè)向股東、職工借債或以入股的方式籌措資金，以滿足生產(chǎn)經(jīng)營的需要。也有部分企業(yè)向員工收取所謂“工作保證金”，一方面穩(wěn)定員工工作和防范經(jīng)營風險，另一方面也達到集資的目的；還有些企業(yè)委托職工以個人名義，用個人房產(chǎn)作抵押取得貸款后由企業(yè)使用，利息由企業(yè)支付；企業(yè)集資的利率、股息一般相當或略高于銀行同期貸款利率。社會集資，主要是一些規(guī)模較大的民營企業(yè)由于暫時資金周轉不靈，面向社會進行季節(jié)性集資。也有個別房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，為逃避一些正規(guī)的規(guī)費，或因為不具有開發(fā)資質(zhì)，將社會購房者編造為本企業(yè)職工，進行虛假集資建房，購房者所交首付款成為建房的集資款項。還有基層政府出面融資，是指為保證行政區(qū)域屬下的重點項目建設正常進行，以政府名義向特定對象集資。

（3）發(fā)放高息型借貸。這種借貸的融資主體主要是個體及民營中小企業(yè)，以關系和信譽為基礎，籌措資金多用于生產(chǎn)資金的周轉。資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個人提供高息借貸。這種以信用交易為特征、利率水平較高的借貸是民間借貸的最主要方式。這種借貸利率根據(jù)借款的主體、借款的用途、借款的時間長短、借款的急緩程度而定，大部分在商業(yè)銀行同期利率四倍以內(nèi)，月利率從8‰到30‰。

4) 不規(guī)范的中介借貸。這些中介公司對外公開的身份是“投資咨詢”、“投資顧問”、“投資管理”、 “財務管理”和“財務顧問”公司等，它們借助于正規(guī)中介機構的融資行為或以非正規(guī)中介機構為依托進行民間借貸。另外，民間注冊成立擔保公司，為企業(yè)（多為中小企業(yè)）、個體私營業(yè)主、自然人借款提供擔保。

二、民間借貸的特點

1.民間借貸是正規(guī)金融的補充

中小企業(yè)尤其是民營企業(yè)快速發(fā)展，對資金需求旺盛，但金融機構為了規(guī)避金融風險，大都嚴格管理貸款的發(fā)放，使許多中小民營企業(yè)難以取得充足、及時的貸款。在正規(guī)金融機構融資無法滿足這些中小企業(yè)發(fā)展的需求時，他們自然轉而向民間籌措資金。作為對正規(guī)金融機構融資的必要補充，民間融資一直是不可忽視的重要融資方式。

2.民間借貸手續(xù)簡單、靈活、效率高、成本低

中小民營企業(yè)對資金需求普遍具有“小、急、頻”的特點，民間借貸手續(xù)簡易、效率較高，正好滿足了中小民營企業(yè)的這種資金需求。與銀行貸款相比，民間借貸具有以下特點：一是手續(xù)簡便。民間融資不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只是利用人際關系的信譽，由借款人向放貸者打個白條即可辦理。二是資金隨需隨借。按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3~5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。三是獲取資金條件相對較低。中小企業(yè)貸款風險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔保物；而民間借貸普遍以信用為依據(jù)，90%以上的民間借貸不需要抵押物，顯然更加適合于小企業(yè)。四是資金使用效率較高。銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以即借即還，適合小企業(yè)使用頻率高的特點。五是節(jié)省費用。由于民間借貸省去了公證、鑒定、驗資、抵（質(zhì)）押登記等手續(xù)，也就節(jié)省了不菲的中介費用。民間借貸融資正是具備了這些比較優(yōu)勢，才使得民間融資市場趨于活躍。

3.民間借貸是出借人和借款人的合約行為

借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達成口頭協(xié)議形成特定的債權債務關系，這種關系一旦形成便受法律保護。借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數(shù)額、借貸標的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護。

4.民間借貸種類和用途呈多樣性，融資主體多元化

目前，民間借貸的借貸種類和用途呈多樣性，有信用放款、保證放款和質(zhì)押放款等。借款用途有用于生產(chǎn)經(jīng)營、臨時資金周轉、歸還銀行貸款（目的是還舊借新）、個人消費和急需等，幾乎與銀行貸款用途相一致。民間借貸的用途已由往年的生活急需為主變?yōu)橥断蛏a(chǎn)和流通領域；借貸的期限以短期為主，兼向中期延伸；借貸的目的也由無償互助向有償借貸和盈利性發(fā)展。在借貸種類和用途呈多樣性的同時，融資主體也呈現(xiàn)多元化的特點，有個人之間、個人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的融資，出資人有工人、干部、工商個體戶、企業(yè)等，甚至有的地區(qū)參與民間融資的還有金融機構的工作人員，涉及面較廣。

5.民間借貸由“地下”“浮出水面”，逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢 

由于民間借貸融資的種種便利和在社會經(jīng)濟生活中普遍發(fā)揮的現(xiàn)實作用，這一行為已獲得了社會公眾的廣泛認同，使得其逐漸由“地下”“浮出水面”。特別是一些商業(yè)銀行個人委托貸款業(yè)務的推出和宏觀調(diào)控措施實施后中小企業(yè)資金嚴重緊張，客觀上促進了民間融資流動更加活躍，并由過去遮遮掩掩的“地下金融活動”，逐漸轉向半公開或公開。