比如，一筆20年期每年收費(fèi)5000元的保單，第一年給保險(xiǎn)代理人40%的激勵(lì)，即2000元；第二年，給保險(xiǎn)代理人30%的激勵(lì)，即1500元；第三年，給保險(xiǎn)代理人20%的激勵(lì)，即1000元，而后就不再提成?？偟乃銇?lái)，激勵(lì)成本比率是（2000元 1500元 1000元）÷（5000元×20）×100%=4.5%。這樣看起來(lái)，激勵(lì)成本比率并不高，但是，此僅為單項(xiàng)計(jì)算，還沒(méi)將保險(xiǎn)公司本身的固定工資與管理成本計(jì)算進(jìn)來(lái)。此外，保費(fèi)收入集中起來(lái)后要做成投資基金，進(jìn)行投資要考慮所發(fā)生的損失。關(guān)于后一項(xiàng)，人壽保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)有所警覺(jué)，因此，在2008年一季度末，一家中國(guó)人壽保險(xiǎn)巨頭說(shuō)要努力“加大債權(quán)投資力度，減少股票投資比重”，云云。綜合考量，中國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的綜合費(fèi)用率在12%~15%之間。它遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)平均利潤(rùn)水平。遞進(jìn)而言，人壽保險(xiǎn)金在今后5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)真正贏利還是十分困難的。比照現(xiàn)實(shí)，允許保險(xiǎn)資金進(jìn)入京滬高速鐵路項(xiàng)目，預(yù)期的綜合年收益率在8%～12%之間。按中間值計(jì)算，為10%，反過(guò)來(lái)再對(duì)照人壽保險(xiǎn)公司，它必須將綜合費(fèi)用控制在8%，才有希望在京滬高速鐵路項(xiàng)目的投資中有合理的收益，事實(shí)上，8%的目標(biāo)是“不可能的任務(wù)”。對(duì)人壽保險(xiǎn)銷售過(guò)程中“人情陷阱”的描述，特別是以算細(xì)賬的方式進(jìn)行揭示，似乎有抹黑保險(xiǎn)行業(yè)的嫌疑。但是，事實(shí)上，保險(xiǎn)行業(yè)的“人情陷阱”行為已經(jīng)成為一個(gè)社會(huì)問(wèn)題。財(cái)經(jīng)類媒體公布的民意調(diào)查結(jié)果表明：北京、上海、廣州、成都等大城市的人壽險(xiǎn)投保人，對(duì)保險(xiǎn)公司的滿意率為41%，不到一半；表示非常滿意的只有6%，不到一成；居民對(duì)保險(xiǎn)代理人頗有意見(jiàn)，認(rèn)為他們“誠(chéng)信不足，形象欠佳”（仍見(jiàn)上面引用的孫曉宇的文章）。保險(xiǎn)代理人暨整個(gè)代理行業(yè)的職業(yè)道德?tīng)顩r，遠(yuǎn)非“形象欠佳”可描述的，因?yàn)槠淦墼p行為，已經(jīng)到了平常人不敢想象的地步。比如，出售假保單風(fēng)行，以至于保監(jiān)會(huì)要召開(kāi)專門會(huì)議，聲稱打擊假保單。2008年11月14日，一位游客在三亞乘飛機(jī)返回昆明之前，買了40元的航空意外傷害險(xiǎn)，但是，保單只保18日一天，而他乘坐的航班時(shí)限為18日23時(shí)05分起飛，19日0時(shí)55分到達(dá)昆明。按時(shí)間計(jì)的全程保單，只保了一半即前55分鐘；而18日24點(diǎn)至19日0時(shí)55分，這后一半?yún)s不在保險(xiǎn)范圍。購(gòu)保單的那位昆明游客，等于“花了全程保單錢買了半拉保險(xiǎn)”。更令人不敢相信的是：后來(lái)，該游客向保單銷售方（代理商）提出質(zhì)疑，并涉及保單發(fā)行公司，保險(xiǎn)公司辯稱“經(jīng)檢查，保單存在4大問(wèn)題：無(wú)印刷限售地區(qū)；無(wú)打印驗(yàn)證碼；保險(xiǎn)期限錯(cuò)誤；單證流水號(hào)、保單號(hào)不符合我公司編寫(xiě)規(guī)則。由此判定，您所提供的保單非我公司產(chǎn)品”。