第三節(jié) 養(yǎng)老保險(xiǎn)能幫多大的忙

說(shuō)起養(yǎng)老，我們最常談起的，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

目前，法定強(qiáng)制的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，是中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的基本構(gòu)成。其中，“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”的涉及面最廣。

不過(guò)，現(xiàn)在很多人并沒(méi)有把“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”了解清楚。我們不得不進(jìn)行一點(diǎn)普及。在20世紀(jì)90年代之前，中國(guó)實(shí)行單一的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。1991年，開(kāi)始改革，要求在此基礎(chǔ)上，與企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金）、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合。在這個(gè)“多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系”中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)又是最主體的。我們所言養(yǎng)老保險(xiǎn)，狹義地說(shuō)，就是這個(gè)一般通過(guò)單位來(lái)繳納費(fèi)用的“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

經(jīng)濟(jì)新聞中經(jīng)常提到的“社?；稹?，就是把居民繳納社會(huì)保險(xiǎn)的資金集中起來(lái)形成的基金。當(dāng)然，作為補(bǔ)充，還包括國(guó)有股減持、轉(zhuǎn)持劃入的資金，國(guó)家發(fā)行彩票劃入的資金，以及各類(lèi)投資回報(bào)等?！吧绫；稹钡脑假Y金來(lái)源，不僅包括養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有失業(yè)、醫(yī)療、工傷和生育保險(xiǎn)。習(xí)慣上說(shuō)的“三險(xiǎn)”，就是養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)三項(xiàng)保險(xiǎn)。再加上工傷險(xiǎn)，就是“四險(xiǎn)”。再加上生育險(xiǎn)，就是“五險(xiǎn)”了。

我們?cè)谶@里說(shuō)的，單指基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

那么，這個(gè)“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)”，對(duì)于現(xiàn)在年輕人將來(lái)的養(yǎng)老，到底能幫多大的忙？

回答這個(gè)問(wèn)題，要分解為兩步：

第一步，按照規(guī)定，現(xiàn)在的老年人是如何繳納和領(lǐng)取養(yǎng)老金的？

第二步，30年后，養(yǎng)老金體系的支付能力如何？

先看第一步。

目前，中國(guó)的規(guī)定是，養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳納年限為180個(gè)月，即15年?？梢岳塾?jì)計(jì)算交納年限，多繳多得。到退休年齡，拿上身份證、有關(guān)繳納材料、退休申請(qǐng)書(shū)，到社保部門(mén)辦理申請(qǐng)領(lǐng)取手續(xù)即可。

達(dá)到條件、實(shí)際領(lǐng)取時(shí)，養(yǎng)老金計(jì)算又分兩部分：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的計(jì)算方式為：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=（本金 利息）/系數(shù)

男性系數(shù)為139，女性系數(shù)為170，因?yàn)榕酝诵菰纾I(lǐng)取時(shí)間長(zhǎng)。